中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：近日，中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“大地保險”）公布2018年年報。2018年系袁臨江接任大地保險董事長后的首個完整會計年度，但遺憾的是，其不但未能扭轉(zhuǎn)大地保險近年來業(yè)績下滑的趨勢，甚至當(dāng)年凈利同比下滑22%，遠(yuǎn)超2016年和2017年7.99%、5.95%的跌幅。

　　從保險產(chǎn)品經(jīng)營情況來看，大地保險2018年保費收入居前5位的險種中僅一項業(yè)務(wù)實現(xiàn)承保盈利。其中，大地保險保費占比超六成的車險業(yè)務(wù)承保虧損3.58億元，而此前兩年，車險分別實現(xiàn)承保利潤4.81億元、2.47億元。

　　除承保虧損外，大地保險車險業(yè)務(wù)還屢因違規(guī)被監(jiān)管部門處罰，去年10月，其因“給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益”連接三張罰單，青島地區(qū)的商業(yè)車險業(yè)務(wù)更因違規(guī)在今年年初被監(jiān)管叫停。

　　值得一提的是，保證險作為大地保險2018年唯一實現(xiàn)承保盈利的業(yè)務(wù)，其模式卻被市場質(zhì)疑。據(jù)了解，大地保險以“大地時貸險+資金渠道貸款”的經(jīng)營模式，使得保證險規(guī)模快速擴(kuò)張。而有業(yè)界質(zhì)疑，“大地時貸”表面上是做保險，實際是在從事貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。甚至大地保險還扮演著催收角色，今年內(nèi)，便有10起投訴稱“大地時貸”存在暴力催收。

　　凈利潤連續(xù)三年下滑 袁臨江接手大地保險未扭轉(zhuǎn)業(yè)績下滑趨勢

　　大地保險近日發(fā)布的2018年業(yè)績報告顯示，保費收入實現(xiàn)423.95億元，同比增長14.20%；凈利潤實現(xiàn)9.08億元，同比減少22.39%。

　　大地保險于2003年10月15日在上海成立，初始注冊資本為10億元，彼時中國再保險持有其60%股份。之后通過多次增資，中國再保險持股93.18%，寧波開發(fā)投資集團(tuán)有限公司持股6.46%，北京松聯(lián)科技有限公司持股0.36%。

　　2018年6月，大地保險通過增資，注冊資本金增至目前的151.15億元，引進(jìn)8家新的戰(zhàn)略投資者，股權(quán)發(fā)生了重大改變，股東數(shù)量由3家變?yōu)榱?1家，中國再保險持股被稀釋至64.30%。

　　2015-2017年，大地保險保費收入分別為266.85億元、320.71億元、371.23億元，凈利潤分別為13.52億元、12.44億元、11.70億元。

　　數(shù)據(jù)顯示，過去三年，大地保險保費收入雖然始終保持正增長，但其凈利潤卻不升反降。

　　2017年7月，保監(jiān)會的批復(fù)顯示，袁臨江接任大地保險董事長，而原大地財險董事長和春雷調(diào)任中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司董事長。

　　大地保險和中再產(chǎn)險皆為中國再保險集團(tuán)的旗下企業(yè)，袁臨江、和春雷分別為中國再保險集團(tuán)的董事長、常務(wù)副總裁。

　　而2017年的人事調(diào)動的背景，正值大地保險凈利潤出現(xiàn)下滑。

　　但袁臨江接任大地保險董事長，并未阻止該公司業(yè)績下滑頹勢。2016年、2017年和2018年，大地保險凈利潤分別同比下滑7.99%、5.95%、22.39%。也就是說，在袁臨江接任董事長后的首個完整會計年度，大地保險的凈利潤降幅超二成。

　　保證險成盈利“獨苗” 車險業(yè)務(wù)2018年盈轉(zhuǎn)虧

　　從險種來看，保證險成為大地保險2018年唯一賺錢的產(chǎn)品，同時，保證險也成為該公司第二大保費收入來源。

　　據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解，2018年度，大地保險保費收入前5位的商業(yè)保險險種依次是機(jī)動車輛險（含交強(qiáng)險）、保證險、意外傷害險、短期健康險和責(zé)任險，保費收入分別為272.41億元、52.61億元、30.20億元、19.06億元和16.65億元，賠款支出分別為143.63億元、7.36億元、8.02億元、13.68億元和6.32億元，承保利潤分別為-3.58億元、2.89億元、-1.22億元、-1937.12萬元和-3095.34萬元。

　　數(shù)據(jù)顯示，大地保險的保證險保費收入呈現(xiàn)迅速增長態(tài)勢始于2016年。2014年其保證險業(yè)務(wù)保費收入僅為2.8億元，2015年與2014年基本持平，此后三年，保證險持續(xù)高增長態(tài)勢。2016年-2018年，大地保險保證險保費收入分別為12.95億元、27.68億元、52.61億元，同比分別增長364.9%、113.75%、90.07%。

　　值得一提的是，作為最主要保費收入來源的車險業(yè)務(wù)，2018年為大地保險貢獻(xiàn)了64.26%的保費收入，卻一改此前的盈利模式，出現(xiàn)承保虧損，且虧損金額超過3億元。

　　2016年和2017年，大地保險車險業(yè)務(wù)保費收入分別為251.68億元、273.01億元，承保利潤分別為4.81億元、2.47億元。

　　近年來，隨著監(jiān)管部門不斷加大對車險亂象的整治力度，大地保險車險業(yè)務(wù)面臨的不僅僅是承保虧損，其因“給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益”屢屢被罰，甚至其青島地區(qū)的商業(yè)車險業(yè)務(wù)亦在今年年初被監(jiān)管叫停。

　　去年10月份，大地保險接連被三地保監(jiān)局處罰。其中大地保險寧波分公司、大地保險婁底中心支公司、大地保險臨夏中支在銷售車險的過程中，均存在存在給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益的行為，分別被罰款30萬元、5萬元、30萬元。

　　此外，中國銀保監(jiān)會財險部近期還向各銀保監(jiān)局、各財險公司下發(fā)了《關(guān)于繼續(xù)加大車險市場亂象整治力度有關(guān)事項的函》（下稱“函件”），該函件顯示，今年以來，11地銀保監(jiān)局先后對32個計劃單列市和地市級保險機(jī)構(gòu)釆取停止商業(yè)車險條款和費率的監(jiān)管措施。其中，大地保險青島地區(qū)的商業(yè)車險業(yè)務(wù)被監(jiān)管叫停。

　　保證險業(yè)務(wù)模式被質(zhì)疑

　　據(jù)了解，大地保險于2015年1月獲得個人貸款保證保險經(jīng)營資格，并于2015年3月正式成立個人貸款保證保險事業(yè)部(以下簡稱“個貸事業(yè)部”)。而該個貸事業(yè)部以“大地時貸險+資金渠道貸款”的經(jīng)營模式，快速實現(xiàn)了機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張。

　　官網(wǎng)介紹稱，“大地時貸險”則是大地保險推出的一款旨在方便廣大普通居民獲得金融機(jī)構(gòu)無抵押貸款的個人貸款保證保險產(chǎn)品。只要投保成功，投保人即可申請由合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的最高50萬元的小額貸款，無抵押、無擔(dān)保。

　　而據(jù)中國網(wǎng)，針對“大地時貸”的業(yè)務(wù)模式，有業(yè)界質(zhì)疑，“大地時貸”表面上是做保險，實際是在從事貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。整個貸款鏈條上，除放款環(huán)節(jié)由合作銀行完成之外，其余環(huán)節(jié)實際上均是“大地時貸”操作完成，其中風(fēng)控環(huán)節(jié)大地保險和銀行均有涉及。

　　大地保險在這款業(yè)務(wù)的形象標(biāo)志設(shè)計也弱化了“保險”，更多突出的是信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)了“簡單貸”、“國企派”等字樣。

　　對此，大地保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司保證保險產(chǎn)品的條款和保費率均經(jīng)過銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，客戶保費的厘定在產(chǎn)品條款允許的費率范圍內(nèi)，符合監(jiān)管政策規(guī)定。“大地時貸”采用由保險公司為保險人、客戶為投保人、銀行等資金方為被保險人的業(yè)務(wù)模式。只要客戶購買“大地時貸”，并將其作為向銀行貸款的重要資信材料，就可以更加順利快捷地從銀行獲得貸款。該業(yè)務(wù)模式中，客戶從銀行等資金方獲得貸款，而大地保險僅為客戶提供保險增信。

　　但“大地時貸”客服則表示大地保險還扮演著催收角色。該客服表示，客戶如果不按期還款，“大地時貸”要承擔(dān)一定責(zé)任，所以“大地時貸”會向客戶催收。

　　而在21聚投訴平臺上，僅在今年內(nèi)，便已發(fā)生10起投訴“大地時貸”存在暴力催收。同時，還有投訴稱“大地時貸”與光大銀行的合作過程中，出現(xiàn)放貸利率超國家法定年利率36%的問題。

　　21聚投訴平臺顯示，今年內(nèi)(自2019年2月26日起至2019年5月12日止)的上述所有投訴均未得以解決。

　　另外，北京格豐律師事務(wù)所律師、合伙人郭玉濤也提醒，保險公司開展的個人貸款保證保險業(yè)務(wù)本質(zhì)上是承擔(dān)擔(dān)保角色。這其中最大的風(fēng)險就是借款人逾期不還款，當(dāng)上述情況發(fā)生時，保險公司就要填補(bǔ)相應(yīng)的借款。云南直度律師事務(wù)所律師、合伙人、副主任張宏雷也表示，保險公司經(jīng)營創(chuàng)新值得鼓勵，但還要注意后期賠付而引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險問題。