說說車險那點事兒

 購買車險是門技術活，險種多、渠道多、條款多，優惠政策更是五花八門。多了解一些購買車險的相關知識，可以避免很多不必要的浪費。

即便全險也有免賠范圍

許多人想當然地認為，只要購買全險，不管車輛出現任何事情都可以賠償。但一直以來，全險沒有明確的概念，不同人不同保險公司有不同的看法。交強險、車損險、三者險組合起來可以是全險；再加上盜搶險、車上人員責任險也可以叫全險。不過，這兩種類別全保明顯有漏洞，不能夠應對車輛使用過程中的各種意外。

通常的全險，應包括交強險、車損險、三者險、盜搶險、車上人員責任險、劃痕險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及各險種的不計免賠。即便如此，還是有保險不能賠付的，比如車輛涉水導致發動機死火、酒駕、準駕車型不符合等。

此外，部分老司機只買交強險，不愿意購買商業險。確實，對駕駛技術有信心，可以購買最“齋”的險種，即交強險加三者險以及不計免賠。

保險的優惠幅度與出險頻率掛鉤。連續多年不出險的客戶，會被保險公司認為是最優質的客戶。保險還未到期，客戶便會經常接到續保的電話，不僅給出最低的折扣，還贈送油卡、洗車券和超市卡。

買車險可通過多種渠道

為搶占市場，保險公司設有多種銷售渠道，比如電商渠道、電銷渠道、代理人渠道、維修廠渠道、4S店渠道等，每個渠道的優惠政策都是不一樣的。諸多渠道當中，4S店價格從來不是最優惠的，甚至是最貴的。

經常聽到有消費者抱怨，4S店開出的保單價格比外面貴，如果不在4S店購買車險，將不能享受原本已經談妥的新車優惠幅度。然而買車和買保險是兩回事，在購買車險上，用戶是自由的。不在4S店買車險，車輛出險需要維修，4S店也不會拒絕。遇到4S店因為不是在他們那里購買保險而“拒售”或者“拒修”，用戶可以選擇投訴或者通過法律的手段來保護自己的權益。

品牌和服務優劣更重要

為搶奪客戶，各大保險公司都在拼優惠，甚至是直接返現，這導致部分車主只看重優惠金額，而忽略保險公司的品牌和服務。

事實上，保險公司的品牌和服務更為重要。小型保險公司體系不健全，查勘定損人力跟不上，只能委托公估公司，理賠的及時性和專業性有所欠缺。另外，小型保險公司發生的“賴皮”情況比大型保險公司要多。此外，車險條款多而且很細，消費者稍有不慎，就會給小型保險公司鉆空子留有機會。

保險合同只是合同的一種，根據合同自由原則，只要當事人雙方自愿訂立的，對當事人均具有法律約束力。當事人必須嚴格遵守，并且應該按照合同的約定，全面、適當地履行自己的義務，同時受到法律保護。一旦遇到交涉不成等問題，可以向有管轄權的人民法院提起訴訟，以獲得司法的公平解決。

 （李 云 輯）