今天起，央行頒布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將正式實(shí)施。辦法將個(gè)人支付賬戶分為3類，并規(guī)定了各類賬戶的功能、額度和信息認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。記者從支付寶、財(cái)付通等支付機(jī)構(gòu)了解到，對(duì)支付寶等以實(shí)名用戶為主的非銀行支付機(jī)構(gòu)而言，非銀管理辦法對(duì)用戶的實(shí)際影響并不大。　　　　

　　>>變化

　　非銀支付渠道提示限額

　　日前，有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，在自己的支付寶賬戶余額下方有一行小字，顯示當(dāng)前余額支付額度，有的網(wǎng)友是1000元，有的網(wǎng)友是20萬(wàn)元/年，記者了解到，這是支付寶對(duì)于今天要實(shí)施的非銀支付機(jī)構(gòu)新辦法進(jìn)行的提示。

　　在非銀管理辦法中，央行將非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶分為三類，第一類是通過(guò)至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，余額支付額度為1000元/終身；第二類是通過(guò)至少3個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額支付額度為10萬(wàn)元/年；第三類通過(guò)至少5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額支付額度為20萬(wàn)元/年。I、II、III類用戶分別有不同的權(quán)限：I類和II賬戶只能消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，而III類賬戶則可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

　　>>影響

　　多數(shù)用戶不會(huì)受到影響

　　根據(jù)央行規(guī)定，20萬(wàn)是網(wǎng)絡(luò)賬戶一年可使用的最高額度，不過(guò)，記者從支付寶和微信方面了解到，由于支付寶和微信的實(shí)名程度較高，因此實(shí)際上受影響的用戶會(huì)很少。記者從支付寶方面獲悉，支付寶目前的實(shí)名用戶超4.5億，絕大部分用戶都將照常享受支付寶的各項(xiàng)便利服務(wù)。

　　此外，對(duì)于20萬(wàn)的限額，記者了解到，《辦法》中20萬(wàn)元/年的額度限制僅僅是針對(duì)余額支付方式，用戶超出20萬(wàn)之外的資金使用仍可以通過(guò)銀行卡快捷、螞蟻花唄、網(wǎng)銀等支付方式完成。也就是說(shuō)，《辦法》對(duì)余額支付的限制，不會(huì)影響用戶正常的網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)取?/p>

　　如果余額中有過(guò)多的資金，例如超過(guò)20萬(wàn)的資金怎么辦？記者了解到，對(duì)這類客戶，可以選擇將資金提現(xiàn)到銀行卡中，提現(xiàn)業(yè)務(wù)也不占用這20萬(wàn)的額度。

　　>>支招

　　如何提高可用額度

　　要想提高可用額度，根據(jù)央行規(guī)定，就是要用多種“外部驗(yàn)證渠道”，核心就是進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證。記者從騰訊了解到，微信支付團(tuán)隊(duì)提供了銀行卡渠道、公安部身份證認(rèn)證渠道等多個(gè)渠道，幫助用戶完善實(shí)名信息，以滿足監(jiān)管層的實(shí)名要求。對(duì)于7月1日后實(shí)名認(rèn)證未達(dá)標(biāo)的用戶，在使用微信支付時(shí)，系統(tǒng)會(huì)有針對(duì)性地提示和引導(dǎo)，幫助用戶實(shí)名認(rèn)證，完善身份信息。如果用戶未實(shí)名，微信支付功能可能會(huì)受到限制，也就是說(shuō)，通過(guò)微信收錢、使用零錢發(fā)紅包等功能可能會(huì)受到限制；受限制的用戶可以通過(guò)實(shí)名認(rèn)證獲取更高權(quán)限。

　　支付寶表示，對(duì)支付寶的用戶來(lái)說(shuō)，外部驗(yàn)證渠道其實(shí)非常多元化、實(shí)施起來(lái)也非常方便。比如，對(duì)于I類賬戶，綁一張銀行卡便可；對(duì)于II類賬戶，上傳身份證、或者再綁定一張銀行卡就行；對(duì)于III類賬戶，需要的外部驗(yàn)證渠道比較多，但大多數(shù)用戶也可以通過(guò)在支付寶里的場(chǎng)景來(lái)滿足：在支付寶里繳水電煤費(fèi)用、有線電視費(fèi)等等，都屬于“外部驗(yàn)證渠道”。同時(shí)，對(duì)于不同銀行的銀行卡，也可以各自算作一個(gè)外部驗(yàn)證渠道。

　　>>分析

　　支付實(shí)名難在保障信息安全

　　雖然支付寶和微信支付表示實(shí)名用戶是絕大多數(shù)，但是仍未實(shí)現(xiàn)實(shí)名制的用戶也大量存在，有老年用戶告訴記者，對(duì)于支付寶發(fā)來(lái)的實(shí)名驗(yàn)證信息，最初都是當(dāng)做詐騙信息來(lái)對(duì)待的，直到現(xiàn)在知道是央行規(guī)定，仍然對(duì)信息泄露存疑。另有部分微信支付用戶表示，目前仍未綁定銀行卡，因而也未能實(shí)現(xiàn)實(shí)名認(rèn)證，因?yàn)閷?duì)于網(wǎng)絡(luò)安全并不放心。

　　中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國(guó)實(shí)名認(rèn)證支付賬戶為13.46億，同比上升8個(gè)百分點(diǎn)，剛過(guò)支付賬戶總量的一半，實(shí)名制落實(shí)形勢(shì)嚴(yán)峻。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔡洪波認(rèn)為，堅(jiān)守支付賬戶實(shí)名制，與買車要上車牌、住酒店要出示身份證是一個(gè)道理，可實(shí)現(xiàn)信息可追溯、責(zé)任可追查，這是社會(huì)安全管理的基本要求。

　　騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，微信支付從產(chǎn)品、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等方面全面保護(hù)用戶信息安全，認(rèn)證也是通過(guò)公安部、銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)，保證用戶的信息安全。“只要你通過(guò)了實(shí)名認(rèn)證，就相當(dāng)于在其微信支付上‘mark’了一個(gè)記號(hào)，其中包含用戶的真實(shí)身份信息。這樣，在別人給你轉(zhuǎn)賬時(shí)，對(duì)方就可以在支付密碼輸入框上方看到收款人實(shí)名信息，幫助對(duì)方輕松校驗(yàn)?zāi)愕纳矸荩慌罗D(zhuǎn)錯(cuò)錢，也不用擔(dān)心收不到錢。”上述負(fù)責(zé)人表示，同時(shí)，用戶實(shí)名認(rèn)證后支付必須輸入支付密碼，一旦發(fā)現(xiàn)異常交易或欺詐盜號(hào)這些情況，微信支付會(huì)馬上進(jìn)行攔截，并通過(guò)用戶的實(shí)名信息快速定位資金流向，保證資金安全。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼坦言，在推進(jìn)實(shí)名認(rèn)證的過(guò)程中，提升技術(shù)水平和拓展驗(yàn)證渠道等費(fèi)用，對(duì)于小型支付機(jī)構(gòu)而言是一筆不小的成本開支。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，實(shí)名制等支付新規(guī)的落地，需要公安、司法、工商等相關(guān)部門加大合作，將手中的權(quán)威信息轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)。

　　京華時(shí)報(bào)記者 馬文婷 陳艷 施志軍