銀行加速轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融

 原標(biāo)題：銀行加速轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融

　　柏可林 攝

　　在目前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)面臨的不是一般性困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)借助時機(jī)努力推動自身轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，積極爭搭互聯(lián)網(wǎng)金融“快車”，這樣才會迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，才能在激烈的競爭中求得生存與發(fā)展。

　　在凈利潤增速大幅下降之際，中國大型商業(yè)銀行開始加速向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。

　　近年來，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的出現(xiàn)，給包括金融業(yè)在內(nèi)的幾乎所有業(yè)態(tài)都帶來不小的沖擊。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中堅力量在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的沖擊下，也正加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)，開拓新思維。

　　推互聯(lián)網(wǎng)金融品牌

　　近兩年來，各家銀行利潤增速大幅度下降。銀行業(yè)正在被迫或主動地適應(yīng)利潤增長的“新步速”。

　　作為最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)商業(yè)銀行之一，中信銀行是首家開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品托管的銀行，托管了目前規(guī)模最大的公募基金——“余額寶”；其推出的“薪金煲”理財被譽為“寶寶3.0時代標(biāo)桿產(chǎn)品”，實現(xiàn)了貨幣基金理財消費線上線下無縫連接；中信還首家試水“網(wǎng)絡(luò)貸款”，面向小微企業(yè)主及個體商戶推出“POS網(wǎng)貸”； 同時，還在業(yè)內(nèi)首推“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

　　事實上，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，“互聯(lián)網(wǎng)+”被視為提振經(jīng)濟(jì)新亮點的情況下，不少老牌銀行都踏上了向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型之路。截至目前，工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行都把互聯(lián)網(wǎng)金融提升到了戰(zhàn)略地位。其中工行在今年3月份正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。

　　日前，工商銀行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略，宣布構(gòu)筑起以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)為促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動力。

　　據(jù)工商銀行行長易會滿介紹，對大企業(yè)、大項目融資和復(fù)雜的、綜合化的金融服務(wù)需求，以及部分中小企業(yè)個性化、定制化的金融需求，工商銀行將主要依靠專業(yè)化融資經(jīng)理團(tuán)隊來服務(wù)，通過專業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)人才把控信貸風(fēng)險。對那些貸款額度相對較小、信息對稱，適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，則運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險控制模型，完善產(chǎn)品和流程，實現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務(wù)自動處理、風(fēng)險精準(zhǔn)監(jiān)控。

　　中科金財董事長朱燁表示，中國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的主流趨勢是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域延伸，在可見的未來，主要融資渠道還是銀行。實現(xiàn)資產(chǎn)證券化之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行將會成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特色。

　　“商業(yè)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)一方面給自身轉(zhuǎn)型找到一個突破口， 另一方面也給客戶帶來實實在在的便利與優(yōu)惠。”銀行業(yè)分析師張旭在接受《國際金融報》記者采訪時指出，以前，個人或小企業(yè)主找銀行借錢很麻煩，層層審核、處處設(shè)卡。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，消費金融迎來歷史性發(fā)展機(jī)遇。

　　確實，如今，大到買房買車，小到家居裝修，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成。從廣發(fā)銀行的“E秒貸”，到平安普惠的“刷臉”貸，現(xiàn)在客戶在乎的不是誰能提供貸款，而是誰能提供方便、迅速、價格又便宜的貸款。

　　移動金融業(yè)務(wù)亮眼

　　從目前銀行業(yè)發(fā)展態(tài)勢來看，“互聯(lián)網(wǎng)金融”正從概念成為現(xiàn)實，并且正在加快進(jìn)入、改變越來越多人的生活。

　　去銀行辦理業(yè)務(wù)，最麻煩的事就是排隊。楊凡在上海一家民企做財務(wù)工作，經(jīng)常需要去銀行辦理業(yè)務(wù)。楊凡表示，以前去辦理業(yè)務(wù)時，需要大半天的時間，真正辦理業(yè)務(wù)不需要多久，關(guān)鍵是排隊要花很長時間。而現(xiàn)在通過手機(jī)銀行APP的預(yù)約排號功能，他可以隨時查詢銀行網(wǎng)點的排隊情況，并選擇一家等候人數(shù)少的網(wǎng)點預(yù)約排號，“現(xiàn)在辦業(yè)務(wù)不用去現(xiàn)場等候排隊了，省去了很多不必要的時間。”

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，智能手機(jī)的普及和個人財務(wù)狀況復(fù)雜化，更多APP日益受到人們青睞。趙小姐告訴《國際金融報》記者，“工資卡、儲蓄卡、信用卡都裝在了手機(jī)里。”趙小姐拿出手機(jī)向記者展示，以前都是父母排隊交水電費，如今每月的費用全從自己的卡里代扣。 “現(xiàn)在，微信、支付寶等多個運營商都推出了不同主題的功能模塊，顯示出移動金融領(lǐng)域的競爭已經(jīng)十分激烈。”一家銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人告訴記者，目前APP客戶端對于銀行最核心的價值是起到一個基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集的作用，為以后挖掘數(shù)據(jù)、服務(wù)客戶做鋪墊。而且，銀行APP客戶端在降低交易成本和增加中間業(yè)務(wù)收入方面的效果也已經(jīng)開始顯現(xiàn)。

　　確實，隨著上市銀行半年報披露完畢，與銀行業(yè)整體增速放緩和凈利潤下滑形成鮮明對比的是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特別是手機(jī)銀行的飛速發(fā)展在各行半年報中頗為耀眼。

　　半年報顯示，絕大多數(shù)上市銀行移動金融業(yè)務(wù)延續(xù)可喜發(fā)展態(tài)勢。手機(jī)銀行客戶數(shù)繼續(xù)快速增長，多數(shù)銀行都達(dá)到新增百萬以上客戶數(shù)的量級；交易金額和筆數(shù)增幅更為明顯，半年有6家交易金額破萬億元；建行、農(nóng)行、工行、招行、民生的交易筆數(shù)均超一億筆，其中民生銀行戶均交易金額逾17萬元，處于同業(yè)領(lǐng)先位置。

　　由于直面激烈的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭，手機(jī)銀行已成商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線中創(chuàng)新需求最急迫、創(chuàng)新實踐最前沿、創(chuàng)新成果最顯著的領(lǐng)域。從半年報看，各行都積極開展了大量差異化的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新嘗試，新增和擴(kuò)展的金融服務(wù)不少都直接與網(wǎng)民日常生活息息相關(guān)，在增加客戶黏性和獲客方面的效果明顯。

　　如建行新增 e 賬戶和“銀證 e 路通”功能方便股民賬戶資金流轉(zhuǎn)，招行實現(xiàn)Apple Watch消息推送迎合科技達(dá)人需要，民生銀行在手機(jī)銀行上推出借記卡在線預(yù)約辦理、代發(fā)工資、醫(yī)療掛號等新功能和服務(wù)。

　　不難看出，各家商業(yè)銀行圍繞手機(jī)入口，重點打造手機(jī)銀行平臺的移動金融戰(zhàn)略已初見成效，未來其將承擔(dān)起銀行更多的服務(wù)職能和創(chuàng)新嘗試，有望成為拉動整個行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動能。

　　除此之外，興業(yè)銀行推出的首款可穿戴智能支付產(chǎn)品也很受歡迎。相比傳統(tǒng)銀行卡或手機(jī)，手環(huán)更加便攜，無論是在商場、地鐵站、便利店里，只要佩戴著這款移動支付手環(huán)，在帶有銀聯(lián)“閃付（QuickPass）”標(biāo)識的POS機(jī)或終端上輕松一揮即可完成支付，有效提升了用戶體驗。

　　構(gòu)建新金融生態(tài)

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，中國的金融行業(yè)長期存在著供求不平衡的現(xiàn)象，一方面社會的金融供給不足，社會融資相對單一；另一方面，社會的金融需求旺盛，小微企業(yè)和個人融資服務(wù)長期得不到滿足，獲取服務(wù)的門檻高，成本相對高。

　　“導(dǎo)致上述問題的原因主要是金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)和個人的信息不對稱”，百度事業(yè)部總經(jīng)理楊進(jìn)表示，“我認(rèn)為這其實是由于傳統(tǒng)金融與各個行業(yè)相對獨立的運行，金融服務(wù)游離于行業(yè)之外，對于企業(yè)和用戶無法低成本高效地進(jìn)行需求洞察和評估。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能非常快地發(fā)展就得益于它融于生態(tài)中間，它深度了解企業(yè)和用戶，成為生態(tài)中的一環(huán)，在了解企業(yè)和用戶的情況下發(fā)展金融業(yè)務(wù)。”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，近年來銀行經(jīng)營每況愈下，與其落后的經(jīng)營方式和思想觀念不無關(guān)系。在目前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)面臨的不是一般性困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)借助時機(jī)努力推動自身轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，積極爭搭互聯(lián)網(wǎng)金融“快車”，這樣才會迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，才能在激烈的競爭中求得生存與發(fā)展。

　　因此，銀行除了自身探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，還積極與阿里巴巴、百度、騰訊等擁有大量用戶數(shù)據(jù)的平臺展開合作。如此前，中行、招行、建行等與阿里巴巴展開深度合作，為中小企業(yè)啟動基于網(wǎng)商信用的無抵押貸款計劃。這是銀行基于阿里巴巴平臺大數(shù)據(jù)和信用體系給中小企業(yè)提供無抵押信用貸款的首次嘗試。

　　螞蟻金服近日宣布，啟動“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計劃，將在5年內(nèi)助力超過1000家金融機(jī)構(gòu)向新金融轉(zhuǎn)型升級。而螞蟻金服旗下招財寶目前已和工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行等多家銀行開展合作。

　　“未來互聯(lián)網(wǎng)金融的主流應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，以及BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融化。而銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，不僅共建新金融的生態(tài)系統(tǒng)，更促進(jìn)了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、穩(wěn)健發(fā)展。”張旭指出。