□ 馬文峰 王繼忠

汝南縣農村信用合作聯社主任張磊（中） 、監事長閔偉（右一）深入企業調研。

該聯社工作人員在向豫園鍋爐有限公司員工宣傳金融知識。

融資難始終是影響和制約中小企業發展的“攔路虎”。近年來，汝南縣農村信用合作聯社（以下簡稱汝南縣農聯社）以全力當好中小微企業發展的金融服務后盾為己任，圍繞如何破解中小微企業融資難題進行了積極的探索、創新，通過重組管理架構，更新服務理念，創新利率定價，加強平臺合作，聚焦重點企業等措施，將特色化、差異化、個性化服務理念貫穿于中小微企業的生產經營鏈條，助推了該縣中小微企業發展，同時為探索破解縣域中小微企業融資難題交出了一份滿意答卷。今年，該聯社新增中小微企業貸款5080萬元，貸款余額達194276萬元，強力助推中小微企業發展壯大，為培育縣域經濟新的增長點作出了突出貢獻。

由于成績突出，該聯社今年3月被駐馬店市人民政府授予“2015年度服務企業工作先進單位”榮譽稱號，是全市10家縣級行社唯一一家獲此殊榮的單位。

重組管理架構 形成金融服務網絡

針對中小微企業“短、急、頻”的融資需求特點，汝南縣農聯社重組了信貸管理組織架構，成立了中小微企業的信貸專營機構——公司業務部，專門為全縣中小微企業提供信貸服務。

公司業務部實行獨立的客戶劃分和評級授信體系、單列的信貸計劃、獨立的審批程序，抽調一批思想好、作風正、業務精、肯吃苦的精兵強將組成獨立客戶經理隊伍，專為中小微企業提供服務支持。公司業務部工作人員通過深入中小微企業調研，召開對接洽談會，開展“中小微企業金融服務宣傳月”和給中小微企業送金融知識、送市場信息活動，篩選出一批科技創新能力強、生產工藝先進、原材料及產品科技含量高、低碳環保的中小微企業，采集掌握了這些企業的生產能力、管理水平、經營情況、信譽程度、財務狀況和信貸實際需求等信息資料，為他們建立了經濟信用檔案和科技進步檔案，為一批企業評定了信用等級、完善了征信系統，一個專營中小微企業的金融服務網絡逐步形成。在不斷密切聯社與企業關系的同時，為投放貸款提供了可靠依據。公司業務部根據中小微企業金融服務的要求，適當提高了中小微企業不良貸款比率容忍度。以開展“陽光辦貸”為切入點，不斷優化評級授信和信貸流程，推行業務限時辦結制度，切實暢通服務渠道，提高信貸服務效率。將中小微企業客戶劃分為貴賓客戶和普通客戶，分別實施不同的客戶營銷戰略，提供相應的金融服務。通過內部崗位流程再造，建立調查、授信、支用“三位一體”的操作模式，自受理申請到貸款發放，全部由專職人員進行批量化審批，安排專人受理對中小微企業開立臨時賬戶和基本賬戶工作，搭建固化營銷模式，實現了對客戶的精細化管理和維護。

更新服務理念 提供全方位金融服務

縣域中小微企業一般規模不大，但對金融服務的需求卻是多種多樣、各具特色。所以，一直以來，汝南縣農聯社都在努力把特色化、差異化、個性化服務理念貫穿于企業的生產經營鏈條之中，加強與其對接，不斷推進轉型升級。一是在建立中小微企業經濟信用檔案和科技進步檔案的基礎上，推出了客戶經理聯系中小微企業“一對一”營銷服務制度，責任到人，服務上門。二是認真開展市場調研，搜集了解有關產業的科技發展水平和走勢，經常走進企業，熟悉掌握其科技創新、技術引進、產品研發等情況，為企業的發展壯大提出合理化建議。汝南縣鼎盛牧業有限公司的污染治理、良種選育和飼料原料的購進節奏，就部分采納了該聯社的建議。三是經常與企業管理人員進行交流溝通，走訪上下游企業和員工、客戶，確保信息暢通。及時了解中小微企業的生產經營狀況，盡可能地幫助他們解決生產經營中出現的問題和困難。如對企業財務結構不合理、資產使用效率低、費用開支大、固定資產投入過快、營運資金倒掛等問題，幫助企業進行分析，提出相關的解決方案。這樣，一方面能使企業合理安排資金使用規劃，確保生產經營正常進行和相關債務的順利償還；另一方面也有利于了解企業真實情況，確保授信決策的質量和信貸資金的安全。四是建立信貸服務大廳，公開貸款種類、對象、期限、利率及借款人應具備的條件，實行承諾服務和限時辦法，搭建一站式服務平臺，為中小微企業提供方便快捷的存款、取款、結算、轉賬、匯兌等全方位金融服務。

創新利率定價 推出特色服務產品

為不斷加大對縣域中小微企業的信貸支持力度，該聯社安排了專項資金，優先投放給符合國家產業政策、創新能力強、科技含量高、經濟效益好、資源消耗低、環境污染少的中小微企業，并根據企業信用等級分別給予了不同的優惠浮動利率。積極創新中小微企業信貸服務產品和服務方式，相繼推出了“企貸通”、“金燕快貸通”等“通”字號的貸款新產品。出臺了中小微企業授信等級額度信用貸款、公務員保證人貸款、社團貸款、第三方監管動產質押貸款、用房地產和設備作抵押物的抵押貸款、聯保貸款等產品，量體裁衣，千方百計滿足中小微企業的信貸需求。立馬電動車科技有限公司是一家高新技術企業，研發了具有獨特優勢的多項先進技術，獲得國家100多項專利。由汝南縣農聯社牽頭，組織的5000萬元社團貸款，彌補了設立在汝南縣分公司項目擴建的資金缺口，建成了一條集電機、車架、塑件、涂裝為一體的產業鏈。該聯社已累計向立馬投放貸款11500萬元，目前貸款余額仍維持在3000萬元以上，確保了公司發展對信貸資金的需求。立馬的發展壯大，也吸引了國內其他一線電動車企業的目光。如今，立馬、綠佳、虎妞、喜兆門、奔寶等近50家整車及配套企業已紛紛落戶汝南縣產業集聚區，拉長了產業鏈，培育壯大了新能源電動車支柱產業，電動車整車年產量已突破150萬輛，配套零部件年產量突破200萬套以上。全縣電動車裝備制造業已在該聯社累計貸款2億多元，余額一直保持在8000萬元以上。加大信貸投放規模，扶持一大批企業做大做強。2013年，正興板業有限公司在安裝目前國際最先進，也是河南省第一條年產18萬立方米高密度纖維板連續平壓生產線時，該聯社及時向其投放設備抵押貸款6000萬元，解決了資金急需，保證了項目的順利實施。先后兩次向豫園鍋爐有限公司投放融資平臺貸款1700萬元，支持其購進特種鋼材和各種配件，研發制造75蒸噸級大型工業鍋爐項目，此項目的成功研發填補了該企業不能生產大型工業鍋爐的空白。信貸產品的不斷創新，為有條件的中小微企業開辟了取得信用貸款和自由選用貸款擔保方式的多種渠道，讓中小微企業貸款不再難。

搭建合作平臺 拓展金融服務功能

多年來，汝南縣農聯社堅持認真開展“中小微企業金融服務宣傳月”活動，并積極搭建各類合作交流平臺，大力推進農聯社與中小微企業和地方政府之間的良好合作，營造了互利共贏的中小微企業融資環境，拓展了金融服務功能。一是定期、不定期舉辦中小微企業金融服務座談會、洽談會、推介會，促進中小微企業融資雙方互動，為這些企業送去金融知識，搭建展示對接平臺。二是爭取政府綜合運用資本注入、獎勵補助等方式，放大擔保倍數。充分利用汝南縣中小企業擔保有限公司這個融資擔保平臺，進一步加強農聯社和擔保公司在優惠利率、優化業務流程、理順管理機制等方面的合作，凝聚合力，不斷拓寬中小微企業融資擔保渠道。去年以來，該聯社通過縣中小企業擔保有限公司這個融資平臺，向貝斯特生物科技、豐康面業、中天陽光門業、得鑫木業、永康面業、宏信印務、天河牧業和卉秀實業等企業累放貸款1億多元，支持了這些企業引進先進工藝，進行技術改造，更新換代產品，增強了科技創新能力，提高了經營效益。三是積極爭取縣委、縣政府對農聯社服務中小微企業工作的領導。經常向縣委、縣政府匯報農聯社服務中小微企業的工作思路、規劃和措施以及資金實力和可能投放的節奏和規模，積極配合縣域經濟發展總體部署，大力支持產業集聚區建設，2015年度向產業集聚區企業又投放貸款近5000萬元，余額達12010萬元，重點支持了立馬、綠佳、虎妞、億森和永利等電動車制造裝備業的發展，支持了玉蘭建材有限公司等建材業的技術改造，為實現汝南縣經濟可持續發展培育了新的增長點。四是繼續深入開展中小微企業信用等級評定工作。根據評定的不同信用等級實行不同的利率。信用等級越高，利率越低。對按期還本付息的中小微企業給予綜合信貸優惠，培養企業誠信意識，防范道德風險，努力營造中小微企業金融服務的良好氛圍。