6角錢舊賬 翻出銀行“頑疾”

□葉祝頤

 6年前，常州市的虞先生用信用卡透支6角錢，6年后，這筆欠款逾期產生利息1561.72元、滯納金7547.94元、超限費7.03元、年費150元、消費透支0.6元，合計9267.29元。因為這份賬單，虞先生被銀行列入黑名單，耽擱了買房。他把信用卡所在銀行告上法庭。

最終，該案經常州市天寧區法院多次調解，雙方同意，虞先生向銀行繳納各項費用共計500元，銀行協助虞先生撤銷其在中國人民銀行征信系統的不良記錄。  （7月17日《揚子晚報》）

從契約的角度講，消費者在辦理信用卡之前，應該了解信用卡使用規則，知曉信用卡透支利息計算方法，評估欠費的法律后果。從法律的角度講，6角錢事小，銀行規則事大，所以銀行的做法并不是完全沒有道理。無論是6角還是6000萬元，金額是大是小，都不是用戶欠賬的理由。

但另一方面，據報道，虞先生是上大學時通過學校統一辦理的信用卡，畢業后，他去外地工作，更換了手機號碼，因此沒有收到銀行的催還通知。在這里虞先生肯定是存在疏忽的，但銀行方面也應該承擔起督促公民守信的責任。試想一下，如果用戶欠的不是6角錢，而是6000萬元，那么銀行還會不會在長達6年的時間里對這筆“爛賬”置之不理呢？

最后經法院調解，虞先生的不良記錄被刪除，他也繳納了500元費用，但這500元是6角的近千倍。按照銀行現行貸款利率計算，商業貸款年利率在5%左右，6年借貸時間，即使按照復利計算，消費者透支的利息也不應超過本金。

此事還暴露出銀行工作的另一個“頑疾”。辦信用卡時，虞先生只是一名學生，“通過學校統一辦信用卡”的方式值得懷疑：銀行方面對這些辦卡學生的還款能力是否做了嚴謹的評估？現在，很多銀行為了提升辦卡數量，對信用卡的審核發放很隨意，也為“爛賬”的產生埋下了隱患。

信用卡透支利息、滯納金如此兇猛，不僅用戶要“吃一塹長一智”，信守還款承諾，銀行也要規范信用卡管理，加強信用卡透支法律后果與經濟后果的宣傳、引導，改變追求發卡量的傾向，提高信用卡業務質量，降低信用卡風險。