多家銀行收緊POS貸款 銀行對小微貸趨向謹慎

　　業內人士稱此為銀行收緊小微貸風向標

　　前兩年各家銀行熱推的POS流水貸遭遇收緊局面。記者獨家調查獲悉，由于風險難以控制，多家銀行已收緊POS貸款。這意味著小微企業或個體戶的便捷貸款渠道受阻。有銀行人士指出，經濟下行當前，多家銀行對小微貸都很謹慎，繼叫停擔保貸、收緊流水信用貸之后，目前主要方向是做抵押貸，這勢必影響小微貸款的增速。

　　銀行POS貸款是指銀行通過一家企業的資金流水數據、個人征信信息等數據建立一個大數據風控模型，這個模型可以判斷企業的經營情況以及是否存在潛在風險，并據此快速發放貸款，無需任何抵押物。

　　銀行收緊POS貸款業務

　　“對銀行來說，客戶POS機的交易流水，對評定其交易情況是很科學的。而對貸款客戶來說，快捷而且無需抵押物。對助力小微貸來說，該產品拓寬了融資渠道，而且在當時被視為銀行在互聯網金融領域的一大重要創新，部分銀行甚至純線上就能操作貸款。”相關人士告訴記者。

　　記者也觀察到，從前年年底開始，包括中信銀行、江蘇銀行、南京銀行、建行、招行、光大銀行、華夏銀行、浦發銀行等多家商業銀行紛紛與第三方支付合作，推出基于POS機流水數據的貸款服務。

　　“但是，后來出現了不少找人刷卡偽造交易流水的惡意造假行為，再加上整個經濟下行，小微貸不良率攀升，雖然POS貸款的授信額度并不大，但是波及面廣，常常是一出問題就是一整片。”相關人士告訴記者，于是，多家銀行也只能收緊該業務了。不過，記者從多家銀行了解到，該業務并未被叫停，但也不宣傳、不鼓勵了。

　　銀行對小微貸趨向謹慎

　　有服裝批發商戶告訴記者：“如今，互聯互保的擔保貸款不能做了，信用貸款也很難做了，銀行都要求要有抵押物。但是我們這種都屬于輕資產，可抵押的資產并不多，貸款難度因此加大。”

　　盡管各銀行的具體業務略有不同，但都瞄準了小微企業和個體商戶信用貸款。前述業內人士表示，POS貸的收緊，最大的影響是小微企業以及個體工商戶。說到底，也是銀行收緊小微貸的表現。

　　“經濟下行當前，銀行對待小微貸慎之又慎，不僅審批嚴，而且主做抵押貸。但很多小微企業往往是沒有抵押物，這也提高了小微企業的貸款難度。”另有銀行人士表示。

　　該人士嘆道，國家一直要求銀行加大小微貸以支持小微企業，并設定了三個不低于。如今，銀行既要控制不良率，又要完成監管的指標，實在不易啊。

　　記者了解到，去年年初，銀監會發布新規，要求銀行業小微企業金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”調整為“三個不低于”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。即在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　住房按揭和政府項目是貸款主方向

　　銀監會公布的最新數據顯示，受經濟下行影響，中國小微企業擴張意愿降低，融資有效需求減弱，授信提款不足，且風險控制形勢仍然嚴峻復雜。截至2016年一季度末，小微企業不良貸款率2.7%，較年初增加了0.1個百分點。銀監會表示，去產能、去庫存、去杠桿對傳統行業的小微企業影響較大，一些雙創企業的核心資產在技術快速更新的背景下也面臨不斷貶值，風險頻發，不良率上升。

　　而面對當前不良率持續攀升的情況下，銀行房貸更為謹慎。央行發布的相關數據顯示，4月份，人民幣貸款新增5556億元，分別比上月和上年同期少增8173億元和1523億元。央行表示，貸款少增的因素之一是在資產質量管控壓力加大的背景下，銀行貸款投放比較審慎，尤其是產能過剩領域的貸款。有的銀行在4月份集中核銷了數百億元不良貸款。

　　“雖然小微貸的利率都能上浮，但是銀行放貸的主要方向更愿意瞄向住房按揭和政府項目，即便利潤并不高，但勝在穩健。”有銀行人士告訴記者。

　　記者觀察到，當前，大部分銀行紛紛發力住房按揭貸款，增加業務人手、比拼優惠吸引客戶。據融360統計，全國35個大中城市共530家銀行數據顯示，首套房貸款業務方面，截至5月20日，有79.62%的銀行可以提供首套房房貸優惠利率。相比去年同期，全國優惠利率占比僅為46.73%，此后全國優惠利率占比連續數月增長。而停貸的銀行百分比為1.56%。開展首套房貸款業務的519家銀行平均利率為4.49%，繼續創歷史新低。（記者 林曉麗）