校園貸“接班”信用卡大學生還需增加信用意識

□周刊記者   蘇弼坤

“2009年之前，高校經濟中最火的就是信用卡，但當時大學生因為經濟來源有限，出現了非理性透支和逾期等問題。2009年，銀監會發文叫停校園信用卡。雖然信用卡退出了校園，但這并不意味著能帶走大學生們‘提前消費’的理念。”日前，在全市開展的2016年金融知識普及月活動中，多家銀行工作人員表示，繼信用卡之后，大學生消費又催生了“校園貸”這樣的互聯網金融產品，并且魚龍混雜的校園貸產品因利率不等、風控不嚴、門檻過低等原因影響著學生的消費。

校園貸以低門檻招攬學生用戶

記者在黃淮學院采訪時發現，很多大學生的手機上都安裝了有校園貸功能的軟件。“每學期或每月初的時候，大部分同學都有錢，但是到了月末或學期末的時候，有些手頭較緊的同學便會考慮用校園貸來應急。”大四學生小李說，他在大學期間經營一家淘寶店，經常會用到螞蟻花唄、京東白條這種先消費后付賬的消費信貸產品。

市內一家銀行的工作人員馮先生告訴記者，2009年之前，信用卡占據了大部分校園市場，但是因為學生的經濟能力有限，這部分業務出現了很多“壞賬”，因此，2009年國家叫停了校園信用卡。

現在，校園貸產品基本上可以說是原來信用卡業務的“接班人”，只不過從原來的商業銀行變成了金融公司。最主要的是，由于學生貸款的額度非常小，少則100元，高則數千元，基本上都是小額的，所以行業門檻非常低，加上校園對外封閉，營銷成本非常低，因此吸引了很多公司從事這部分業務。但是這個行業一直沒有明確的規范，不少從事校園貸的公司魚龍混雜，這也是最近頻頻爆出“裸條”的原因。

馮先生說，從本質上講，“直接現金借貸”和有“提前消費后付款”功能的消費金融不完全相同，現在網絡上流傳的“裸條、暴力催債”等負面消息較多的是現金借貸業務，這一部分業務因為準入門檻極低、沒有規范標準、利率混亂，才會出現這種局面。而類似于螞蟻花唄、京東白條這樣有消費場景的消費金融，多是電商消費并且額度有限。不過現在網上也有一部分消費金融軟件可以滿足學生提現的功能。

能透支、提現的軟件五花八門

“我也用螞蟻花唄、京東白條這樣的產品，但是我推薦身邊的同學使用‘趣分期’，現在叫‘趣店’。”黃淮學院的學生小陽說，在QQ、微信、貼吧等社交平臺上，校園貸的廣告很多，新產品和新服務不斷推出。

小陽說，類似于螞蟻花唄和京東白條這樣的產品，同學們大多是為了買一些無法全款購買的東西，不完全是“借貸”。他也是經朋友推薦后，使用“趣分期”（趣店）這一軟件的。

“這可是深受中國大學生喜愛的分期購物平臺。”小陽說，“趣分期”憑學生證、身份證即可辦理，支持全網商家，并且還有不同額度的提現功能。

記者發現，很多校園貸產品的借款門檻之低、審批之簡令人驚訝，借款額度從100元至5000元不等，期限1個月至36個月，借款時僅需注冊及學籍認證，無須抵押和擔保，在線通過審核后就能放款。

大學生還需樹立信用意識

“日前，重慶、廣州等地紛紛制定了相關政策，對校園貸產品進行規范，比如對放款條件、手續費等進行限制，一方面是為了規范行業發展，另一方面也間接地證明了校園貸的風靡映射出大學生的信用意識不高。”馮先生介紹，不管是京東還是阿里巴巴，他們推出的消費信貸產品，反映了學生對金融工具的利用非常普遍，這本身是一件好事，但是一些追逐利益的公司利用學生是金融知識弱勢群體這一特點設置陷阱，就需要警惕了。

馮先生介紹，一些小的校園貸公司不會像銀行一樣了解客戶的全部信息，他們在個人征信數據不完善的背景下根本無法實現數據互通，從而出現把錢放出去卻沒法順利收回來的情況。總之，這些平臺自身數據不完善，風控把關不嚴。

“和銀行類似，雖然校園貸中學生并沒有什么擔保人或物質抵押，但是學生一般會提供自己的入學資料等準確的個人信息和家庭信息，有家庭做保證，即使學生本人無法還款，校園貸依然可以從家庭入手追債。”馮先生說，這就是校園貸門檻如此低的原因，同時也和學生自身消費觀不成熟、金融知識缺失有關。另外，由于部分大學生心理不成熟，一直盲目追求獨立生活，實際上生活獨立和經濟獨立是兩回事。在種種誘惑之下，校園貸就成了滿足這些誘惑的直接方式。

最后馮先生提醒，在校大學生的還款能力有限，暫時做不出理性的判斷，容易受到各種誘惑。所以學生群體還需要不斷增加信用意識，同時也呼吁相關部門繼續加大對校園貸的管理力度，提高其開展學生業務的門檻，避免不良現象在校園內滋生。