6月21日國務(wù)院常務(wù)會議推出重磅支持政策，不僅為我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展注入強大的政策能量，也給我國居民的養(yǎng)老保障送上了大禮包。不過，目前保險行業(yè)品牌效應(yīng)尚未形成，競爭還在初級階段。從政策溫床到潛在發(fā)展機遇充分發(fā)掘還要有一個相當(dāng)長的過程

　　6月21日，國務(wù)院常務(wù)會議部署了促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的多項重磅措施，包括支持商業(yè)保險機構(gòu)為個人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障，發(fā)展老年人意外傷害、長期護理養(yǎng)老保險，建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系；加快個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，支持商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)參與基本養(yǎng)老保險基金管理等。這些政策不僅為我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展注入了強大的政策能量，也給我國居民的養(yǎng)老保障送上了大禮包。

　　說需求——

　　養(yǎng)老保險空間巨大

　　隨著老齡化社會的加速到來，中國人如何養(yǎng)老一直是近幾年的熱門話題。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國65歲以上人口數(shù)量已達1.5億，占總?cè)丝诘谋壤哌_10.8%。更有預(yù)測表明，未來20年我國平均每年新增1000萬老年人。“我國老年撫養(yǎng)比一路走高，已從2006年的7.7%上升至2016年的15.1%，并加速逼近國際警戒線，我國人口老齡化形勢將日益嚴(yán)峻。”中國人保壽險公司一位資深人士如此表示。

　　最近，保監(jiān)會原副主席周延禮在2017清華五道口全球金融論壇上也表達了同樣的擔(dān)憂。他說，目前中國養(yǎng)老保險體系中的第一支柱——基本養(yǎng)老保險“一支獨大”的趨勢明顯；第二支柱企業(yè)年金參與率偏低，但穩(wěn)步發(fā)展；第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險缺口較大。中國人口老齡化進程加快在倒逼養(yǎng)老保障體系的改革。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險市場缺口的背后，也意味著巨大發(fā)展空間，特別是在國家已將應(yīng)對人口老齡化上升到長期戰(zhàn)略任務(wù)的大背景下，其意義更是不可低估。

　　從黨的十八大首提“積極應(yīng)對人口老齡化，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)”，到習(xí)近平總書記、李克強總理對加強老齡工作作出的重要指示和批示，再到2016年5月27日，中共中央政治局就我國人口老齡化的形勢和對策舉行第三十二次集體學(xué)習(xí)，同年4月14日，民政部、財政部、全國老齡辦、中國保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展老年人意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》，直至6月21日國務(wù)院常務(wù)會議部署的促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展多項重磅措施，依據(jù)頂層設(shè)計和這些具體措施，可以得出一個明確的結(jié)論，即我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展將進入一個黃金時代。

　　說探索——

　　商業(yè)保險深入社保

　　從全社會角度看，養(yǎng)老保險是一個多維度多層次系統(tǒng)工程。此次國務(wù)院常務(wù)會議提出的支持政策涉及個人和家庭差異化養(yǎng)老保障，老年人意外傷害、長期護理產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，養(yǎng)老社區(qū)投資、風(fēng)險控制、稅優(yōu)等一系列環(huán)節(jié)，這對保險行業(yè)來說既打開了政策支持的縱深發(fā)展空間，也面臨著對養(yǎng)老保險創(chuàng)新和建立核心競爭力的新課題、新問題。

　　近幾年，保險機構(gòu)一直努力開拓商業(yè)養(yǎng)老保險市場。以養(yǎng)老社區(qū)投資和建設(shè)為例，泰康人壽在北京、上海、廣州等8個地區(qū)投資220億元建立起來的1.3萬戶養(yǎng)老單元。中國人壽除了投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)外，還出巨資加大對健康領(lǐng)域的投入，推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合深入發(fā)展。此外，中國平安、合眾人壽、新華保險、太平保險等多家保險公司也已進入上述領(lǐng)域。

　　不過，從目前情況看，商業(yè)養(yǎng)老保險項目中做得最有社會效益，覆蓋面廣泛的要數(shù)保險機構(gòu)與各地政府合作推出的老年人意外傷害保險保障。記者最近在廣東省實地采訪了“銀齡安康行動”，這可以看作是當(dāng)前政企合作推進養(yǎng)老保險服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的一個縮影。

　　廣東省民政廳副廳長王長勝在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時不無自豪地說，2014年廣東省民政廳、省老齡辦聯(lián)合中國人壽廣東省分公司，在全省啟動了老年人意外傷害綜合保險項目——“銀齡安康行動”，僅用兩年半時間，全省（不含深圳市）參保人數(shù)超過630萬人，覆蓋率達到53%。

　　與單純的商業(yè)保險不同，“銀齡安康行動”是通過商業(yè)保險與老齡工作的結(jié)合，將政府、保險公司和社會力量吸納到行動中來，搭建起為老人服務(wù)的“政府顯關(guān)愛、企業(yè)獻愛心、子女盡孝心”三大平臺，共同構(gòu)筑老年人風(fēng)險防范體系。這個保障方案中，保險公司通過部分讓利，突破了商業(yè)保險不能覆蓋65歲以上老年人的局限，彌補了社保、基本醫(yī)療在保障范圍和保障程度方面的不足。在提升老年人抵御風(fēng)險能力的同時，有效地減輕了個人、家庭和政府的負(fù)擔(dān)。

　　“廣州市由政府統(tǒng)一出資，為106萬戶籍老年人每人投了一份20元的老年人意外傷害保險，意在通過政府購買中國人壽的服務(wù)，引導(dǎo)老年人增強保險意識。”廣州市老齡委辦公室主任溫凌飛說。

　　現(xiàn)在“銀齡安康行動”又有了進一步的創(chuàng)新。近期，中國人壽派出了眾多業(yè)務(wù)人員深入社區(qū)，成為社區(qū)保險服務(wù)駐點人員，他們的任務(wù)是為老人講解政府的保障內(nèi)容，提供現(xiàn)場理賠，真正解決了保險服務(wù)的“最后一公里”問題。

　　說發(fā)展——

　　多維度發(fā)力解決現(xiàn)存問題

　　不過，無論是養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，還是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)，目前保險行業(yè)品牌效應(yīng)尚未形成，競爭還在初級階段。從政策溫床到潛在發(fā)展機遇充分發(fā)掘還有一個相當(dāng)長的過程。

　　不少專家認(rèn)為，商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展亟待提升幾個維度：首先，要提升產(chǎn)品種類創(chuàng)新力度。由于我國經(jīng)濟發(fā)展水平存在地區(qū)差異，如何設(shè)計出科學(xué)合理，并能很好與各地社保相結(jié)合的保險條款和費率是一個新挑戰(zhàn)。另外，保險公司還需在一些新領(lǐng)域展開差異化創(chuàng)新。比如，在老年人疾病護理領(lǐng)域的創(chuàng)新，這將是未來幾乎每一個家庭都要面臨的問題。

　　其次，要提升商業(yè)保險專業(yè)化水平。商業(yè)保險如何更好的融入社會保險體系，如何規(guī)避風(fēng)險，這對保險機構(gòu)來說還是比較新的課題。目前來看，風(fēng)險數(shù)據(jù)積累遠遠不夠，養(yǎng)老保險專業(yè)人才還比較缺乏。

　　最后，商業(yè)養(yǎng)老保險稅優(yōu)問題亟待落實。“加快推進商業(yè)養(yǎng)老保險制度建設(shè)，盡快落實相關(guān)稅收優(yōu)惠制度。”周延禮一直為此呼吁，因為稅優(yōu)政策落實快慢直接影響商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營。

　　盡管還有這樣那樣的障礙，但商業(yè)養(yǎng)老保險作為我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的第三支柱，在政策、保險機構(gòu)和各級政府的支持和努力下將給居民帶來實實在在的福利，已經(jīng)成為不爭的事實。（記者 江 帆）