聚焦·信用卡

　　■本報記者 毛宇舟

　　近日，交通銀行手機信用卡的發布引來了市場關注。據《證券日報》記者了解，這是繼建設銀行的龍卡e付卡、廣發銀行的極客卡、農業銀行的信用幣、中信銀行的中信電子信用卡、中國銀行的中銀長城e付、浦發銀行的E-GO卡后的第七張虛擬信用卡。

　　而日前公布的上市銀行年報也顯示，各家銀行對于信用卡的發展定位已經出現了明顯的差異化。從“量”上來看，招商銀行已經從股份制銀行中脫穎而出，無論是在發卡量、累計交易額、信用卡盈利方面，都已經有著堪比國有大行的成績；而從“質”上來看，中信銀行、光大銀行等銀行信用卡的平均刷卡金額遠超行業平均數，顯然，主打的是深耕用戶路線。

　　2萬億元俱樂部

　　在2016年年信用卡累計交易額方面，部分銀行未公布相關數據，在已公布數據的銀行中，只有建設銀行和招商銀行進入2萬億元俱樂部，分別為23998億元和22748億元。此外，交通銀行累計成交額為18387億元，農業銀行為13384億元。

　　股份制銀行方面，光大銀行和民生銀行都在12000億元以上，中信銀行、平安銀行和民生銀行也都突破了1萬億元大關。

　　從新增發卡數量上看，建設銀行、招商銀行、工商銀行以及農業銀行破千萬張，分別以1333萬張、1114萬張、1109萬張和1025萬張，從而包攬了前四名；平安銀行、光大銀行、交通銀行、中信銀行緊隨其后，均超過700萬張。

　　累計發卡量上，截至去年年末，工商銀行成唯一一個破億張的銀行，以1.2億張遙遙領先；建設銀行次之，累計發卡9407萬張；招商銀行第三，共發行8031萬張。

　　在銀行股東最為關注的盈利指標上，只有建設銀行、招商銀行、民生銀行、浦發銀行、中信銀行五家銀行公布了信用卡業務收入，其中，中信銀行信用卡收入為255.04億元，浦發銀行為216.67億元，招商銀行為436.12億元。

　　事實上，銀行的信用卡經營理念出現了分化，既有追求高數量的銀行，如招商銀行在新增發卡量上的大幅度提升。而從單張卡的透支金額來看，光大銀行、中信銀行則占得先機，其深耕高端客戶的思路不言而喻。

　　在不良貸款率方面，央行數據顯示，截至2016年年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.65億張，同比增長7.6%，但信用卡業務產生的不良貸款也在增加，截至去年年末，信用卡逾期半年未償還信貸總額達535.68億元，較2015年年末增加155.41億元，增幅達40.87%。

　　不過，除國有大行外，絕大部分上市銀行的信用卡不良貸款低于平均全行不良貸款率（1.59%）。招商銀行不良貸款率為1.4%，平安銀行為1.43%，中信銀行為1.48%。

　　近日，上海銀監局數據顯示，2016年，在滬商業銀行持牌專營機構風險趨勢相對平穩，內控能力進一步加強。截至2016年年末，總部在滬的6家信用卡中心平均不良貸款率為1.53%，低于全國平均水平0.47個百分點。

　　虛擬信用卡當道

　　佰瑞咨詢報告分析指出，隨著移動互聯網的發展，以場景觸發為基礎的時代已經來臨。在消費主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費市場，從場景獲客，并依托場景提高用戶體驗是新的競爭機遇。未來在互聯網思維趨勢的推動下，信用卡業務將迎來新的發展高潮。

　　事實上，虛擬信用卡已經逐漸得到了越來越多銀行的認可，交通銀行近日發布了號稱黑科技的“手機信用卡”，用戶只需在其APP上提交資料，就能實現最快2秒審批，信用額度和貸款額度也同時發放。

　　近兩年來，移動支付市場的迅速發展，商業銀行又先后重啟了虛擬信用卡業務。目前已有建設銀行、中國銀行、招商銀行等多家銀行推出了虛擬信用卡。雖然都叫虛擬信用卡，但是產品形態略有不同。中行、建行等要求客戶在申請虛擬信用卡時必須擁有一張本行實體卡，交通銀行此次推出的虛擬信用卡卻沒有這樣的限制。

　　不過，第三方推廣數據分析平臺ASO100數據顯示，除了招商銀行信用卡APP下載次數較高以外，其余銀行的信用卡APP下載次數均不高。

　　普華永道信息技術咨詢合伙人王建平表示，支付寶、微信無卡支付的成功不在于支付，而在于社交場景的螺旋化擴張，銀行如果想要搶占市場，需考慮到這一點。