車險因人定價時代開啟 破車險全行業虧損困局

 原標題：車險因人定價時代開啟 破解車險全行業虧損困局

互聯網保險公司眾安保險日前聯手平安保險推出了“保骉（biao）車險”，根據用戶的駕駛習慣等多維度因子實現差異化定價。保骉車險將率先在首批費率改革的6省市開展，并將隨著費改一起推廣到全國。

保骉車險的推出標志著國內基于駕駛人駕駛行為數據的差異化車險，即UBI保險已經開始。

方正證券保險行業分析報告指出，參考歐美推進UBI險企如Progressive(美國前進保險)等的經驗，樂觀預計3年左右行業巨頭能從中小同業處獲取現有自身體量10%左右的優質客戶，這意味著車險行業將進一步走向寡頭壟斷。而且，在國內車險基本上是虧損的險種，國外依賴UBI這種模式都能實現贏利。

UBI登場

UBI（User Behavior Insurance）是一種大數據時代的新型保險，其理論基礎是駕駛行為表現較安全的駕駛員應該獲得保費優惠，保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考慮，因此又被稱為“開車時才付保費”、“為你的駕駛方式付保費”或“基于里程的車險”。

而這次面市的保骉車險將以合作共保的形式開展，依靠眾安、平安的大數據資源，以OBD（車載診斷系統）、ADAS（高級駕駛輔助系統）、多通道場景式理賠服務體系等創新技術為驅動，力圖將差異化定價和精準服務等未來車險概念變為現實。

目前車險費率之間的差異已經十分明顯。某保險公司相關人士介紹，目前車險市場有兩套費率：一套是給中介機構銷售的費率，一套是保險公司電話及網絡直銷的費率，這兩套費率之間商業險至少相差15%。對于同一輛車，不同保險公司車險保費差價最高達30％。

保險界人士分析，在中國，UBI存活取決于保險公司是否有足夠的降價空間（不是利潤）；保險公司現有風險識別能力是否足夠充分識別客戶；法律法規是否允許。

而目前車險中介費用相當高，保險公司有空間去降價，新的UBI產品勢必是公司直銷+20%甚至30%以上的折扣。保險公司把給渠道的費用給消費者，用20%的差價吸引客戶。雖然保監會在任何時間都會對價格進行各種限制，但是對于好的客戶，公司還是有足夠的手段進行補貼。

對手的合作

最惠保創始人陳文志認為，眾安與平安合作保骉車險凸顯出中國保險市場對合格的、專業的第三方保險線下服務提供商的需求。如果有合格第三方服務提供商，眾安保險作為一家互聯網保險公司就不會選擇與一個競爭對手合作。

當年天平汽車保險公司第一家采用“非核心業務外包的低成本模式”，將銷售和查勘外包，后因市場上的公估公司不能滿足業務需求，被迫轉型自建查勘隊伍。

隨著越來越多互聯網保險公司的出現，沒有線下的互聯網保險公司對專業的第三方服務提供商需求就更緊迫。這樣的專業公司會通過兩種形式出現：保險公司轉型線下服務；利用互聯網平臺整合傳統服務提供商而出現的新型服務提供商。

業內人士指出，眾安保險與平安保險終究是競爭對手，不可能是長期合作伙伴，當下的合作是一個臨時的不穩定合作。眾安保險是在沒有車險定價經驗和線下服務能力的情況下，被動選擇與平安合作。這一合作將有利于眾安打開車險局面。眾安可既利用平安的定價能力、線下服務，還可借用平安的品牌背書。當眾安積累了一定的車險數據后，屆時如果有更好的第三方線下服務提供者，眾安、平安的合作聯盟就可能瓦解，因為眾安不會希望自己的客戶變成競爭對手的客戶。

無論如何，作為一家互聯網保險公司，保骉車險已經讓傳統的保險公司都嗅到了其中“危險”的味道。(高改芳)