工行成立業(yè)內(nèi)首家個人信用消費金融中心可控資金流向

中國工商銀行董事長姜建清為個人信用消費金融中心揭牌

人民網(wǎng)北京6月18日電 （李海霞）18日下午，國內(nèi)銀行業(yè)首家個人信用消費金融中心在中國工商銀行揭牌。該行董事長姜建清透露，客戶可通過多種渠道申請貸款，無需擔(dān)保抵押，并且貸款利率低于市場同類產(chǎn)品。同時，該行的可視化監(jiān)控系統(tǒng)，能動態(tài)掌控客戶的資金流向、交易行為和資產(chǎn)變動情況，確保個人信用消費貸款風(fēng)險可控且真正用于消費領(lǐng)域。

數(shù)據(jù)顯示，近五年，我國社會消費品零售總額以年均15%的速度快速增長，2014年達(dá)26.2萬億元，消費對GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)50.2%，首次超過50%，拉動GDP增長3.7個百分點。“但與不少國家消費占GDP比重普遍70%以上的水平相比，我國消費市場還有很大的發(fā)展?jié)摿秃髣拧?rdquo;姜建清說。

近年來，我國消費金融并非新鮮事物。隨著居民收入水平的提高和新興消費群體的逐步形成，我國不僅成為世界上消費市場增長最快的國家之一，而且呈現(xiàn)出日益明顯的消費升級趨勢。

據(jù)姜建清介紹，目前我國網(wǎng)上商品和服務(wù)零售額已超過社會消費品零售總額的10%。“2014年，全國消費信貸余額達(dá)到15.36萬億元，占GDP的比重達(dá)24%，較五年前上升了10余個百分點，但其中70%以上是基于抵押的個人住房按揭融資。在國家重點推進(jìn)實施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養(yǎng)老健康家政等6大領(lǐng)域消費工程的情況下，發(fā)展純信用的消費信貸大有可為。”

在個人消費金融方面，銀行一直走在前列。國內(nèi)首批4家消費金融公司有三家主要出資人均是中資銀行，依次是中國銀行、北京銀行和成都銀行。繼興業(yè)銀行去年底成立興業(yè)消費金融公司后，郵儲銀行、永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行和重慶銀行等5家銀行發(fā)起設(shè)立的消費金融公司也已進(jìn)入緊鑼密鼓的籌建階段。

“據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，消費信貸在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中只占15%，除去住房按揭貸款后的消費金融僅占3%，而國外成熟市場消費信貸占比一般在30%左右。”姜建清說，“消費金融具有抗周期能力強、輕資本效用強等特點，正符合銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。”

6月10日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開市場準(zhǔn)入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，并將審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司。同時，向消費者提供無抵押、無擔(dān)保小額信貸，規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險，使消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次政策“松綁”，必將引發(fā)消費金融市場發(fā)展的高潮，各方勢力亦將瘋狂涌入這片藍(lán)海。

值此時機，工行在銀行卡業(yè)務(wù)部和牡丹信用卡中心基礎(chǔ)上，掛牌成立個人信用消費金融中心。姜建清對此回應(yīng)稱，工行之所以這樣選擇，是因為信用卡業(yè)務(wù)和個人信用消費貸款在多方面具有高度一致性。工行將把在信用卡領(lǐng)域積累的豐富運作經(jīng)驗和成熟運營模式，有效移植到個人信用消費貸款的創(chuàng)新實踐中，建立無抵押、無質(zhì)押、憑個人信用即可貸款的個人貸款體系，真正讓個人信用體現(xiàn)價值。

由于個人信用消費貸款是一種無擔(dān)保、無抵押、完全基于個人客戶信用評估而形成的貸款，征信運用和風(fēng)控技術(shù)的成熟度將直接影響個人信用消費金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。工行稱，從2007年就實現(xiàn)了對全部客戶、賬戶、交易等信息的集中管理，對個人客戶違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長度超過8年，能夠深度挖掘行內(nèi)外海量客戶信用信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和內(nèi)部評級法實施精準(zhǔn)授信，實現(xiàn)了從人工經(jīng)驗向數(shù)據(jù)分析、從單維度要素向多維度交叉分析、從簡單數(shù)據(jù)判斷向授信模型分析的跨越。

姜建清透露，工行首創(chuàng)了基于大數(shù)據(jù)、可實時干預(yù)、具有國際一流水平的可視化監(jiān)控系統(tǒng)，能動態(tài)掌控客戶的資金流向、交易行為和資產(chǎn)變動情況，確保個人信用消費貸款風(fēng)險可控且真正用于消費領(lǐng)域。

據(jù)了解， 目前，工行個人消費信貸余額已達(dá)到2.91萬億元，除去個人住房按揭貸款后的消費貸款余額近7000億元，其中信用卡消費貸款余額達(dá)4100億元。