銀行卡授信使用率首降 新生代消費習慣發生變化

　　央行日前公布的2016年第二季度支付業務統計數據顯示，移動支付業務增長明顯，共開展業務61.37億筆，金額達29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。與此相對應的，是二季度銀行卡授信使用率44.33%，較上年同期下降2.11個百分點，多年來首降。

　　“生活場景支付線上化是由新生代用戶成長環境和行為變遷決定的。在線上支付市場，信用卡已不是這些年輕人的唯一選擇，這是在線上支付大幅增長的環境下，信用卡授信額度使用率仍有下降的原因。”挖財信用業務負責人金忠堃表示，但對于傳統消費金融，新用戶群體的變化是沖擊也是機遇。

　　業內人士表示，互聯網蓬勃發展的當下，有一代人在接觸勺子、筷子之前，就已經接觸過電腦、鼠標和手機，他們被冠以互聯網的“原住民”。他們大多出生于1990年之后，其對網絡的熱衷也在改變著社會的消費方式。以杭州為例，許多年輕人出門已經沒有帶錢包的習慣。挖財信用卡管家用戶數據顯示，在線上信用卡消費中，“70后”人群消費金額最高，“90后”人群刷卡筆數最多。有趣的是，2016年第一季度，“90后”線上信用卡人均消費金額最少，僅占“70后”人群的1/3，不足“80后”人群的一半，但線上支付使用信用卡頻率卻最高，為16次/月，表明“90后”人群更傾向于使用信用卡支付小額、高頻的支出。

　　金忠堃表示，在居民儲蓄習慣改變、提前消費意識增強的這幾年，恰逢互聯網金融迅速發展，后者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了部分信用份額，那些預期中的信用卡增量用戶被互聯網金融給“截和”了。隨著“90后”人群經濟實力的增長，深得其青睞的線上消費市場也將迎來不可小覷的增長。

　　目前，中國信用卡正面臨人均持有量下滑、滲透率未能提升等情況。隨著近幾年移動支付、消費金融等基于互聯網的新型支付消費方式迅速崛起，預期中的信用卡增量用戶部分被互聯網金融吸引。金忠堃認為，二季度數據中銀行卡授信使用率的下滑，更預示著人們對卡片的依賴程度有所下降，而基于電商、垂直細分場景分期、現金貸的線上消費金融的蓬勃發展，分了信用卡市場的一杯羹。例如“京東白條”“天貓分期”的相繼推出，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費后付款”的信用服務，后者在很大程度上代替了傳統信用卡功能。

　　專家表示，新生代支付習慣的變化，是中國信用卡發展三十年后遇到的關鍵挑戰。一方面是中國信用卡產業已經出現過于粗放、同質化競爭嚴重等問題；另一方面，銀行信用卡的線下消費傭金收入，因消費金融崛起而大幅縮水。可以看到，多家商業銀行已經開始布局移動互聯網的手機銀行業務，推出Apple Pay等業務，并同時主動尋求和更多互聯網合作伙伴廣泛合作。