史上最嚴第三方支付監(jiān)管引爭議

 剛剛過去的周末，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（以下簡稱“《意見稿》”）在央行官網(wǎng)公布并向社會公開征求意見。在《意見稿》中，央行對網(wǎng)上支付金額、第三方支付賬戶的開立、轉(zhuǎn)賬等都進行了限制。這份被稱為“史上最嚴”的第三方支付監(jiān)管方案，引發(fā)網(wǎng)友們關(guān)于“剁手族真要被剁手了”的熱烈討論，尤其開設(shè)賬戶需要多方驗證、免費跨行轉(zhuǎn)賬面臨終結(jié)等問題成為最大爭議點。

爭議1

開戶得先證明“你是你”

“以后不集齊5個‘你是你’的證據(jù)，就沒法玩微信紅包了。”閱讀了央行發(fā)布的《意見稿》后，不少第三方支付機構(gòu)連連叫苦，一位第三方支付機構(gòu)負責(zé)人無奈地開起了玩笑。

他口中的“集齊5個‘你是你’的證據(jù)”，主要針對《意見稿》對第三方支付平臺開設(shè)賬戶的限制。《意見稿》第九條提出，支付機構(gòu)要為客戶開立支付賬戶，需要對客戶實行實名制管理。在這里，“實名制管理”并不像手機號碼實名登記過程一樣，用戶手持身份證到營業(yè)廳認證即可完成，而是需要“通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿”。而如果是帶有理財功能的綜合賬戶，開通一個賬戶則需要五個機構(gòu)證明。

具體說來，交叉驗證的渠道包括公安、工商、教育、財稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機構(gòu)等單位所運營的能夠有效驗證用戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。打個比方，未來用戶如果要給朋友發(fā)個微信紅包，發(fā)之前先要向微信證明“你是你”：上傳文憑、納稅證明、戶口本、護照等資料，或者跑工商、居委會各種地方開證明。只有經(jīng)過五種身份驗證后，才可以開通微信支付發(fā)微信紅包。這無疑將極大影響用戶使用微信紅包的體驗。

此外，如果《意見稿》最終實施，除了新開設(shè)賬戶，已經(jīng)注冊的賬戶若不滿足這些規(guī)定的，可能也需要補充這些身份驗證材料。對于偏遠農(nóng)村的用戶來說，因為數(shù)據(jù)不全或缺失，將可能無法在支付機構(gòu)開賬戶。

“想象一下，只有一張身份證，沒怎么上過學(xué)、沒有繳納社保、沒有納稅證明的人，就連支付寶、微信支付都用不上了，這樣合適嗎？”該第三方機構(gòu)負責(zé)人說。他認為，從現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)支付安全防控體系的技術(shù)來看，無需這些冗雜驗證就能達到實名認證、保障賬戶安全和真實性的效果。

爭議2

花自己的錢還被限額

《意見稿》對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)實行分層管理，對于安全等級不高的余額賬戶單日累計金額不能超過5000元或者是1000元，年累計金額不超過20萬元或10萬元。

該條款剛一在網(wǎng)絡(luò)上公布，就引發(fā)了微博、微信中的瘋狂轉(zhuǎn)載。“對剁手族來說簡直是噩耗啊！”“花自己的錢買東西竟然還限購了嗎？！”等網(wǎng)民評論開始熱傳。

很快，央行相關(guān)負責(zé)人對于這條規(guī)定作出了解釋，以回應(yīng)不少網(wǎng)購族的擔(dān)憂和誤解。據(jù)介紹，《意見稿》中的單日限額僅針對使用支付賬戶“余額”付款的情況，而通過支付機構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)支付或銀行卡快捷支付方式，并不受此限額限制。超出年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡完成對外付款，且無額度限制。

“這能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響。”該負責(zé)人表示。央行人士舉例稱，如果消費者用支付寶買一臺價值6000元的手機，碰巧他的支付寶賬戶有6000元，但根據(jù)規(guī)定，其單日消費限額只有5000元，怎么辦？其實完全不用擔(dān)心這個問題，扣款會優(yōu)先從消費者的支付寶賬戶扣除5000元，剩下的1000元部分會從消費者之前綁定的銀行卡賬戶中扣除。

盡管央行對于5000元限額的具體情況進行了解釋，盈燦集團副總裁、投之家CEO黃詩樵仍然認為此舉過于嚴厲。他打了個比方，“取了1萬塊錢放錢包里，然后有人規(guī)定說你錢包里這1萬塊只能花5000元，超過的部分要再去銀行取，錢包里剩下的5000元只能留著明天用。”他認為《意見稿》規(guī)定大大妨礙了用戶的網(wǎng)上支付體驗。

爭議3

免費跨行轉(zhuǎn)賬面臨終結(jié)

“媽，家里不是要買房嗎？我給您轉(zhuǎn)幾萬塊錢回去，用支付寶轉(zhuǎn)，不花手續(xù)費。”劉慶剛剛讓河北老家的母親也體驗到了支付寶的便利。但今后，這樣的免費午餐卻有可能終結(jié)。

《意見稿》指出，支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。如果嚴格按照此條例執(zhí)行，那么支付寶及微信等支付平臺將不能向別人的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，到銀行排隊、交納銀行間轉(zhuǎn)賬手續(xù)費又將成為令人頭疼的無奈選擇。

有數(shù)據(jù)顯示，某國有大行每年的銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)費用收入就超過20億元，按此計算，支付寶等網(wǎng)上支付平臺無法免費轉(zhuǎn)賬到銀行卡后，銀行僅這方面的收入就能增加百億元。

除了免費跨行轉(zhuǎn)賬等“福利”可能受到影響，還有人擔(dān)憂，若按照《意見稿》執(zhí)行，銀行的支付系統(tǒng)是否能跟上當(dāng)下以驚人速度增長的互聯(lián)網(wǎng)支付需求。

“往年‘雙十一’買東西，都是先往支付寶余額里存夠錢，開始搶購時才能成功付款。成千上萬的人同時支付一個商品，擠獨木橋似的，銀行網(wǎng)銀支付真夠嗆，慢慢悠悠的經(jīng)常支付不成功。”酷愛網(wǎng)購的市民林女士說。

不只是“雙十一”，春節(jié)微信和支付寶到處“紅包雨”的節(jié)骨眼上，銀行支付系統(tǒng)能否承受大量支付請求的挑戰(zhàn)，也成為人們擔(dān)心的問題。

專家點評

護安全不應(yīng)妨礙創(chuàng)新

“相對于單位客戶，個人客戶對支付賬戶余額的實際屬性和潛在風(fēng)險理解程度較低，風(fēng)險承受能力也較弱，相關(guān)限制支付金額的條款主要是為了保障個人用戶的資金安全。”8月1日公布《意見稿》時，央行解釋了進行支付金額限度等限制規(guī)定的原因。

《意見稿》要解決的一個核心問題，是監(jiān)管之外第三方支付體系沉淀資金及資金安全的問題。《意見稿》特別強調(diào)，支付賬戶的余額，不是存款，只是商業(yè)預(yù)付卡中的客戶備付金，僅代表支付機構(gòu)的信用，一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)問題，客戶就會受到損失。

事實上，自央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，累計有270多家第三方支付機構(gòu)獲得牌照，基于云數(shù)據(jù)技術(shù)的業(yè)務(wù)模式在監(jiān)管上難度較大，違規(guī)風(fēng)險隨之增加。“此次《意見稿》從高層意志上區(qū)分了支付機構(gòu)與銀行機構(gòu)的差異，防止支付機構(gòu)出現(xiàn)‘銀行化’、‘銀聯(lián)化’，實質(zhì)上積極鞏固了銀行體系在金融行業(yè)中堅不可摧的信用交易地位。”華泰證券金融業(yè)分析師羅毅認為。

也有專家認為，央行此次對第三方支付機構(gòu)過于嚴厲的限制有些“矯枉過正”。

“我對《意見稿》表現(xiàn)出一種憂慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨經(jīng)濟運行模式的變化而出現(xiàn)的，形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具有影響力的業(yè)態(tài)是第三方支付，之后才是財富管理、眾籌和網(wǎng)貸等。第三方支付非常重要，而且它和電子商務(wù)高度契合，設(shè)定這樣一個限制使得人們非常不方便。”日前，中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求公開表達了對《意見稿》的不同看法。他認為，過度限制第三方支付會阻礙金融創(chuàng)新，我們應(yīng)該通過新的金融創(chuàng)意推動金融變革。