互聯網金融興起 銀行互聯網轉型難在哪兒

　　在互聯網金融日漸興起的今天，許多銀行都采取了互聯網轉型舉動，例如推出直銷銀行、P2P平臺、網絡貸款等。但從目前的表現來看，這些業務的增長速度遠不及互聯網金融。近日，最早成立直銷銀行的民生銀行發布了運行數據，在成立15個月之后，該行直銷銀行客戶數量剛剛達到200萬戶，資產規模310億元。而余額寶出現以來，寶粉數量早已破億。在業內人士看來，商業銀行所做的互聯網轉型存在機制僵硬、反應遲緩、業務分流等眾多問題，要想成功轉型實屬不易。

　　從目前設立最為廣泛的直銷銀行來看，目前已有超過20家銀行成立直銷銀行，以中小銀行為主力軍，工行是惟一一家大型銀行。北京商報記者調查發現，目前國內商業銀行的直銷銀行基本以存款、貨幣基金、理財、轉賬、消費貸等產品為主，且只是隸屬于商業銀行內部的一個部門或渠道，其定位的直銷銀行業務與網絡銀行、手機銀行并無實質上差異。然而，在銀行業務互聯網化和網絡銀行、電子銀行日趨發達的今天，直銷銀行的便捷性并無獨特優勢。

　　更為重要的是，商業銀行長期以來始終是以線下作為攬客、營銷產品的主要渠道，直銷銀行的出現將造成線上線下的內部競爭。

　　北京大成律師事務所執業律師肖颯表示，銀行利潤很大程度上來自產品代銷，含基金產品代銷、保險產品代銷等。銀行線下零售部的業績壓力巨大，有些城商行甚至采取季度末位淘汰制，客戶經理、大堂經理們兩股戰戰，可以從網上直接銷售理財產品，對零售部門的銀行工作來說是個打擊。這有些類似于P2P在轉型過程中遭遇的線上線下問題，由傳統民間借貸企業轉型至網貸公司時，線下團隊是公司的元老功臣，一旦平臺轉到線上后，線上可以直接撮合交易，線下團隊優勢削弱。一時間，很多線下團隊非常反對甚至集體出走。

　　某國有大行人士也表示，商業銀行對互聯網金融的“熱情”，源于互聯網金融快速發展所帶來的沖擊。針對互聯網金融的負債產品創新將繼續開展，帶來的結果之一就是，基于互聯網平臺的直銷銀行將獲得較快發展和復制，并分流傳統商業銀行的個人金融類業務。

　　此外，銀行盈利規模最大的貸款業務如今也開始網絡化，例如建行推出的“快貸”、招商銀行的“閃電貸”、民生銀行的民生e貸和e抵押，都是主打網上辦理貸款、快速到賬。而在業內人士看來，將貸款搬到網上和移動端自動審批也無非是將原本的線下業務搬到線上，自動審批也只是針對存量客戶展開，對于新客戶的拓展仍然沒有幫助。

　　對此，肖颯表示，由于自身不獨立，導致其在產品種類、客戶資源、服務渠道、后臺維護等方面與傳統銀行產生大量重疊，直銷銀行等嘗試會淪為傳統銀行的補充渠道。讓直銷銀行獨立經營、獨立管理、獨立核算，才能使其能夠自主選擇客戶、產品和經營策略，形成獨特的品牌競爭力。

　　北京商報記者 孟凡霞