識(shí)別銀行理財(cái)產(chǎn)品“飛單”，最簡(jiǎn)單也最有效的一招，就是查詢所售產(chǎn)品在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的登記編碼

大多數(shù)投資者都有在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷，但隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的飛速發(fā)展，一些市場(chǎng)亂象開(kāi)始出現(xiàn)，“飛單”便是其中一種。

所謂“飛單”，是指銀行個(gè)別員工與社會(huì)人員內(nèi)外勾結(jié)，私自銷售非本行（總行）自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、非本行（總行）授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，部分涉嫌非法集資。銀行理財(cái)產(chǎn)品與“飛單”產(chǎn)品在產(chǎn)品管理人、投資收益、產(chǎn)品投向等方面均有明顯區(qū)別。

據(jù)專家介紹，理財(cái)經(jīng)理用“飛單”“殺熟”的現(xiàn)象比較普遍，事實(shí)上，大多數(shù)“飛單”瞄準(zhǔn)的都是銀行的高端客戶和老客戶。這不僅因?yàn)槔峡蛻襞c理財(cái)經(jīng)理多年相熟的私交，使違規(guī)操作不易引起懷疑，更是因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理違規(guī)銷售的產(chǎn)品，大多投資門檻高、預(yù)期收益高、風(fēng)險(xiǎn)大，只向高凈值人群開(kāi)放。最后投資人迷信銀行信譽(yù)和相熟的理財(cái)經(jīng)理，對(duì)違規(guī)操作放松警惕，最終導(dǎo)致自身蒙受損失。

近年來(lái)“飛單”案件屢見(jiàn)不鮮。2011年，華夏銀行上海分行嘉定支行私售“飛單”1.19億元，涉案客戶經(jīng)理濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個(gè)月。2014年6月，平安銀行上海松江新城支行中兩個(gè)客戶經(jīng)理銷售“飛單”，替外來(lái)項(xiàng)目非法集資近億元。2015年，農(nóng)業(yè)銀行北京分行副行長(zhǎng)陳英順因違規(guī)代銷一單5億元理財(cái)產(chǎn)品被免職。2016年，平安銀行北京分行個(gè)別員工代銷私募理財(cái)案發(fā)，涉資逾4000萬(wàn)元。2017年，民生銀行北京分行下轄航天橋支行的“假理財(cái)案”，被處以合計(jì)2750萬(wàn)元罰款。

其中，在民生銀行北京分行航天橋支行案件中，民生銀行航天橋支行原行長(zhǎng)張穎通過(guò)控制他人賬戶作為資金歸集賬戶，采用理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的方式私售“飛單”，這比直接銷售第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的傳統(tǒng)“飛單”更為隱蔽。

目前我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)處于初級(jí)階段，僅有浦發(fā)銀行、浙商銀行等個(gè)別全國(guó)性商業(yè)銀行在嘗試開(kāi)展此業(yè)務(wù)。“無(wú)論轉(zhuǎn)讓模式是怎樣的，投資者的錢只能流向銀行渠道，不能由一個(gè)投資者的賬戶直接流向另一個(gè)投資者的賬戶。在民生銀行北京分行航天橋支行案件中，投資者的資金直接打到了所謂的‘轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品投資者’的賬戶中。一切打到個(gè)人賬戶中的做法都是違法的。”融360理財(cái)分析師劉銀平說(shuō)。

對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，如何才能識(shí)別“飛單”？最簡(jiǎn)單也是最有效的一招就是查詢銀行理財(cái)產(chǎn)品的登記編碼。《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，須在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的登記編碼，客戶可依據(jù)該登記編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢?cè)摦a(chǎn)品信息。未在理財(cái)系統(tǒng)進(jìn)行報(bào)告和登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不得對(duì)客戶發(fā)售。

此外，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，現(xiàn)在銀行需要在銷售專區(qū)內(nèi)配備錄音錄像系統(tǒng)，對(duì)自有理財(cái)和代銷產(chǎn)品銷售過(guò)程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產(chǎn)品營(yíng)銷推介、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)，也就是“雙錄”。

投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先要注意銷售過(guò)程是否“雙錄”，避免被帶到網(wǎng)點(diǎn)中沒(méi)有“雙錄”設(shè)備的角落中去操作。其次，還需留意產(chǎn)品合同上蓋的是什么公章。如果是銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，合同上加蓋的是理財(cái)業(yè)務(wù)章；如果是銀行代銷的保險(xiǎn)公司、基金公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)在委托銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會(huì)在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。