四項措施 “陳年頑疾”得以治

三個途徑 “歷史包袱”化為零

——確山農(nóng)商銀行提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量工作紀實

記者 李小龍 通訊員 馬愛國

2014年，確山農(nóng)商銀行在連續(xù)5年保持新增貸款按約結(jié)息率和到期收回率99%以上的基礎(chǔ)上，圓滿完成徹底化解2010年以前存量不良貸款的目標(biāo)，實際不良貸款率由年初的17.33%下降到1.34%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量實現(xiàn)歷史性飛躍。

深化改革創(chuàng)新

破解信貸管理難題

不良貸款前清后增、存量不良貸款積重難返是嚴重困擾農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營健康快速發(fā)展的兩大難題。如何從根子上解決這兩大難題？確山農(nóng)商銀行用實際行動作出了明確回答：以壯士斷腕的決戰(zhàn)勇氣，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，改革創(chuàng)新信貸管理；以堅韌不拔的頑強精神，一手狠抓新增貸款質(zhì)量管控，一手狠抓存量不良貸款清收化解。

5年來，該行從調(diào)查研究到?jīng)Q策部署、從思想動員到付諸行動、從先行試點到全面推開、從貸款分散經(jīng)營到專職部門營銷、從貸款新老劃斷到集中清收盤活、從信貸員工隊伍建設(shè)到貸款質(zhì)量全面管控，形成了“兩集中、三規(guī)范、一落實”的信貸管理體系，徹底消除了過去貸款分散經(jīng)營、信貸員人人放貸、漏洞多、風(fēng)險大、管控不力、責(zé)任追究難和不良貸款有人“生”無人管、清收盤活舉步維艱等問題，促使信貸資產(chǎn)質(zhì)量年年向好。

落實四項措施

管控新增貸款質(zhì)量

2010年初，該行以籌建農(nóng)商銀行為契機，開始對不良貸款前清后增這一“陳年頑疾”進行“刮骨療毒”式的綜合治理。

改革信貸營銷體制機制，由分散放貸轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ｂ毑块T陽光辦貸。上收基層網(wǎng)點貸款業(yè)務(wù)，由總行4個專職部門負責(zé)不同類型的貸款營銷；公開選拔優(yōu)秀員工擔(dān)任信貸客戶經(jīng)理；設(shè)立辦貸大廳，把貸款條件、貸款利率、辦理流程、服務(wù)承諾等向客戶公開，接受客戶和社會監(jiān)督。近幾年來，未發(fā)生任何違規(guī)辦貸行為。

改革辦貸操作管理方式，由粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榫毣⒁?guī)范化操作。嚴格落實貸前調(diào)查制度；貸款操作實行規(guī)范化操作，防范信貸風(fēng)險；堅持貸后檢查，對貸款逐筆進行監(jiān)控，規(guī)范了貸后檢查的程序；與客戶簽訂自動扣劃結(jié)息和到期還款協(xié)議，對約定日期扣劃失敗的，立即進行現(xiàn)場檢查或采取保全措施。

夯實風(fēng)險控制基礎(chǔ)，由被動防控轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃臃婪丁Ｔ谫J款投向上，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)實體的宗旨，嚴禁向限制性領(lǐng)域和不符合貸款條件的企業(yè)和個人投放貸款。在客戶準入上，重點關(guān)注貸款用途的真實性，還款來源的可靠性，抵、質(zhì)押物的合法性。在還款來源上，加大對第二還款來源的保障力度，重點提高抵、質(zhì)押貸款占比，降低貸款的風(fēng)險系數(shù)。2014年末，抵、質(zhì)押貸款占比達到79.59%，較年初上升17.36個百分點。

嚴格落實責(zé)任追究制度，由事后追責(zé)轉(zhuǎn)變?yōu)楸M職免責(zé)和違規(guī)追責(zé)相結(jié)合。通過流程建設(shè)，進一步明確各相關(guān)人員職責(zé)；建立信貸客戶經(jīng)理風(fēng)險金制度，逐人建立臺賬，實行績效考核；加大責(zé)任認定和責(zé)任追究，對違規(guī)者從重從嚴處罰，有效增強了客戶經(jīng)理的責(zé)任心。

通過三種途徑

化解隱性不良貸款

農(nóng)商銀行籌建之初，雖然賬面不良貸款率達到了組建標(biāo)準，但尚有7.1億元的隱性存量不良貸款沒有被真正“消化”。該行在對新增貸款質(zhì)量進行全面加強管控的同時，對2010年之前遺留的“歷史包袱”展開了“全方位、立體式”的重點“圍剿”。

清收盤活——集中兵力，重拳出擊。將全轄所有存量不良貸款和基層網(wǎng)點80名原信貸客戶經(jīng)理集中到總行，成立資產(chǎn)管理部集中管理和清收，資產(chǎn)管理部下設(shè)5個貸款清收中心和1個法律清收中心；在對存量貸款梳理分類的同時，對客戶經(jīng)理優(yōu)化組合，制定切實可行的績效考核措施；加大對“賴債戶”和“釘子戶”依法清收力度，對涉嫌觸犯刑律的，移交司法機關(guān)依法追償。幾年來，通過以上措施累計清收盤活1.16億元。

溢價發(fā)行——引進投資，增資擴股。根據(jù)發(fā)展規(guī)劃，制定增資擴股規(guī)模和時間安排，按照《股權(quán)定價指導(dǎo)意見》合理測算增擴股本數(shù)額和溢價比例，報經(jīng)上級主管部門批準后組織實施；通過廣泛宣傳本行改革發(fā)展成果、盈利能力、發(fā)展優(yōu)勢和中長期發(fā)展規(guī)劃，吸引具有一定實力的戰(zhàn)略投資者加盟，在此基礎(chǔ)上優(yōu)中選優(yōu)，確定合作者，具體協(xié)商洽談后簽訂協(xié)議；量力而行，分期實施。2012年~2014年累計增擴股本3.3億元，置出不良貸款5.25億元。

嚴格程序，積極核銷。根據(jù)每年盈利狀況，最大限度地提取呆賬準備金，為呆賬貸款核銷創(chuàng)造有利條件；在堅持實事求是和審慎原則的基礎(chǔ)上，嚴格按照核銷呆賬貸款的范圍、條件，摸清底數(shù)，制定核銷計劃；主動與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門溝通，爭取支持。近幾年共核銷呆賬貸款5000多萬元。