“以房養(yǎng)老”單靠市場還不夠

   有媒體報道，“以房養(yǎng)老”這一新的養(yǎng)老模式試點10個月以來，在一些地區(qū)遇冷。有關(guān)部門新近發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，自幸福人壽推出保險業(yè)首款住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品以來，截至2015年底，幸福人壽共與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書，但完成承保手續(xù)的僅有29戶38位老人。

    “以房養(yǎng)老”是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”的簡單化概括，這一“逆按揭”式的養(yǎng)老保險方式，能夠有效盤活老年人房產(chǎn)，拓寬養(yǎng)老保障資金來源，提升養(yǎng)老保障水平，被視為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在老齡化問題日益嚴(yán)峻的情況下，“以房養(yǎng)老”對解決大城市老年人的養(yǎng)老問題具有重要意義。正因為如此，早在2013年，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中就將“以房養(yǎng)老”作為了完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投融資政策的一項舉措。

    但在現(xiàn)實中，“以房養(yǎng)老”卻陷入了“政策熱、市場冷”的尷尬境地。究其原因，除傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念根深蒂固、公眾對“以房養(yǎng)老”認(rèn)識不足致使以房養(yǎng)老者承受較大的社會輿論壓力之外，更重要的還在于促進“以房養(yǎng)老”發(fā)展的市場環(huán)境尚不成熟。具體來說，代理機構(gòu)信用體系不健全、經(jīng)營管理能力有限，房地產(chǎn)、社會保障、金融等相關(guān)機構(gòu)之間的合作也面臨很多困難。同時，作為一項將反向抵押和養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的業(yè)務(wù)，“以房養(yǎng)老”還面臨著諸多來自市場風(fēng)險的考驗。比如，傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)所需面對的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險，房地產(chǎn)市場波動、房產(chǎn)處置風(fēng)險等，因此，每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠(yuǎn)超傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)。

    因為“以房養(yǎng)老”的落實需要多部門配合，且又面臨市場風(fēng)險，所以，只靠市場調(diào)節(jié)很難達(dá)到資源的最優(yōu)配置。對政府部門來說，迫切需要為“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的推廣創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和社會環(huán)境，使這項創(chuàng)新金融產(chǎn)品能夠被廣泛接受；應(yīng)盡快建立配套機制，厘清養(yǎng)老支付的責(zé)任邊界；應(yīng)積極推進相關(guān)中介機構(gòu)的規(guī)范化發(fā)展，做好監(jiān)管工作。此外，還必須完善金融、保險、稅務(wù)等方面的法律法規(guī)，為“以房養(yǎng)老”的開展創(chuàng)造必要的法律環(huán)境，使這項制度真正惠及廣大老年人群體。(鳴 澗)