取消滯納金，改為收協(xié)議約定違約金

央行發(fā)布信用卡新規(guī)

明年1月1日起施行

□董莉莉  文/圖

央行近日發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），決定于2017年1月1日起施行。該通知稱，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)；不得收取超限費(fèi)；發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

備受詬病的信用卡滯納金終于被取消了，這讓廣大持卡人拍手叫好。很多市民表示，《通知》的出臺(tái)讓他們不再擔(dān)心因違約金、欠繳年費(fèi)等產(chǎn)生的收費(fèi)利滾利計(jì)息了。

現(xiàn)在很多市民有信用卡。

現(xiàn)狀掃描

筆者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行目前收取滯納金的依據(jù)源自1999年央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分收取5%的滯納金，以及超過(guò)信用額度部分收取5%的超限費(fèi)。”

“比如，你用信用卡消費(fèi)了1萬(wàn)元，最低還款額為1000元，到還款日之前沒(méi)有還款，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實(shí)際收費(fèi)中，滯納金收取最低為1元。”一銀行工作人員說(shuō)。

筆者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各行對(duì)于滯納金最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的滯納金收費(fèi)，對(duì)于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要求較低，沒(méi)有門檻或者有5元起的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。此外，部分銀行還設(shè)置了滯納金收費(fèi)上限，工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元。

此外，此次新規(guī)還取消了超限費(fèi)。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各銀行超限費(fèi)普遍按照超過(guò)信用額度部分的5%收取，但前提是必須開通信用卡超限額的服務(wù)，不然是無(wú)法超限的。

銀行回應(yīng)

“總體而言，《通知》的規(guī)定有利于為持卡人提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人的選擇，改進(jìn)信用卡的功能，提升用卡體驗(yàn)，為持卡人帶來(lái)更多選擇。”一銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

例如，持卡人可以根據(jù)個(gè)人偏好、資信狀況和還款習(xí)慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)信用卡產(chǎn)品。持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可適應(yīng)其臨時(shí)或緊急用現(xiàn)需求。同時(shí)，《通知》取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，減少了持卡人利息支出。

該負(fù)責(zé)人表示，新規(guī)下每個(gè)持卡人的透支利率會(huì)跟自身的用卡習(xí)慣和用卡記錄有關(guān)，如果持卡人經(jīng)常發(fā)生滯納行為，那可能就沒(méi)法享受優(yōu)惠了。

“盡管目前我們還沒(méi)有接到監(jiān)管部門及上級(jí)行的具體細(xì)則。但無(wú)論是信用卡實(shí)行利率市場(chǎng)化、取消滯納金，還是放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策，此次《通知》在提升持卡人個(gè)性化、差異化服務(wù)，提升持卡人用卡體驗(yàn)，及改進(jìn)信用卡功能等方面，都體現(xiàn)了明顯的意圖。”該負(fù)責(zé)人表示，隨著市民用卡知識(shí)的普及及對(duì)信用記錄的日漸重視，惡意透支或惡意逾期而導(dǎo)致的糾紛已越來(lái)越少。

市民歡迎

值得注意的是，《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。換言之，因違約金、欠繳年費(fèi)等產(chǎn)生的收費(fèi)今后將一次性收取，不能再利滾利計(jì)息，這對(duì)很多市民來(lái)說(shuō)是利好消息。

“我沒(méi)有使用信用卡的習(xí)慣，就是怕出現(xiàn)欠款利滾利的情況，像高利貸一樣。”市民劉剛說(shuō)。稍有數(shù)學(xué)常識(shí)的人都知道，復(fù)利這種滾雪球般的計(jì)算方法加上時(shí)間的累計(jì)，會(huì)給自己帶來(lái)很大的還款負(fù)擔(dān)。

信用卡中的一系列霸王條款從明年1月1日起將失效。不少市民表示，新規(guī)將為持卡人帶來(lái)許多好處，習(xí)慣刷信用卡透支的人，可以更愉快地“買買買”了。

筆者還了解到，ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額由現(xiàn)行的每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至1萬(wàn)元。而信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，可以取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、充值。此外，新規(guī)中，“免息期最長(zhǎng)60天”這一規(guī)定也取消了，免息期由銀行自定。