POS機套碼交易由來已久，不少POS機代理商、商戶為了繳納少額手續費肆意篡改自己的商戶類型，造成市場混亂、刷卡人權益不受保護。對于市場新的違規手段，銀聯再出重拳下發《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》（以下簡稱“新5號文”）整頓收單違規亂象，并從今年開始實施。POS機違規再也不能任性了！

發卡機構納入違規處罰范圍

收單市場在高速發展的過程中，亂象風起云涌。

不少持卡人可能會遇到這樣的問題，每個月的信用卡賬單到手后，卻發現好幾筆交易都與自己實際的刷卡內容對不上號，明明是餐廳吃飯卻變成了超市，明明在KTV唱歌卻變成了加油站，明明是在首飾店消費卻變成了培訓學校，而這些就是銀聯甚至很多銀行深惡痛絕的套碼交易，也就是“換裝”。

一位行業內部知情人士給北京商報記者講過這樣的例子，不少小型店鋪都成為了套碼交易的轉接點，如一個超市每天的人流量僅是150人，每人消費的水平在100元，如果都使用刷卡交易，這個小超市每天的交易額只有1.5萬元，但是有一些內部數據顯示，這家超市每天的交易量在1000萬元以上，其背后就是無數餐飲、娛樂企業為了躲避相對較高的手續費而把自己“改裝”成了一家手續費低廉的超市。

其實，這樣的案例每天都在發生，據悉，曾經在石家莊地區忽然出現了上百個加油站，但該市加油站其實就幾十家，這就是在套用價格牟取不正當利益。而套碼只是收單市場眾多行業亂象中問題最為嚴重的，其實移機交易、外包亂象等風險隨著收單市場的逐漸飽和而暴露出來。

對此，被業界稱為“史上最嚴”銀聯卡業務規則在今年1月1日正式落地。“新5號文”不僅加大了對違規收單機構的懲罰，還將發卡機構也就是銀行納入規范之內。

據了解，此前舊5號文最低約束金額為2.5萬元，新規將其提高至5萬元；違規交易計算期間也從原先的180天延長至一年，新增復議和違規現場核查程序。另外，對套用商戶類別碼、套用特殊計費標識的行為采取分類處罰方式。對新增的違規手段——系統化變造交易，違規行為一經認定，將啟動違約金約束措施，違約金標準為單次100萬元。同時，加大了對違規行為的處罰力度，對部分嚴重違規的行為不再給予整改期。

而且新5號文首次將發卡機構納入約束范圍，也就是說銀行違規了也要罰，之前基本是罰收單機構。

都是金錢惹的禍

事實上，去年開始銀聯多次出手整頓收單市場。業內人士表示，銀聯系列措施主要是為了整頓接口亂象以及套用商戶類別碼等收單違規行為。特別是隨著大型機構可以直聯銀行、銀行各分行相互競爭而不斷壓低手續費率，導致收單市場形成兩套價格體系，引發不少商戶從中套利。

同時，近幾年隨著越來越多非金融機構的進入，收單市場趨向飽和，收單機構之間競爭激烈。部分收單機構為了贏得客戶、追逐利益，在發展商戶的過程中不嚴格執行商戶準入審核及后續的商戶風險管理，甚至從事違規操作，如為商戶提供異地收單服務、發展非法設立或非法經營的商戶、偽造或變造商戶信息等。

一些商戶為了降低銀行卡手續費成本，也與收單機構里應外合，使用與自身業務不對等的商戶類別（MCC），即所謂的套碼。商戶套碼行為一方面損害了消費者的利益，同時也不利于行業監管。更為嚴重的，部分不法分子更是利用這一漏洞，偽造營業執照等申請材料，與違規收單機構“合作”申請到低費率的POS機，然后拿來從事信用卡套現的非法勾當，甚至公開倒賣POS機，嚴重擾亂金融秩序。

根據現行的銀行卡價格體系，商戶類別分為餐飲類、一般類、民生類、公益類四大類，刷卡手續費分別為1.25%、0.78%、0.38%及免費。銀率網相關分析師對北京商報記者表示，這樣一種商戶分類、根據各行業收益率的高低分別定價的機制看似合情合理，實則存在漏洞。因為在實際操作中，只要在商戶分類這一環節上做些手腳，就很容易實現高收益率的商戶與低手續費的錯位搭配，而以上行為的監管難度也較大。因此，這種定價機制一定程度上滋生了商戶套碼、信用卡套現等違規、違法行為。

不僅如此，北京商報記者了解到，不少擁有第三方牌照的公司并不直接進行POS機的銷售、管理，而是外包給一些唯利是圖的公司，而POS機本身就是一項金融業務，如果進行銷售則會增加風險。北京商報記者同時通過調查了解到，即使是一些外包公司可能還會將這些外包服務包給各個省市的代理商，這樣一來第三方公司、外包公司都可以撇清自己的權責，市場亂象越來越多。

更值得一提的是，即使是一項合規的商業銀行，有時也是其中的幫兇。“如果規范了，怕看不到明天早上的太陽，客戶會大幅流失。”不少銀行內部人士無奈道。

銀行卡價格體系有望重塑

其實，市場更多的還是需要監管的規范。此前，銀聯時常會對存在違規行為的會員單位進行相應的處罰，但是“銀聯究竟有沒有處罰權”的討論、聲討不絕于耳。

據銀聯相關人士透露，今年對自己管轄范圍內的單位會出臺更多管理規定，如這段時間推出的微信曬單平臺，也是在清理套碼交易。持卡人刷卡消費后，可以把小票曬出來，最高可以中2000元獎勵。同時，該人士透露，今年應該還會出臺外包代理商的管理規定。

而央行也在考慮對銀行卡的價格體系進行重塑。此前，央行支付結算司副司長樊爽文透露，目前央行正在醞釀新一輪改革，銀行卡價格體系有望重塑。根據推測，“借貸分離”及“統一商戶類別”將成為本輪改革的重點。

銀率網分析師認為，“統一商戶類別”、“以卡種差別分類為主”等措施將徹底改變目前的銀行卡價格體系，不再按照商戶制定收費標準，而是區分卡的類型進行差別定價，包括借記卡與信用卡收費標準不同，不同等級、不同類型的信用卡收費標準也可能不同。至于哪些卡的手續費高、哪些卡的手續費低，決定權在銀行，收單機構等第三方無從插手。因此，新的銀行卡價格體系將從根本上解決商戶套碼、信用卡套現等問題。

北京商報記者 閆瑾