互聯(lián)網金融的快速崛起對傳統(tǒng)銀行造成了強烈沖擊，在眾多中小銀行紛紛以直銷銀行、“寶寶”產品反擊的同時，國有大行卻反應遲緩，遲遲未見動作。但“不鳴則已，一鳴驚人”，有著“宇宙第一大行”之稱的工商銀行近日高調發(fā)力互聯(lián)網金融，整合三大平臺、一系列產品，推出了“e-ICBC”互聯(lián)網金融品牌。與現有的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)及產品相比，工行的互聯(lián)網金融版圖有哪些特點與不足？能否改變現有互聯(lián)網金融的格局？本期理財周刊為您詳細解析。

　　工行轉身擁抱互聯(lián)網金融

　　日前，以e-ICBC為主題的工商銀行互聯(lián)網金融產品發(fā)布會正式啟動，旗下三大平臺、三大產品線悉數登場。作為全球市值最大的商業(yè)銀行，工行此次高調宣布其互聯(lián)網金融戰(zhàn)略，標志著互聯(lián)網金融開始進入“大象”起舞的時代。

　　具體來看，工行此次發(fā)布的e-ICBC互聯(lián)網金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網金融產品，以及“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應用。

　　如此解釋或許有些籠統(tǒng)，下面就讓我們逐一拆解工行的互聯(lián)網金融條線。

　　e-ICBC品牌PK互聯(lián)網金融

　　■電商平臺

　　融e購VS京東

　　在e-ICBC三大平臺中，融e購電商平臺是最早開始構建的。2013年4月初，工商銀行開始對市場上的軟件供應商進行招標，7月，融e購B2C電商平臺第一個版本完成，經過快速的版本迭代，10月開始系統(tǒng)內部試營業(yè)，并在2014年1月12日正式對外開放營業(yè)，緊接著，融e購B2B電商平臺也在2014年6月完成上線。

　　如今，定位于“名商名品名店”的融e購電商平臺，對外營業(yè)14個月時間，注冊用戶已達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內十大電商之列。以往經驗，年交易規(guī)模達到100億元，一般電商需要七年，融e購僅用了204天；注冊客戶數達到1000萬人，一般電商至少需要三年，融e購僅歷時10個月。消費者在電商平臺上可以直接購房、購車并貸款，消費購物時也可以實時貸款。萬科集團總裁郁亮表示，萬科希望今年在工行融e購平臺上完成超過100億元的銷售額。

　　不過，客觀來看，工行融e購若想在電商平臺占據優(yōu)勢地位還有很長的路要走。以京東為例，有數據顯示，如今京東日均IP是2910萬，融e購日均IP是105萬，接近30倍的差距，而二者交易額差距僅在3倍以內，換算一下也就是融e購單個IP引流帶來的交易額是京東的近10倍。這是因為融e購商品分類里第一個就是金融，包含理財產品、品牌貴金屬、保險，跟在其后的是黃金珠寶，下面是汽車和汽車用品，房產也在其商品列表里面。融e購巨大的交易額可能是這些保險理財產品和車貸房貸等大額消費貸撐起來的。

　　■社交軟件

　　融e聯(lián)VS微信

　　在全民社交時代，微信、微博、QQ成為用戶們彼此溝通情感、交流智慧、獲取新聞、尋找商機的營地。而有著理財、投資需求的客戶也希望通過自己的移動終端與專業(yè)人士交流。

　　工行今年初發(fā)布工銀融e聯(lián)客戶端，也是大型銀行中首家上線即時通信平臺的銀行。從外表來看，工銀融e聯(lián)像極了金融界的微信平臺，其功能界面和騰訊的微信類似。但是，工行將“工銀融e聯(lián)”定位為“移動金融服務平臺”和“財富顧問”，其功能也有獨到之處，包括“消息”、“發(fā)現”、“功能”、“我”四大板塊。通過工銀融e聯(lián)可以與工行客戶經理、95588客戶服務等服務號及其他聯(lián)系人進行聯(lián)絡溝通，還能發(fā)送朋友圈、辦理轉賬匯款、購買理財產品等，滿足了客戶信息交流、分享及業(yè)務辦理等多種需求。

　　目前各家銀行均推出微信銀行，但出于信息安全與保密，許多客戶不敢也不愿意把信息放上去。而由銀行打造的社交軟件可以將信息全部封閉在銀行監(jiān)控體系內部，能夠保障客戶信息安全。

　　■貸款產品

　　逸貸VS白條、花唄

　　雖然面臨著利率市場化、轉型等問題，但信貸業(yè)務依然是銀行的主要貢獻點。逸貸是工行基于線上線下直接消費推出的信用貸款產品，工行行長易會滿表示，工行利用大數據在電子銀行4億多的存量客戶中為1億多客戶做了貸款預授信，整體信用狀況已經掌握，因此在其消費時可以及時推廣消費貸款類產品。如今逸貸余額超過1700億元，去年累放2300億元，與全國P2P網貸成交額之和基本相當。

　　而互聯(lián)網金融的賒購產品同樣實現了透支消費的功能，例如京東白條和螞蟻金服的花唄，不過，白條和花唄需要在相對應的京東和淘寶、天貓電商渠道消費，而逸貸不僅能在融e購電商平臺消費，也能在線下使用。額度上，逸貸單筆消費100元（含）以上即可申請，單戶最高貸款金額可達20萬元，京東白條最高額度1.5萬元，花唄最高額度3萬元。在利率方面，逸貸一年期利率只有5.88%；京東白條逾期還款每天按0.03%收費，若分期每月收費為0.5%，一年下來也有6%；花唄逾期還款每天收取0.05%滯納金，折合年息為18%，也可辦理分期付款。不過，京東白條、花唄有免息期，類似于信用卡，若在規(guī)定期限內還款不會產生費用。

　　■理財投資

　　融e行、工銀e投資VS互聯(lián)網金融

　　投資、理財同樣也是銀行與互聯(lián)網金融爭奪的要地。我國目前已有20多家商業(yè)銀行上線直銷銀行，但參與者多為股份制銀行、城商行，工行融e行是國有大行中的第一家直銷銀行。工行直銷銀行目前提供3個產品：存款、投資、交易。存款包括定期存款、通知存款和一款“節(jié)節(jié)高”產品；投資包括工銀瑞信薪金貨幣市場基金、工銀安盛財富寶；交易包括人民幣賬戶黃金、人民幣賬戶白銀、積存金三大類。

　　同時，工銀e投資是一個PC、手機客戶軟件，集行情、資訊、交易和服務于一體的開放式交易服務平臺。該客戶交易終端包含行情端和交易端，行情端主要為客戶提供行情查看及管理功能，交易端主要提供交易下單、賬戶及資金管理、交易明細查詢等功能。通過這個軟件，個人投資者可以進行賬戶貴金屬、賬戶原油、積存金等全系列投資交易產品的交易和查詢。

　　具體來看，e-ICBC與互聯(lián)網金融能夠提供的投資產品雖然略有交叉，但差異化也非常明顯。除了基金、保險等相同產品外，互聯(lián)網金融還囊括了P2P、眾籌投資的模式，風險較高，但是收益也較為豐厚。e-ICBC能夠提供的特色產品包括理財產品、國債、原油、賬戶黃金、賬戶白銀，這也是銀行的優(yōu)勢所在，兩者不分伯仲。

　　專家：內核升級更重要

　　工行高調宣布進軍互聯(lián)網金融的背后，是傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網新環(huán)境下的自我革命。但如今螞蟻金服、京東等企業(yè)已經占據了互聯(lián)網金融的有利地位，“宇宙第一大行”能否力挽狂瀾呢？

　　從客戶數目上來看，目前工商銀行電子銀行用戶達4.65億戶，其中網上銀行客戶1.93億戶，以互聯(lián)網業(yè)務為主的電子銀行業(yè)務占全行業(yè)務的比重達87%。支付寶實名用戶超過3億。

　　在分析人士看來，銀行經營環(huán)境嚴峻，轉型需求更為迫切，但身軀龐大的國有銀行轉型并不容易，互聯(lián)網金融產品設計以用戶體驗為主，而傳統(tǒng)金融機構產品設計方面防控風險更為重要，效率相對較低。對于發(fā)展互聯(lián)網金融，銀行的業(yè)務定位和產品設計都是較大考驗。同時，銀行借助互聯(lián)網轉型，對于有些銀行而言只是多了一個接口、多了個銷售渠道，互聯(lián)網精神并沒有被過多考慮。

　　相較于外在的改變，更為重要的是內部機制的更新，即組織架構和企業(yè)文化的變革。中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，“大銀行發(fā)展互聯(lián)網金融還面臨著體制、集團內部利益分配等問題。從大行體制方面來看，規(guī)模大、人員結構復雜，以前主營傳統(tǒng)業(yè)務，短時間很難華麗轉身”。同時他表示，目前一些年輕客戶不再去柜臺，喜歡在網上解決吃穿住行等方面的問題，銀行為了激活這些存量客戶，就必須發(fā)展互聯(lián)網金融。隨著大力推進互聯(lián)網金融產品、搭建一站式服務平臺，未來銀行可以與互聯(lián)網金融機構全面競爭。

　　中金公司研究部董事總經理毛軍華指出，未來3-5年垂直互聯(lián)網金融機構進入整合期，大型金融機構也將加速轉型來試圖掌控價值鏈，大型商業(yè)銀行和保險公司目前轉型的成果還不明顯，如果不能在戰(zhàn)略選擇、組織架構和企業(yè)文化上進行更積極的變革，很可能會成為主要的市場份額丟失者。

　　北京商報記者 孟凡霞/文