保險原則——最大誠信原則（三）

規定最大誠信原則的內容

（一） 告知

   1.告知的含義

告知（也稱“披露”或“陳述”）是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，要求當事人實事求是、盡自己所知、毫無保留地向對方所作的口頭或書面陳述。具體而言，是投保人對已知或應知的與風險和標的有關的實質性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應將對投保人利害相關的重要條款內容據實告知投保人。投保人與保險人的告知也是投保人與保險人應當履行的義務之一。

所謂實質性重要事實是指那些影響保險雙方當事人作出是否簽約、簽約條件、是否繼續履約、如何履約的每一項事實。對保險人而言，是指那些影響謹慎的保險人承保決策的每一項事實；對于投保人而言，則是指那些會影響善意的投保人作出投保決定的事實，如有關保險條款、費率以及其他條件等。

    2.告知的內容

在保險合同中，對應于各自的權利和義務，保險雙方當事人告知的內容各不相同。

(1)投保人應告知的內容。投保人的告知通常稱為如實告知。投保人應告知的內容包括：①在保險合同訂立前根據保險人的詢問，對已知或應知的與保險標的及其危險有關的重要事實作如實回答。②保險合同訂立后，保險標的危險增加應及時通知保險人。③保險標的轉移時或保險合同有關事項有變動時，投保人或被保險人應通知保險人；經保險人確認后，方可變更合同并保證合同的效力。④保險事故發生后，投保人應及時通知保險人。⑤有重復保險的投保人應將重復保險的有關情況通知保險人。

(2)保險人的告知內容。保險人的告知一般稱為明確說明。保險人應告知的內容主要是保險合同條款的內容，尤其是免責條款。保險合同訂立時，保險人應主動向投保人說明保險合同條款的內容，尤其應當向投保人明確說明免責條款的含義和具體規定。

    3.告知的形式

　　保險合同中，投保人與保險人各自履行告知義務的形式也不同。

(1)投保人的告知形式。按照慣例，投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。①無限告知是指法律或保險人對告知的內容沒有明確性的規定，投保人應將保險標的的危險狀況及有關重要事實如實告知保險人。②詢問回答告知是指投保人只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保人可無須告知。在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務。

(2)保險人的告知形式。保險人的告知形式有明確列明和明確說明兩種。①明確列明是指保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。②明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進行正確的解釋。

在國際保險市場上，一般只要求保險人做到明確列明保險合同的主要內容。我國則對保險人的告知形式采用明確列明與明確說明相結合的方式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是責任免責條款不僅要明確列明，還要明確說明。 （保協宣）