董文英

人生經歷嬰兒期、少年期、青年期、壯年期和老年期，除了前兩個時期可以依靠父母、衣食無憂、快樂成長外，其他時期都需要自己籌劃。如何打理自己的錢財呢?筆者認為以下理財方案可供參考。

青年期：25歲以下的青年人，尚未得到穩定的收入，有時還需要父母供養，嚴格來說，他們并沒有養活自己的能力，此時期的理財策略只有“切勿亂花錢”五個字，不要制造負債。他們的理財目標應是爭取經濟獨立，減少負債。

壯年前期：適用于25~35歲的客戶。他們有一份固定的工資收入，單身或剛組建家庭。這些客戶剛踏入社會，有了個人喜好，如想購買汽車、音響等。個人進修、結婚、創業等都是這時期的理財目標。他們可承受風險的能力最強，建議股票、基金可在投資組合中占大的比例，可用一小部分資金投向高風險、高收益的產品，存款和債券所占比例可以低些。

壯年后期：適用于35~55歲，有較高工資收入及其他收入，但需供養子女的客戶。他們可做5~10年或更長時間的投資，可承受風險的能力比較強，故股票、基金在投資組合中所占的比例可以較高，存款和債券較低。因為有供養子女與維持家庭穩定的責任，因此他們的投資組合中通常要包括子女的教育基金、個人退休金等。

老年期：適用于退休后或60歲以上的客戶。他們可承受風險的能力較弱，手中的錢是辛苦了半輩子的積蓄，故股票、基金在投資組合中所占的比例應較低，存儲和債券比例應較高。應留意投資組合的變現能力，以備醫療需要時能夠有足夠的現金支付。理財目標以保本安全為主，在不損本金的情況下追求固定的理財收益。