出來混，遲早是要還的！

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的各種違規(guī)行為，自從2016年以來持續(xù)被各地監(jiān)管部門曝光。其中，涉及樓市、股市的信貸違規(guī)行為雖然從數(shù)量上看比較少，但是由于所涉及業(yè)務(wù)的客群比較廣，違規(guī)行為也是 “花樣百出”，更是市場各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

理財、同業(yè)資金投向房地產(chǎn)

商業(yè)銀行與開發(fā)商的“親密”一直有目共睹，雖然偶爾雙方也可能鬧鬧小意見，但是合作一直熱度不減，有時候這種親密甚至發(fā)展為聯(lián)手違規(guī)。

監(jiān)管部門對于信貸資金流入樓市則歷來嚴(yán)查。早在2016年，監(jiān)管部門就要求銀行檢查是否存在個人住房貸款首付資金來自P2P平臺、小貸公司、房企或房地產(chǎn)中介等渠道；是否存在融資給第三方用于發(fā)放首付款、尾款等行為；是否存在個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金用于支付購房首付款等。

對于消費(fèi)貸等信貸資金被挪用的痼疾，銀行似乎也有一肚子委屈——消費(fèi)貸款進(jìn)入借款人指定賬號銀行可以監(jiān)控，但是對于錢出來后再去了哪里，銀行大多只能憑借發(fā)票等輔助材料做確認(rèn)，借款人那么多，一一核實(shí)并不容易。然而，近期披露出來的罰單可謂對銀行“打臉”——同業(yè)資金、理財資金紛紛投向房地產(chǎn)業(yè)。

上海銀監(jiān)局披露的信息顯示，該轄區(qū)今年已經(jīng)至少有3家銀行因“對同業(yè)投資資金投向未盡合規(guī)性審查義務(wù)”吃罰單（根據(jù)處罰做出時間進(jìn)行統(tǒng)計）：某城商行上海分行“2014年12月份至2017年7月份，某同業(yè)投資資金投向項(xiàng)目資本金不到位的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目”；另一家總部位于上海的內(nèi)地外商獨(dú)資商業(yè)銀行“2016年9月份，某同業(yè)投資資金違規(guī)投向‘四證’不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目”；某農(nóng)商行“2016年至2017年，對某同業(yè)投資資金違規(guī)投向‘四證’不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目未盡合規(guī)性審查義務(wù)，2015年8月份，對某同業(yè)資金違規(guī)投向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目未盡合規(guī)性審查義務(wù)”。

此外，廣東銀監(jiān)局也披露，某城商行及其佛山分行因“違規(guī)向‘四證不齊’的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資及提供融資用于歸還備付土地資金的股東借款”各自被罰款80萬元。

除了同業(yè)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，銀行理財資金也可能被挪用。某城商行因“2015年，該行對底層資產(chǎn)為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的投資投前盡職調(diào)查嚴(yán)重不審慎，部分理財資金用于增資和繳交土地出讓金，與合同約定用途不一致”被責(zé)令改正，并處罰款50萬元。

還有一家城商行的涉房違規(guī)手法可謂“花樣百出”：違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款，個人綜合消費(fèi)貸款資金流向房地產(chǎn)業(yè)，違規(guī)發(fā)放個人住房按揭貸款。而某中型商業(yè)銀行則是存在“未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目”等14項(xiàng)違規(guī)行為，合計被罰沒逾6573萬元。

此外，還有多家銀行因“違規(guī)發(fā)放個人房屋按揭貸款”被罰。不過，隨著今年樓市調(diào)控持續(xù)，此類罰單的數(shù)量和占比有所減少。

信貸資金擅自轉(zhuǎn)向“闖紅線”流入股市

《證券日報》記者從監(jiān)管部門披露的罰單中統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，部分信貸資金違規(guī)流入股市。

事實(shí)上，對于銀行信貸資金而言，股市可以說是禁區(qū)。《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理的通知》第一條規(guī)定，“要深入細(xì)致地做好貸后檢查，堅決防止信貸資金違規(guī)流入資本市場、房地產(chǎn)市場等領(lǐng)域”；《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕97號）第三條明確規(guī)定，“嚴(yán)格禁止挪用銀行信貸資金炒股：嚴(yán)格禁止任何企業(yè)和個人挪用銀行信貸資金直接或間接進(jìn)入股市，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得貸款給企業(yè)和個人買賣股票”。同時，由于信貸資金進(jìn)入股市嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，違規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將被責(zé)令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款。

雖然法律法規(guī)設(shè)定了紅線，但是依然有銀行被爆出信貸資金流入股市。

河南銀監(jiān)局2月9日開具的罰單顯示，某銀行鄭州花園路支行因“信貸資金違規(guī)流入股市”被罰款50萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣被追責(zé)。天津銀監(jiān)局也針對轄區(qū)內(nèi)銀行分支機(jī)構(gòu)“貸后管理失職，個人貸款被挪用于證券市場”的違規(guī)行為開出罰單，罰款金額為30萬元。

此外，上述“對某同業(yè)資金違規(guī)投向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目未盡合規(guī)性審查義務(wù)”的農(nóng)商行，2015年6月份至7月份部分同業(yè)資金被違規(guī)用于證券交易；2017年，該行某同業(yè)資金被違規(guī)用于股權(quán)投資。