宋 嵩繪

　　信用卡套現(xiàn)一直被列為違法行為，受到相關(guān)部門嚴厲打擊，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，尤其是在一些電商平臺上，因為準入門檻低、交易過程監(jiān)管松懈，信用卡套現(xiàn)頻發(fā)，引發(fā)人們關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)什么特征？有何風(fēng)險？如何監(jiān)管？請看記者調(diào)查。

　　網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為頻發(fā)

　　通過微商平臺制造虛假交易，提現(xiàn)過程簡單，不產(chǎn)生手續(xù)費

　　“沒有手續(xù)費，不用麻煩別人，自己就可以搞定。”北京某私企職員李女士說，之前無意中看到網(wǎng)上有很多關(guān)于微店套現(xiàn)的“攻略”，正好自己曾經(jīng)開過一家微店，便想要試試。

　　據(jù)李女士介紹，微店套現(xiàn)十分簡單。如果事先沒有開店，只需下載一個APP，輸入手機號進行注冊即可。成功開店后，上傳任意“商品”照片，給“商品”制定價格，隨即就能進行交易，進而通過一筆虛假交易完成信用卡套現(xiàn)。

　　李女士表示，提現(xiàn)金額與之前的支付金額相同，整個套現(xiàn)過程不會產(chǎn)生任何費用。

　　網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)一直被列為違法行為受到相關(guān)部門嚴厲打擊，但是隨著電商交易的迅速發(fā)展，不法分子又動起了歪腦筋。近日，消費者可以通過京東白條、花唄等電商應(yīng)用進行網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的消息，引發(fā)市場對于電商行業(yè)違規(guī)套現(xiàn)的新一輪關(guān)注。不僅如此，通過網(wǎng)絡(luò)違規(guī)套現(xiàn)的行為也正蔓延至微商領(lǐng)域，而且隨著口袋購物、拍拍微店等眾多微店平臺的推出，這一現(xiàn)象越來越多。

　　據(jù)了解，低門檻開店一直是各大微商平臺推動招商的重要策略，而這種方式顯然也為違法套現(xiàn)提供了一定便利。

　　某微店店主張女士介紹，相比淘寶、京東這些平臺，在微商平臺套現(xiàn)過程比較簡單、便捷。張女士說，如果是一個人分飾賣家和買家雙重角色，在淘寶、京東等平臺不僅要通過身份證、本人照片、手機號碼、收款賬戶等一系列審核過程，還要按照平臺要求對店鋪進行裝修，而微商的“隨手”開店過程則相對簡單得多。在其它平臺，如果是買家和商家“合謀”，制造一筆虛假交易，套現(xiàn)由商家完成，商家會收取一定比例傭金，而微店則不產(chǎn)生任何手續(xù)費。

　　非法套現(xiàn)危害巨大

　　無法掌控資金流向，加大銀行運營風(fēng)險，影響個人征信記錄

　　事實上，信用卡套現(xiàn)問題由來已久，只是在網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付出現(xiàn)之前一直通過線下的POS機進行，而申請POS機有一定的門檻，只能是企業(yè)、個體戶等擁有營業(yè)執(zhí)照的市場主體。

　　記者從幾家大型國有銀行了解到，傳統(tǒng)銀行在線下對于信用卡套現(xiàn)基本都已形成自己的監(jiān)管體系，技術(shù)層面能夠保證及時發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)行為并且自動凍結(jié)賬戶。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，尤其是在一些微商平臺上，因為準入門檻低、對交易過程的監(jiān)管也相對松懈，所以信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象日益頻發(fā)，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)在線上的運作提出了更高要求，也亟須各項監(jiān)管政策的進一步出臺。

　　某商業(yè)銀行負責(zé)人表示，多數(shù)信用卡都是無擔(dān)保的信貸工具，只要持卡人消費，銀行就必須承擔(dān)一定的還款風(fēng)險。并且，隨著持卡人使用額度不斷加大，加上一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，就會使銀行的正常業(yè)務(wù)受到干擾，給銀行的運營帶來巨大風(fēng)險。

　　華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負責(zé)人楊馳認為，網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)行為相比傳統(tǒng)的利用POS機套現(xiàn)方式更為靈活、效率更高，給了不法分子可乘之機。此類事件不僅擾亂正常的金融秩序，對于銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營也造成了很多不良影響。并且，通過違法渠道套現(xiàn)所得的資金，銀行無法掌握資金流向，還加大了銀行的信用風(fēng)險。

　　對于持卡人自身來說，信用卡套現(xiàn)也有很大風(fēng)險。如果持卡人不能按時還款，就會承擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息。楊馳強調(diào)，我國正在積極建立個人征信系統(tǒng)，信用卡違法套現(xiàn)行為會影響到本人的征信記錄，進而影響到未來個人貸款等方方面面，人們應(yīng)當予以重視，愛護個人信用。

　　多方合力打擊套現(xiàn)

　　利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，微店累計凍結(jié)超過7.9萬家店鋪，支付平臺方須強化監(jiān)控

　　面對網(wǎng)絡(luò)非法套現(xiàn)行為頻發(fā)，各大電商平臺又是如何處理的呢？

　　以2014年1月正式上線，目前已有3200多萬個店鋪的微店為例，其公共關(guān)系部負責(zé)人表示，平臺方有義務(wù)配合銀行進行監(jiān)督，利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更高效地打擊在微店上的套現(xiàn)行為。截至目前，微店累計凍結(jié)了超過7.9萬家店鋪，近日平均每天自動發(fā)現(xiàn)并新增凍結(jié)超過500家店鋪。

　　該負責(zé)人介紹，微店通過機器策略識別發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)店鋪，并對大額和交易額排名靠前的買家和賣家店鋪進行實時監(jiān)控和人工審核。一旦發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)賣家店鋪，微店會實時攔截和凍結(jié)該店鋪交易，向用戶發(fā)送短信告知店鋪存在風(fēng)險交易。

　　“微店的初衷是‘寬進’，零門檻開微店，但同時我們也會保證‘嚴出’。”該負責(zé)人說，微店通過擔(dān)保交易、7天無理由退換貨等措施，建立起完善的信用保障體系，保護消費者購物權(quán)益，同時利用強大的后臺數(shù)據(jù)分析能力和GPS技術(shù)，讓虛假交易無處藏身、無處可逃，為銀行追責(zé)違法行為提供更便利的技術(shù)支持。

　　另一方面，相比傳統(tǒng)利用POS機套現(xiàn)，微商套現(xiàn)過程中的資金流動和聚集大多是通過微信支付、支付寶等支付平臺和微商平臺實現(xiàn)的。對此，微信支付方面有關(guān)負責(zé)人表示，違規(guī)交易的行為需要交易平臺來把控，微信支付會幫助平臺商戶通過風(fēng)控系統(tǒng)進行監(jiān)測，實施相應(yīng)治理措施。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則認為，線上違規(guī)套現(xiàn)的行為與傳統(tǒng)的線下通過POS機套現(xiàn)一樣，需要相關(guān)部門加大監(jiān)管和處罰的力度。除了銀行之外，公安機關(guān)，包括政府相關(guān)部門也都可以加大對信用卡違法行為的處罰力度。

　　“要想杜絕信用卡套現(xiàn)行為，未來可以討論對信用卡使用制度進行一些修改，”郭田勇說，“比如信用卡在銀行ATM機上可以直接取出現(xiàn)金，和借記卡一樣，大幅降低取現(xiàn)手續(xù)費，那么就不會發(fā)生用各種手段進行套現(xiàn)的問題了。”　《 人民日報 》（ 2015年06月10日 06 版）