兩問ATM機刷臉取款：被盜刷誰擔責？

　　廣州日報訊 （記者林曉麗）到銀行ATM機取款不需要帶卡，也不需要預約，只要刷臉！昨日，有銀行推出“ATM刷臉取款”業務，這也是國內銀行首次將人臉識別技術應用到自動取款機上。但是，也有儲戶擔心這種技術之下，銀行卡的資金會不會被盜刷？

　　刷臉取款：

　　無須帶卡無須預約

　　記者來到招商銀行ATM設備前親身體驗了“刷臉取款”業務。首先在ATM屏幕首頁點擊選擇“刷臉取款”功能，系統將自動抓拍現場照片，然后與銀行可信照片源進行比對，驗證通過后輸入手機號碼進一步確認身份，緊接著輸入取款金額、密碼，最后拿取現金，無須插卡取卡，整個流程非常便捷。

　　據相關工作人員介紹，招行的“刷臉取款”技術進一步利用核心算法對人的臉部的五官位置、臉型和角度進行計算分析，將誤識率控制在較低水平的同時，保證了較高的識別準確率。而此前，招行就曾在柜面及VTM渠道應用人臉識別技術進行輔助核身，其人臉識別技術已經過了反復的考驗。

　　“刷臉取款”將人臉作為身份核驗的自然交互標識，用戶無須再插入實體卡片。而與現有的“無卡取款”業務相比，“刷臉取款”業務的優勢在于進一步簡化了用戶的取款流程，無須事先通過手機銀行進行預約，真正做到“隨時隨地，即刷即取”，大大優化了用戶體驗。同時，在安全性方面，“刷臉取款”擁有三層安全防護，包括人臉識別、手機號碼驗證、密碼驗證，這也就意味著“刷錯臉”的風險大大減少。

　　結算賬戶遠程開戶仍未放開

　　除了最新入局的刷臉取款，實際上，人臉識別技術此前已經應用在了遠程輔助核身開戶和弱實名電子賬戶(如直銷銀行賬戶)開立。

　　而逐鹿刷臉技術的不僅是招行，還有浙商銀行、江蘇銀行、西安銀行和平安銀行等。不過，對于刷臉取款，也有儲戶質疑其風險可控性。不過，招行內部人士告訴記者，ATM四周通常是網點，有一定的安保力量；而且所處建筑內本身也會有攝像頭，保證取款人是在一個可監控的范圍內，也不用擔心憑一張照片就可取款。其次，刷臉取款的上限每日限3000元，不會引發大規模財產損失。

　　記者從銀行權威人士了解到，監管至今仍未放開結算賬戶的遠程開立。結算賬戶的開立還是要親見親簽。在可視柜臺實現人臉識別功能，是為了搜集更多的有效片源。而監管的這一要求，也成了互聯網銀行發展的痛點，由于未能遠程刷臉開戶，網絡銀行至今只能依賴銀行的結算賬戶，未能直接吸收存款。

　　疑問1：

　　會不會發生

　　盜“臉”取款？

　　對于刷臉取款技術，大部分受訪儲戶拍手稱贊。“以后取款更便捷，忘記帶卡也不怕了。”有儲戶說。但是，也有儲戶提出了這項技術的安全性：“會不會別人拿著照片去刷臉也可以識別，或者機器識別錯誤等。”

　　銀行人士解釋：“刷臉取款”技術應用了“三維成像技術”，可幫助排除視頻、照片等平面影像，還可進一步利用核心算法對人的臉部的五官位置、臉型和角度進行計算分析，將誤識率控制在較低水平的同時，保證了較高的識別準確率，即便是雙胞胎也能識別。

　　疑問2： 如被盜刷責任應該誰負？

　　而儲戶方小姐則表示，目前，銀行與儲戶經常因銀行卡被盜刷誰擔責而互相扯皮，如今，銀行取款刷臉了，再發生盜刷，問題應該出自銀行的刷臉技術不過關，銀行應負全部責任。

　　對此，招行并未直接回應，而是表示：“我們對刷臉取款設置了多重保障，已將誤識率控制在一個極低的水平。”

　　對此，廣大律師事務所金融方面律師陳浩認為，銀行增加一項識別技術，并不意味著取消刷卡取款，刷臉取款也不能要求銀行就要承擔全部責任，還是要根據具體案情具體分析。比如儲戶丟失了銀行卡和密碼后被盜刷，責任還是在儲戶。