原標(biāo)題：地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例預(yù)計(jì)提前2年 或于2015年底出臺(tái)

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度年內(nèi)終有突破。

本周末，保監(jiān)會(huì)國(guó)際部翻譯研究處副處長(zhǎng)戴樹(shù)人在“第二屆北京保險(xiǎn)國(guó)際論壇”上透露，由于新國(guó)十條進(jìn)一步明確出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，原有規(guī)劃提速，預(yù)計(jì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例會(huì)在今年年底出臺(tái)。

據(jù)悉，草案在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)多次征求意見(jiàn)，目前正在進(jìn)一步完善中。

十八屆三中全會(huì)，中央明確提出了要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并要求保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部牽頭，聯(lián)合相關(guān)部委確立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度“三步走”計(jì)劃。

戴樹(shù)人解釋稱(chēng)，“第一步，在2014年底完成對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的課題研究，確立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的總體方向和框架體系；第二步，在2017年底完成相關(guān)立法工作，推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例的出臺(tái)；第三步，在2017年之后，到2020年左右，全面逐步實(shí)施地震保險(xiǎn)制度，同時(shí)把其納入國(guó)家的綜合減災(zāi)防災(zāi)體系當(dāng)中去。由于"國(guó)十條"中進(jìn)一步明確表示，出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，因此第二步的時(shí)間從2017年底提前到了2015年，預(yù)計(jì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例會(huì)在今年年底出臺(tái)。”

對(duì)于為什么選擇地震作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的突破口？戴樹(shù)人表示，“中國(guó)是地震風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害非常嚴(yán)重的國(guó)家，地震發(fā)生頻率高，分布范圍廣，造成了嚴(yán)重的人員損失和經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，根據(jù)國(guó)際和國(guó)內(nèi)實(shí)際，直接出臺(tái)大而全的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制并不現(xiàn)實(shí)，所以初步考慮選擇地震作為突破口。”

綜合其他國(guó)家和地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，戴樹(shù)人認(rèn)為我國(guó)需要考慮以下七個(gè)特點(diǎn)：首先從運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，不同國(guó)家和地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度差別較大，更多的則是政府支持下的商業(yè)運(yùn)行模式；第二從產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品有保險(xiǎn)金額的上限，還有一定的免賠額，這些都是減少道德風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)投保人做好相應(yīng)的防災(zāi)減災(zāi)事前準(zhǔn)備工作；第三從風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)基本上分成五層，五層的前三層分別是投保人、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，第四層一般為巨災(zāi)基金，最后一層當(dāng)然就是政府；第四是強(qiáng)制問(wèn)題。強(qiáng)制的方式爭(zhēng)議較大，并不受歡迎；第五是政府的資金投入問(wèn)題。在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度啟動(dòng)階段，政府的資金投入一個(gè)是日常管理，另一個(gè)是需要自留一部分風(fēng)險(xiǎn)，如果在建立初期遇到較大的自然災(zāi)害會(huì)出現(xiàn)非常大的缺口，而這個(gè)缺口由政府來(lái)做一個(gè)隱性承諾和擔(dān)保，是比較合理的一個(gè)解決方式。”

“第六點(diǎn)是政府的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問(wèn)題。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系當(dāng)中，政府需要扮演什么樣的角色？一些國(guó)家政府往往扮演著最后承保人的角色。另外，日本等一些國(guó)家和地區(qū)，采取了風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)回調(diào)的機(jī)制，所謂風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)回調(diào)機(jī)制就是事先對(duì)整個(gè)系統(tǒng)設(shè)定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上線(xiàn)，當(dāng)擊穿這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上限的時(shí)候，需要按照一定比例減少賠償，這就涉及一個(gè)非常大范圍的教育工作和解釋工作。”

“最后就是政府在其他方面投入，比如投保人的教育，比如在資金管理或者稅收方面給予一定的優(yōu)惠政策等。”

總之，“政府參與是重要基礎(chǔ)，商業(yè)化運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)承擔(dān)是有效手段和模式”，戴樹(shù)人稱(chēng)。(記者 盧曉平)