工行發力互聯網信貸市場

　　今年以來，中國工商銀行依托去年掛牌成立的網絡融資中心，充分發揮大數據和信息化優勢，實現了互聯網信貸業務在風險可控基礎上的快速發展。截至上半年末，工商銀行的網絡融資余額已達6040億元，較上年同期大增幅長15.38%，繼續成為國內最大的網絡融資銀行。

　　在發展互聯網信貸業務的過程中，工商銀行將小微企業作為主要的服務對象，創新發展了互聯網貸款產品“網貸通”。企業只需一次性簽訂循環借款合同，便可在合同有效期內足不出戶地完成貸款的申請、提款和歸還等過程，不受時間和空間的限制，特別契合小微企業短、頻、急的資金需求特點。由于“網貸通”具有高效自主、不提款不計息的特點，企業可根據銷售淡旺季等情況隨借隨還，可以有效降低融資成本，滿足了小微企業對資金需求的間歇性、周期性特點。截至上半年末，該行“網貸通”已累計為近8.5萬小微客戶發放貸款1.9萬億元，余額接近1800億元，是目前國內單體金額最大的網絡融資產品。

　　在大數據和“互聯網+”的時代背景下，工商銀行對信貸經營模式實施變革，將信貸業務區分為專業化和標準化。對大企業、大項目融資以及復雜的、綜合化的金融服務需求，還有部分中小企業個性化、定制化的金融需求，主要依靠專業化融資經理團隊來服務，通過專業經驗和專業人才把控信貸風險。對那些貸款額度相對較小、信息對稱、適合標準化的信貸服務，則運用互聯網與大數據建立風險控制模型，完善產品和流程，實現線上自助操作、業務自動處理、風險精準監控。目前這類產品日益豐富，規模迅速擴大。

　　金融的核心功能是經營風險，需要長期的信息數據積累和較強的數據處理分析能力。銀行作為信用中介，擅長信息收集、數據分析、模型構建，具備風險甄別、風險定價、風險監測、風險處置等核心能力。工商銀行的數據積累是在過去30多年的經營發展中形成的，并且從2007年起專門建立了數據倉庫和集團信息庫兩大數據平臺，實現了對全部客戶和賬戶信息的集中管理。僅以客戶信用記錄為例，對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數據積累，分別超過了10年和8年。這些數據為工商銀行在拓展互聯網信貸市場的過程中把控實質風險、提升融資服務效率提供了強有力的支撐，創造了巨大價值。