中國工商銀行加快個人信用消費金融創新發展

     6月18日，國內銀行業首家個人信用消費金融中心在中國工商銀行揭牌。工行個人信用消費金融中心成立后，將整合全行的個人信用消費貸款業務，全面發展無抵押、無擔保、純信用、全線上的消費信貸業務，通過服務模式和金融產品創新，著力滿足不同消費群體多層次、多元化的消費需求，與各方攜手共同營造大眾敢消費、能消費、愿消費的金融環境，提升大眾消費意愿和能力。

　　在當天的成立儀式上，工行整合推出了個人信用消費貸款系列產品。這些產品在設計理念上充分考慮了居民在互聯網時代的消費融資需求，客戶可通過工行網上銀行、手機銀行、直銷銀行以及即時通訊平臺——融e聯等渠道申請貸款，從申請到發放全程線上辦理，簡易快捷，無需擔保抵押，并且貸款利率低于市場同類產品。

　　工行董事長姜建清在個人信用消費金融中心成立儀式上表示，消費是拉動經濟增長和打造中國經濟升級版的重要引擎。目前我國人均GDP已超過7000美元，處于消費較快增長和結構升級加速時期。近五年，我國社會消費品零售總額以年均15%的速度快速增長，2014年達26.2萬億元，消費對GDP的貢獻率達50.2%，拉動GDP增長3.7個百分點，我國消費市場還有很大的發展潛力和后勁。工行一直致力于將金融服務深入到消費鏈條的各個環節進行全方位支持。以銀行卡為例，目前工行銀行卡發卡量已超過6億張，年消費額7.5萬億元，在全國超過100萬商戶鋪設了近140萬臺POS，形成了催生居民消費的巨大動能。工行個人信用消費金融中心的成立，有利于更好地發揮金融推動消費升級的重要作用，進一步促進金融“活”起來、消費“轉”起來，在“活”與“轉”中培育經濟增長新動力，以金融杠桿助推經濟轉型升級。

　　姜建清指出，工行之所以選擇在銀行卡業務部和牡丹信用卡中心基礎上，再掛牌成立個人信用消費金融中心，是因為信用卡業務和個人信用消費貸款在多方面具有高度一致性。工行將把在信用卡領域積累的豐富運作經驗和成熟運營模式，有效移植到個人信用消費貸款的創新實踐中，建立無抵押、無質押、憑個人信用即可貸款的個人貸款體系，真正讓個人信用體現價值。同時，全面整合集團資源優勢，加大個人信用消費金融的產品創新、系統優化、流程整合和渠道拓展力度，大力強化營銷和運營工作，加快培育個人信用消費貸款業務的核心競爭力，推動這項業務在高起點上的健康較快發展。

　　據介紹，目前工行在消費金融領域已具有成熟的業務模式和管理經驗，個人消費信貸余額已達到2.91萬億元，除去個人住房按揭貸款后的消費貸款余額近7000億元，其中信用卡消費貸款余額達4100億元。近年來工行陸續推出了多款個人信用消費金融產品，如2013年推出的以銀行卡為主要媒介、基于線上線下直接消費、一觸即貸的信用貸款產品——“逸貸”，余額目前接近1900億元。工行信用卡發卡量在國內率先突破1億張，成為亞太第一、全球前三的信用卡大行。在國家重點推進實施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養老健康家政等6大領域消費工程的情況下，工行成立個人信用消費金融中心，將通過加強服務模式和信貸產品的創新，滿足不同消費群體多層次、多元化的消費需求，在提升居民幸福生活指數的同時，使大眾消費“匯小溪成大河”。同時，工行依托e-ICBC的總體框架和各平臺的互聯互通，基于全程線上的個人信用消費金融業務的發展，將更好地促成物流、資金流和信息流的“三流合一”，精準定位客戶的消費軌跡、融資需求和信用狀況，有效地將客戶潛在消費轉化為現實消費，將客戶消費需求轉化為消費信貸需求，以“消費+金融+互聯網”的完善融合，為客戶帶來全新體驗和品質服務，真正讓消費金融走進千家萬戶，惠及千萬群體。

　　由于個人信用消費貸款是一種無擔保、無抵押、完全基于個人客戶信用評估而形成的貸款，征信運用和風控技術的成熟度將直接影響個人信用消費金融的長遠發展。工行在信貸領域擁有長期積累的管理經驗和專業化團隊優勢，從2007年就實現了對全部客戶、賬戶、交易等信息的集中管理，對個人客戶違約率、違約損失率數據的完整積累長度超過8年，能夠深度挖掘行內外海量客戶信用信息，利用大數據技術和內部評級法實施精準授信，實現了從人工經驗向數據分析、從單維度要素向多維度交叉分析、從簡單數據判斷向授信模型分析的跨越。工行還首創了基于大數據、可實時干預、具有國際一流水平的可視化監控系統，能動態掌控客戶的資金流向、交易行為和資產變動情況，確保個人信用消費貸款風險可控且真正用于消費領域。