上周末，保監會召開新聞發布會，表示將進一步擴大保險公司對車險的自主定價權，降低商業車險費率水平，減輕消費者投保負擔。

專家給測算了一下：如果您駕駛習慣好、安全記錄佳，下次車險續保時保費可直接享受3.4-3.8的低折扣。

意不意外？驚不驚喜？不少私家車“老司機”驚呼：折扣這么低，簡直低到難以置信的程度!

數據顯示，截至今年一季度，全國有機動車保有量超過3億輛，汽車超過2億輛，駕駛人員3.64億人。可以說，此次車險費率改革影響面相當大。這幾年，車險市場一直動靜不斷，各項改革舉措到底給消費者帶來哪些實惠？又有哪些亂象亟待整治?您的關注，就是我們的動力！麻辣姐采訪了有關部門和專家，幫您認清車險市場上，哪些是改革帶來真實惠，哪些是違規競爭的假動作。

正向激勵：“好車主”和“差車主”，保費差距進一步拉大

這次車險費率改革，將進一步調整保險公司車險自主費率浮動下限：在北京等26個地區，將自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數浮動下限仍為0.85；在天津等8個地區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動下限均從0.85下調到0.75；在河南保監局轄區，將自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數浮動下限從0.85下調到0.80；在深圳保監局轄區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動下限均從0.75下調到0.70。

渠道系數，決定代理人、網銷等不同銷售渠道車險優惠的幅度，從0.85降到0.75，意味著換個渠道投保，就可以降價10%。自主核保系數，是指保險公司根據車主駕駛習慣等綜合因素，對同一輛車給出的自主優惠幅度。這兩個系數一起“發動”，保險公司降價的空間更大啦。

經過2015年以來的車險費率市場化改革，對同一輛車，不同保險公司已經可以給出相差1.83倍的報價。保監會再次調低兩個系數下限后，據測算，車險的最低折扣率將低至3.8折，部分地區具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主，保費甚至可下浮至3.4折。

由于2015年以來的車險改革引入了“費率懲罰機制”——年出險10次以上，續保時需繳納3倍保費。未來同一輛車，“好車主”和“差車主”的保費差距，將是3.4折和3倍之間的對比，正向激勵作用更加明顯。

作為此次改革的配套措施，保監會日前下發了《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知（征求意見稿）》，要求財險機構不得忽視內控合規和風險管控，不得盲目拼規模、搶份額，不得通過返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險產品、購物券等方式拉單。

一些車主心里犯嘀咕，這些促銷手段對老百姓來說挺實惠的呀，為啥要叫停？

“保監會一再下放保險公司定價權，就是讓大家明折明扣地來競爭。這些‘附加服務’可不是什么送溫暖，擾亂了市場競爭秩序，也侵蝕車主的利益。”保監會財險部有關負責人告訴麻辣姐，她們通過前期的現場監管發現，很多附送“禮物”都是質量有問的商品，但費用卻一分不少甚至被成倍地打入保險公司的費用成本，最終羊毛出在羊身上，提高了車險的基礎費率，讓所有車主為此埋單。“說白了，就是保險公司沒把保費打折打到位，反而拿大米、食用油來忽悠你。”

改革雙贏：車主少交250億，行業反倒增收10%

也有人擔心，大公司費用成本可以攤薄，但中小險企一起跟著降價，那不是作死的節奏嗎？車險費率這么改，會不會把一大批剛成長起來的財險公司滅掉、讓市場走向壟斷？

“在充分競爭市場中，中小險企任何時候都要面臨更大壓力，只能自我加壓，以精準的市場定位、更高的風險識別能力、內控能力和更優的服務質量，打造核心競爭力。”保監會財險部主任劉峰解釋說，統計顯示，兩年來一大批中小險企逆勢而上，承保盈利正從大公司向中小公司擴展，市場集中度穩步下降，不存在“改革擠死一批中小險企”的現象。

綜合看，前期車險改革初步實現多贏格局：消費者“獲得感”提升了，車均保費較改革前下降5.3%，國內車主共少交保費250億元。車險業務開始盈利了，由于產品性價比更優，2016年車險投保率較改革前上升了4個百分點、三責險保額提升17%，就是車險銷量和認購額度都上去了，這促成2016年全國車險保費收入6834.55億元，同比增長10.25%，試點后年國內車險業務首次實現盈利。車險的社會管理功能也增強了，報案率大幅下降20個百分點。

業內人士指出，這一輪車險改革之所以能穩妥推進，有三方面經驗值得總結：

一是監管部門要掌握定價技術這個“核心監管力”——兩年來行業基礎建設取得長足進步，覆蓋20萬個車型的標準數據庫、數億條維修的大數據、前后七次發布“零整比”數據等，使監管部門對行業示范條款擴容哪些內容，企業創新條款可否投放，費率該怎么微調等等，都心里有數，不會再被市場機構的‘假改革、假創新’牽著走。

二是監管力度得當、節奏靈活——管理上不再“一根筋”，要么管死要么放亂，而是“放中有收”，該出手時就出手。目前行業已建立了商業車險費率回溯修訂機制、現場檢查與非現場測評聯動工作機制。保險機構那些侵害消費者權益的、非理性競爭的條款，一經發現，要么回爐再造、要么徹底停售。僅2016年，保監會就下發181份監管提示函，責令39家次保險公司在相關地區停止使用商業車險產品并及時修改。

三是車險價格改革不僅立足經濟效益，更要兼顧社會效益——這次車險價格改革，擠出汽車維修環節的“水分”，同時抓住了“提高道路交通安全”這根主線，體現了商業保險的社會管理功用，獲得了包括廣大的車主在內社會各方的肯定。（人民日報中央廚房·麻辣財經工作室 曲哲涵）