■本報見習記者 劉 萌

許多消費者都喜歡用信用卡進行分期付款，信用卡發卡行往往也都打出免息分期，只需支付一定的手續費為口號。雖然信用卡分期業務表面上宣稱收取的是手續費，但實質上手續費與利息并無本質上的區別。

信用卡分期業務需要持卡人承擔的手續費，不同銀行收費標準不一樣，選擇的期數不同，費率也不一樣。不過，不管選擇哪家銀行、分幾期，折算成實際年利率可謂高得驚人。同時，《證券日報》記者調查發現，部分持卡人還遭遇過“自動分期”。對比來看，個人消費信用貸款利率普遍比信用卡分期的利率要低。不過，信用貸款的申請難度也比信用卡分期要大得多。

信用卡分期費率驚人

以一筆總額為12000元的信用卡賬單分期業務為例，分期的時限不同，銀行收取費率手續費也不同。《證券日報》記者查閱各銀行官網發現，如果是選擇12期還款，目前各家銀行的分期手續費率在0.6%-0.75%的范圍按月收取。按照0.6%的分期手續費率計算，12個月分期的手續費合計支出為12000*0.6%*12=864元。

表面上看，上述收費標準年化費率為7.2%，但實際上，銀行的收益率遠不止于此。按照銀行的計算方法，用戶分期付款的手續費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。但是，以上述12000元分期為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，隨著還款的進程，持卡人所占用的銀行資金一直在逐期遞減。到還款的最后1個月，持卡人實際只占用了銀行1000元，銀行卻仍按照12000元的全額本金收取手續費。

按照考慮每一期遞減因素的計算方法，平均貸款余額6500元才是持卡人還款期間平均占用的銀行資金，12期分期還款實際的手續費費率為864元/6500元*100%，計算結果約為13.3%。如果按照0.75%的分期手續費率計算，12期分期還款實際的手續費費率約為16.6%。

由此可見，分期還款的實際成本遠遠高于表面數字。并且，各銀行一般規定，持卡人不能提前還款，即便持卡人提前還款后，手續費仍按照原計劃扣除。

本報記者查閱各銀行官網發現，不同銀行的信用卡分期手續費標準并不一致，有的銀行不管分幾期，都是一個費率；有的銀行隨著分的期數的增加，費率呈下降趨勢；也有幾家銀行并不是每期支付手續費，而是進行賬單分期時一次性支付。不過，無論哪種方式，費率大體上相差不大。

警惕“自動分期”

近日，《證券日報》記者調查發現，有銀行對部分卡種一定金額以上的消費實行自動分期。例如，某股份制銀行的白金信用卡，消費滿5000元就自動分期，分期期數為6期或12期。如果持卡人需要終止自動分期，則須致電銀行客服中心申請。

除此之外，如果申請信用卡時不小心勾選了“滿額自動分期”選項，或者在接聽客服營銷電話時答應開通此業務，那么只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，銀行便會將該筆業務自動處理成分期業務。此時如果持卡人想取消，就沒有那么簡單了，需要補齊相關的手續費，提交流程還很漫長，可謂申請容易取消難。

持有某股份制銀行信用卡的李女士向本報記者“吐槽”，自己曾在某筆大額消費支出后收到銀行短信，短信提示新增消費滿足分期標準，如果選擇該筆消費分期則不用回復，如果選擇不分期需回復“N”。李女士表示，“這樣的設置很不合理，如果由于特殊原因沒有看到短信，就被‘自動分期’了。”

信用貸款利率低門檻高

信用貸款和信用卡分期都能實現消費者提前透支消費的需求。在信用貸款利率方面，《證券日報》記者調查發現，大部分銀行信用貸款利率在5%-7%之間。整體來看，信用貸款所支出的費率普遍低于信用卡分期。

近兩年，隨著部分銀行開始重視個人消費信用貸款業務，有些銀行不管貸款額度還是貸款期限都有所提升。例如，某國有大行的信用貸款額度最高可達80萬元，貸款期限最長為60個月，活動期間，1年期貸款利率為5.22%，2年期貸款利率為5.7%，并且提前還款不收取手續費。

同時，不少銀行還推出線上預授信并快速放款的個人消費信用貸款。而以往消費者需要到銀行網點申請，線上個人信用貸款由于借款對象是銀行系統事先直接篩選，一般為代發工資或者金融資產多的優質客戶。

不過，相較于信用卡分期，信用貸款的申請難度較高，部分銀行要求申請人提交身份證、婚姻證明、房產證、住址證明、收入證明以及資金用途證明等材料。