呂志強：公積金異地房貸為何“叫好難叫座”

 　　此前公積金異地貸款“叫好難叫座”，有相關流程繁瑣、地方上有利益矛盾、資金池不同、第三方不樂意、市場需求不大等多方面原因。破解這一難題，根本還在于深化公積金管理體制改革，特別是要在住房公積金跨地區轉移、建設全國統一的公積金信息交換系統、優化個人住房貸款業務流程等方面做出探索

　　住房和城鄉建設部、財政部、央行日前聯合發布《關于切實提高住房公積金使用效率的通知》，異地貸款業務全面推行。對這一惠民舉措，社會普遍叫好。然而，現實并非想象的那樣美。去年10月三部門就已聯合發文，要求推進公積金異地貸款業務，但大多數城市并沒有啟動。即使少數城市試行，貸款額度也極小。

　　公積金異地貸款為何“叫好難叫座”？這要從現實中的諸多尷尬說起。

　　一是流程繁瑣。繳存城市公積金中心負責審核繳存和已貸款情況，而貸款城市公積金中心及受委托銀行負責異地貸款的業務咨詢、受理、審核、發放、回收、變更及貸后管理工作，并承擔貸款風險等。貸款人要與兩個城市的公積金中心打交道，從咨詢、遞交材料、開證明、辦貸款，需要花費大量的時間和精力。若兩個城市之間協調不順，申請人時間便等不起。由于不同城市公積金貸款額度不同，大城市繳存卻去小城市購房，往往不能按大城市繳存的比例貸款，而在小城市繳存但要去大城市貸款，公積金的額度又太少。如果加上組合貸款，且不說手續麻煩，更在于商貸部分利率上浮會高出純商貸，不合算。

　　二是利益產生矛盾。公積金管理屬于地方財政賬戶，執行異地貸款，會有地方擔心動了自己的奶酪。加上當前人才通常是向一二線城市流動，人們在一二線城市購房的愿望比在三四線城市要強烈，異地貸款使資金流向一二線城市，影響公積金管理而產生的利息及其他投資性收入。有些城市的公積金是用來支持當地的住房保障和棚改房的開發貸款，自然不希望這些資金被別的城市使用。

　　三是資金池不同。有些城市公積金利用率不足，而有些城市的公積金則入不敷出。本地的公積金繳存者申請住房貸款尚且緊張，哪能輪到異地繳存者貸款？

　　四是第三方不樂意。一些開發商想盡快回籠資金，拒絕使用公積金異地貸款。有的樓盤寧愿給購房者多點優惠，也要勸說購房者改為商業貸款。此外，有些銀行也勸購房者轉成商業貸款，因為公積金異地貸款對受委托銀行來說手續繁雜，屬于中間業務收入，獲利不高，缺少辦貸的動力。還有一些銀行積壓了很多本地公積金貸款，異地的就更難辦了。

　　五是市場需求不大。能申請公積金貸款的多數是機關企事業單位的員工，這類人口較為穩定，一般也不會到其他城市貸款購房，這就決定了公積金異地房貸需求不會大。

　　推動公積金異地貸款業務，若只見“證明”不見“資金”，辦貸城市公積金中心沒有積極性，公積金異地貸款夢想就很難實現。破解這一難題，根本的還在于深化公積金管理體制改革。倘若繳存城市的住房公積金能順利轉移到貸款所在地城市，這樣貸款城市就有了辦理異地貸款的積極性。此外，針對銀行積壓了很多公積金貸款，建議讓申請人轉成商業貸款，公積金管理中心實施貼息給予支持。鑒于公積金屬地管理性質，且管理較為封閉，繳存地和購房地住房公積金管理中心應積極配合，及時出具、確認繳存證明等材料，以方便辦理貸款手續。同時，國家有關部門應加快建設全國統一的公積金信息交換系統，各地公積金中心應按照異地貸款政策要求，抓緊開展信息系統升級改造，優化個人住房貸款業務流程，以盡快適應全國異地貸款業務信息化要求。

　　（作者系農行浙江省分行高級經濟師）