趙 勇

商業車險存在“高保低賠”的行業慣例，經央視曝光后引發人們高度關注。對此，保監會表示，將針對目前商業車險制度中存在的問題開展調研，并承諾9月底之前完成商業車險產品、承保理賠流程等制度的改革。

什么叫“高保低賠”呢？就是保險公司按新車價格收取保險費，但在理賠時卻按舊車賠付，車輛的價值是按新車購置價每月折舊0.6%計算的。媒體報道的一個例子是：北京的高先生2003年買了一輛車，2010年，他的車損險保險金額被定為19萬多元，但理賠時保險公司最多只賠10萬多元，其他9萬元保費就是白交了。寧波市集裝箱運輸協會會長王偉國說，一年一輛車多交保費2000多元，協會共有8000多輛車，8年就多交了1億多元。

既為行業慣例，那也就是說，每家保險公司都是這樣操作的，并且保險公司提供的都是格式合同，條款早就擬定好了，你根本就沒有躲避“高保低賠”陷阱的機會，除非你不買保險。如今央視曝光了，保監會也說要查了，這似乎給了大家一點信心。但是，保險業的消費陷阱絕不只是商業車險的“高保低賠”，如果只是頭疼醫頭，而不是從源頭上確保消費者與保險公司的平等協商權，不僅無法填平其他陷阱，而且難保保險公司不會發明出其他陷阱來。

以我有限的經驗來看，即便在商業車險領域，消費者面臨的陷阱也絕非“高保低賠”這一個，比如說還有“保了也不賠”。開車人都知道，車輛損失險是必買的險種，但就是這個車損險，卻有很多你想不到的免賠情況。比如說車子在靜止狀態下玻璃破碎，保險公司就是不賠的，如果想要保險公司賠償玻璃破碎的損失，你還得專門買玻璃險。再比如，車子自燃也不在車損險理賠范圍之內，你還得專門買自燃險。其他諸如盜搶險之類，同樣也是被保險公司界定在車損險范疇之外的，你都得另外掏錢。很多消費者質疑，玻璃破了不賠、自燃不賠、盜搶不賠，這個車損險看起來概念很大，但賠得也太少了吧？可沒辦法，人家保險的合同就是這么定的，而且是行業慣例，你想躲開這些陷阱？沒門。

不僅是在商業車險領域，在商業醫療保險、養老保險領域，媒體也曾多次曝光過“高保低賠”甚至“保了也不賠”的案例，可以說，在任何保險領域，由于信息嚴重不對稱，保險公司總會利用信息優勢多收少賠。很多人現在對保險推銷如此反感，那些無處不在的消費陷阱是最重要的一個原因。

不得不說，保險業整體制度設計有過于偏向保險公司之嫌，規范保險業、填平五花八門的消費陷阱，光解決商業車險的“高保低賠”問題遠遠不夠，這個行業需要一次徹底的刮骨療毒。