工行河南分行多措并舉緩解小微企業(yè)融資難、融資貴

   近年來，工商銀行河南省分行認(rèn)真貫徹落實(shí)省委、省政府和河南銀監(jiān)局的工作部署，完善機(jī)制措施，重點(diǎn)傾斜，破解小微企業(yè)融資難題，著力支持小微企業(yè)發(fā)展，取得良好成效。2014年，該行向3400戶小微企業(yè)累計(jì)投放貸款368億元，同比多投73億元，當(dāng)年凈增57億元，同比多增12.5億元，超額完成監(jiān)管部門“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。2015年前5個(gè)月，又累計(jì)投放197.76億元，同比多投29億元；貸款凈增2億元，同比多增10.57億元。

　　優(yōu)化服務(wù)體系，完善考核機(jī)制

　　該行將優(yōu)化自身服務(wù)體系作為貫徹落實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手，在全行實(shí)施推行了“七專”服務(wù)。一是設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，在省行和二級(jí)分行設(shè)置獨(dú)立的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部門的基礎(chǔ)上，在縣級(jí)支行設(shè)立了97個(gè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心。二是增加專職人員，實(shí)行專職專做，全行具有小企業(yè)從業(yè)資格的人員達(dá)到2973人。三是成立專家團(tuán)隊(duì)，對(duì)基層行服務(wù)小企業(yè)工作進(jìn)行專題幫扶、指導(dǎo)。四是創(chuàng)新專項(xiàng)產(chǎn)品，專門推出了網(wǎng)貸通、茶藝通、銀證通等小微企業(yè)專屬產(chǎn)品。五是配置專項(xiàng)規(guī)模，按照一定比例專門為小企業(yè)留置貸款規(guī)模，最大限度滿足小微企業(yè)客戶融資需求。六是優(yōu)化專業(yè)流程，對(duì)小企業(yè)實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、押品、審批“四合一”，大大縮短了審批流程。七是實(shí)施專項(xiàng)考核，將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)納入二級(jí)分行行長(zhǎng)績(jī)效考核指標(biāo)，并配置較高的分值權(quán)重，按月通報(bào)。

　　梳理業(yè)務(wù)流程，縮短融資鏈條

　　縮短業(yè)務(wù)流程。該行對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“2+1+2”模式，即雙人調(diào)查、1人審查、1人審批和1人簽批；在業(yè)務(wù)流程上實(shí)行“四合一”流程，即將評(píng)級(jí)、授信、押品評(píng)估和業(yè)務(wù)審查“打包”成一個(gè)流程發(fā)送。該行設(shè)立3個(gè)小微企業(yè)審批小組，配置專職審批人員12人，明確各個(gè)環(huán)節(jié)工作時(shí)限，限期必須完成。目前，該行一筆小微企業(yè)貸款審查審批時(shí)間由原來的的15天縮減到3個(gè)工作日之內(nèi)。加大業(yè)務(wù)授權(quán)。對(duì)小微企業(yè)貸款金額500萬元以下的房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)授二級(jí)分行；對(duì)貸款金額500萬元以上的房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)以及方案項(xiàng)下的批量融資業(yè)務(wù)，在符合前提條件下授權(quán)相關(guān)二級(jí)分行審批。建立小微金融業(yè)務(wù)中心。在二級(jí)分行試點(diǎn)建立小微金融業(yè)務(wù)中心，授信審查人員派駐，實(shí)行小微金融業(yè)務(wù)“一站式”服務(wù)。目前，該行省行營業(yè)部、商丘分行小微金融業(yè)務(wù)中心已經(jīng)掛牌運(yùn)營，效果明顯。

　　創(chuàng)新金融服務(wù)，緩解融資難題

　　創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對(duì)小微企業(yè)的短期融資需求，推出了小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款、小額便利貸等；針對(duì)小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的中長(zhǎng)期融資需求，推出標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款、設(shè)備按揭貸款、經(jīng)營型物業(yè)貸款；針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，推出個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人商用房按揭貸款等。在破解擔(dān)保難上，該行從創(chuàng)新?lián)７绞胶驮鲂糯胧┲郑群髣?chuàng)新推出了東方紅一貸通、糧貸通、茶益通、銀政通、林權(quán)質(zhì)押貸款等一批具有地方特色的融資產(chǎn)品。如，針對(duì)洛拖上游供應(yīng)商量身定做的“東方紅一貸通”，以核心企業(yè)確認(rèn)的應(yīng)收賬款為擔(dān)保，累計(jì)對(duì)其170余家上游供應(yīng)商辦理200多筆貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款3.5億元；針對(duì)信陽茶葉“龍頭企業(yè)+茶農(nóng)+地理標(biāo)志”生產(chǎn)模式，創(chuàng)新采用茶葉靜態(tài)質(zhì)押+林權(quán)質(zhì)押方式，為信陽轄內(nèi)700余家茶企業(yè)設(shè)計(jì)的個(gè)性化融資方案，目前已累計(jì)為35家小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款11.4億元。在傳統(tǒng)的房地產(chǎn)抵押、保證企業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，該行制定了《知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保管理辦法》，將企業(yè)的注冊(cè)商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等一并納入質(zhì)押擔(dān)保范圍；將企業(yè)的已抵押資產(chǎn)余值、林權(quán)和采礦權(quán)、可轉(zhuǎn)讓的股票(股份、基金份額)、機(jī)器設(shè)備以及交通運(yùn)輸工具作為可增信的資產(chǎn)；推出純信用貸款，對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶辦理貸款金額在200萬元以下的純信用貸款；依托核心企業(yè)的增信對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)辦理免擔(dān)保、免抵押貸款。加大政策性擔(dān)保公司準(zhǔn)入力度。目前，該行已將河南省中小企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)等10多個(gè)擔(dān)保公司納入合作單位，下一步，將積極申請(qǐng)總行爭(zhēng)取將縣級(jí)政策性擔(dān)保公司納入合作單位，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)的擔(dān)保范圍。

　　規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，降低融資成本

　　為進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，該行對(duì)小微企業(yè)合理定價(jià)。一是實(shí)行利率優(yōu)惠。根據(jù)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況合理定價(jià)，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠利率，2014年，該行小微企業(yè)貸款平均利率在同業(yè)及系統(tǒng)處于較低水平。二是減免服務(wù)收費(fèi)。2014年以來，該行免收小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)，包括免收資金管理費(fèi)、常年財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、高端財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、企業(yè)內(nèi)部資產(chǎn)重組顧問費(fèi)等4項(xiàng)顧問類費(fèi)用以及免收貸款承諾費(fèi)、法人賬戶透支承諾費(fèi)、承諾授信額度費(fèi)、循環(huán)貸款承諾費(fèi)等8項(xiàng)承諾費(fèi)；免收對(duì)公賬戶余額管理、跨境查詢、代辦抵押登記、其他現(xiàn)金管理服務(wù)、代理銷售交強(qiáng)險(xiǎn)、對(duì)公單位轉(zhuǎn)賬到個(gè)人賬戶等10項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。三是下調(diào)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。下調(diào)本外幣融資類保函、非融資類保函、銀企互聯(lián)開通手續(xù)費(fèi)等7項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；下調(diào)11項(xiàng)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的個(gè)人結(jié)算類收費(fèi)項(xiàng)目，包括除柜臺(tái)外其他渠道的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)和所有渠道行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬和取款手續(xù)費(fèi)。允許對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營正常，但由于資金暫時(shí)困難無法及時(shí)歸還貸款的小微企業(yè)辦理貸款展期、再融資和借新還舊，減少企業(yè)高息過橋融資。