個(gè)人房貸撐起銀行信貸半邊天 警惕背后的高杠桿

　　在實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體下行、一二線城市樓市火爆的背景下，曾經(jīng)并不起眼的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)正在幫助商業(yè)銀行撐起新增信貸的半邊天。截至昨晚， A股16家上市銀行悉數(shù)公布2016年上半年業(yè)績報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年上市銀行普遍加大房貸投放力度，其中3家的新增貸款一半以上都是房貸。有些銀行則表示，下半年要繼續(xù)加大房貸投放力度。

　　房貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)于平均值

　　昨晚，工商銀行和中國銀行幾乎在同一時(shí)間公布了2016年半年報(bào)。工行今年上半年個(gè)人住房貸款增加3453.62億元，增長13.7%，目前該行全國個(gè)人住房貸款總額是2.86萬億。中國銀行上半年也發(fā)放了接近4400億元的個(gè)人住房按揭貸款。工行董事長易會(huì)滿在發(fā)布會(huì)上透露，工行按揭貸款的戶均額只有30萬塊錢，平均的貸款成數(shù)只有五成左右。中行副行長劉強(qiáng)介紹，個(gè)人按揭貸款增長的主要區(qū)域在北上廣深和重點(diǎn)城市，在個(gè)人住房貸款增量里面，首套房貸款占比高達(dá)90%。兩家銀行的高管都對各自房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀感到滿意，因?yàn)閮杉毅y行貸款總體的不良率都在1%以上，而個(gè)人住房貸款的不良率均在0.4%左右，房貸資產(chǎn)的質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于貸款資產(chǎn)的平均水平。

　　7月信貸新增全靠房貸

　　三家銀行的個(gè)人房貸增量超過新增貸款總數(shù)的一半。國有大行中，建設(shè)銀行一直是房貸大戶。“要買房，到建行”的口號曾經(jīng)無人不知。半年報(bào)顯示，建行上半年發(fā)放貸款和墊款總額11.14萬億元，較去年末新增6527.37億。個(gè)人住房按揭貸款為32065.82億，較去年末增長4093.56億。也就是說，建行上半年的新增貸款里，光房貸增量就占62%。農(nóng)行的個(gè)人房貸占新增貸款比重比建行還多一點(diǎn)點(diǎn)，已經(jīng)占到了64.01%。股份制銀行中，房貸做得最多的是招商銀行。上半年個(gè)人住房貸款余額為6148.71億元，比去年底增加了1154.16億元，增幅23.11%。上半年招行有57.07%的新增貸款是房貸。而交行和浦發(fā)的房貸也都占到新增貸款的三成以上。“下半年，建行還會(huì)大力發(fā)展住房按揭貸款。”建行董事長王洪章表示，建行還會(huì)推進(jìn)住房公積金貸款，以及通過中德儲蓄銀行，推出較低利率的住房按揭貸款以支持低收入人群買房。

　　央行8月12日公布的數(shù)據(jù)顯示，7月銀行信貸的增長幾乎全靠房貸。7月我國人民幣新增貸款4636億元，分部門看，住戶部門貸款增加4575億元，占比98.68%。其中，短期貸款減少197億元，以房貸為主的中長期貸款增加4773億元。對于房貸猛增的原因，央行認(rèn)為，主要是上半年商品房銷售增速較高，帶動(dòng)個(gè)人住房貸款較快增長。

　　警惕背后的高杠桿

　　傳統(tǒng)意義上，7月應(yīng)該算是樓市淡季，但北京、上海等一線樓市依然火爆，7月均價(jià)雙雙創(chuàng)新高。偉嘉安捷的最新數(shù)據(jù)指出，8月北京個(gè)人房貸市場成交量環(huán)比7月繼續(xù)上漲8%，在已經(jīng)來臨的“金九銀十”，房貸交易量預(yù)計(jì)繼續(xù)延續(xù)上漲態(tài)勢。

　　面對買房者提高杠桿買房的需求，銀行基本上“照單全收”。融360的統(tǒng)計(jì)顯示，全國500多家各類銀行當(dāng)中，有近四成提供房貸9折優(yōu)惠。“早幾年，銀行可能都看不上房貸這塊業(yè)務(wù)，現(xiàn)在都成了‘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)’了。”有業(yè)內(nèi)專家表示，隨著經(jīng)濟(jì)“L”形走勢不斷筑底，房貸以其風(fēng)險(xiǎn)低的特性受到了越來越多銀行的青睞。

　　然而風(fēng)險(xiǎn)的高低都是相對的。隨著一、二線城市房價(jià)持續(xù)上漲，專家學(xué)者對其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)關(guān)注。新華社昨日發(fā)文指出，房地產(chǎn)企業(yè)過于激進(jìn)，負(fù)債已超3萬億，風(fēng)險(xiǎn)重重。房貸激增的背后是經(jīng)濟(jì)下行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)信用高發(fā)，一旦未來房價(jià)漲幅放緩，高地價(jià)的壓力將集中爆發(fā)。（張品秋）