沒有對申請人收入情況進行審核，就核發(fā)了高額度信用卡；通過以卡辦卡方式對持卡人收入進行估算，核發(fā)信用卡。11月14日晚，上海銀監(jiān)局公布了7家銀行信用卡業(yè)務的這些違規(guī)行為。因為沒有依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違規(guī)行為，上海銀監(jiān)局對這7家機構罰款共計240萬元。

其實，此次處罰涉及的銀行和客戶只是信用卡“過度授信”的冰山一角。新京報記者近日采訪了信用卡銷售人員、代理辦卡中介、持卡人，探尋信用卡授信額度背后的亂象。

亂象1

不核實收入就給12萬額度

新華社曾報道，月入1000多元從銀行先后辦理了25張信用卡，累計透支近30萬元，最終這個家庭只能“賣房還卡”。這樣的案例還在繼續(xù)。

據知情人士透露，上海6月份發(fā)生的一樁慘劇是監(jiān)管重拳處罰銀行信用卡違規(guī)的直接觸發(fā)因素。據《東方早報》報道，2014年6月4日，上海市虹口區(qū)一家三口燒炭自殺，張某和林某夫婦及兒子無一幸免，死因疑為信用卡透支無力償還。這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達50多萬，透支金額或被用于炒作期貨。

巧合的是，此次上海銀監(jiān)局的處罰說明中，涉及的客戶幾乎全為張某和林某。

2012年9月，張某向民生銀行上海分行申請辦理信用卡，該行未對申請人收入情況進行核實，次月給張某發(fā)放了一張額度為12萬的信用卡。

在興業(yè)銀行的違規(guī)案例中，2012年12月，張某向興業(yè)銀行申請辦理信用卡，興業(yè)銀行沒有對其已有多家銀行高額授信的情況從嚴審核，2013年1月向張某核發(fā)額度為7萬元的信用卡。張某于2013年2月至2014年2月期間，在兩家商戶交易86.41萬元。而且張某在還款后短時間內即發(fā)生大額交易，將剛償還的銀行資金又迅速套出，而銀行并沒有降低額度、停止支付，僅是不予上調額度。上海銀監(jiān)局對興業(yè)銀行信用卡中心處以30萬罰款，對民生銀行上海分行處以50萬元罰款。

亂象2

中介鉆空子代辦高額度卡

過去多年，各銀行在信用卡業(yè)務上競爭激烈，跑馬圈地的粗放式發(fā)展在某些銀行仍在繼續(xù)，甚至催生了一批辦卡中介，這些中介為資質并不過關的消費者代辦信用卡，收取中介費。

昨天，記者以剛參加工作的職場新人身份，在網上找到一個號稱能辦理高額度信用卡的中介。“我現在在北京無車、月收入4000元，之前只有一張額度2000元的信用卡，能幫忙辦5萬的信用卡嗎？”

“之前辦過很多沒資產證明的客戶，肯定沒問題。”該中介和記者電話溝通時承諾，如果辦卡不成功，不收任何手續(xù)費。他說，高額度的卡辦起來審查嚴一點，自己去肯定弄不了，而他們跟銀行有合作。需要的資料僅為身份證號、姓名、電話號碼及之前信用卡的卡號。如辦卡成功，按辦理信用卡額度收5%的手續(xù)費。以5萬元信用卡為例，中介收費為2500元。

在一個“信用卡代辦理”的QQ群里，群主稱，他有各大商業(yè)銀行推薦碼，買推薦碼就可自己申請信用卡，下卡率在90%以上。推薦碼即銀行內部識別的推薦暗號，有推薦碼再申請對應銀行的信用卡，通過率高且額度可達2萬至5萬元，而購買推薦碼的花費僅在幾十元左右。只要沒有太大的不良記錄，審核通過一般都沒問題。

一國有銀行信用卡中心人士表示，有一些非法中介公司以幫助辦理高額度信用卡為名進行詐騙，比如一些中介在騙取客戶高額手續(xù)費后，卷款逃跑，還有一些中介利用申請人身份信息，向銀行騙領信用卡并冒用。持卡人應該警惕。

現狀

一張卡提成30元 業(yè)務員全家總動員

除了一些處于灰色地帶的代辦機構，銀行的業(yè)績壓力令不少業(yè)務員開始通過其他渠道尋求幫助來完成任務。

記者昨天在豐臺區(qū)一家餐廳吃飯，服務員在結賬時向記者推薦了一家銀行的信用卡，稱現場申請，賬單立減40元。業(yè)務員表示，只要申請就可以享受優(yōu)惠，如果不需要這張卡，可以隨時注銷。提供的材料是：填寫一張申請表，提供一份身份證復印件再提交一張名片或者工作證復印件，就可以完成信用卡申請。該餐廳營業(yè)員表示一般都能通過批準，就是額度會有所區(qū)別。

林洋（化名）是一家小銀行的信用卡銷售人員，他說他其實屬于外聘職工，是勞務派遣。平時，他只負責信用卡的銷售，信息的審核都在信用卡中心。

林洋每個月底薪是1500元，收入跟績效掛鉤。雖然監(jiān)管層不讓銀行按照發(fā)卡量來考核員工，但是對于信用卡市場的新進入者還是要靠量拉動。

林洋說，他每個月要完成一定量的新卡發(fā)卡量才有績效提成，而且績效是階梯式的，如果新發(fā)卡上百張，每張有30元提成，如果一個月只推銷了幾十張，每張只有20元提成。前幾年，所有銀行都在拼搶信用卡發(fā)卡量的時候，提成甚至能到七八十元一張。

林洋總是想盡各種辦法，“一人干銀行，全家跟著忙，把身邊的親朋好友都發(fā)動起來完成任務，有些朋友信用卡太多，收到卡片后就剪掉了，也不會激活和使用。”

事實上，現在銀行在信用卡業(yè)務上的策略已經出現了分化。之前布局早的銀行已不再考核發(fā)卡量，緊盯活卡率及交易量，特別是現在利率市場化沖擊下，銀行對貸款的收益率要求提高，信用卡領域也得“精耕細作”。但一些中小銀行因為信用卡發(fā)卡規(guī)模還沒跟上，依然存在發(fā)卡沖動。比如，對于已獲得其他銀行白金卡的客戶，也主動邀請他來辦理本行的白金卡，造成個人授信額度幾乎翻倍。

應對 銀行執(zhí)行“剛性扣減”政策

“一場信用卡業(yè)務整治風暴已經到來。以后要獲得高額度的信用卡會越來越困難。”一位股份制銀行信用卡中心人士說。

上海銀監(jiān)局在處罰7家銀行之后，也已布局整頓信用卡業(yè)務，比如要求“剛性扣減”政策應覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調升客戶，不得變相規(guī)避。

所謂剛性扣減，就是授信審批和額度調整時，要在本行核定的總授信額度基礎上扣減申請人在他行已獲累計信用卡授信總額。假設一家銀行核定某位客戶10萬元的信用卡授信額度，之前已有的2張卡額度總和為8萬元，那么他新辦的卡額度最多只能給2萬元。這意味著，對新申請信用卡的消費者來說，很難拿到多張大額度的信用卡；對存量持卡人來說，一些不良的用卡行為可能導致調降額度。

上述國有銀行信用卡中心人士表示，銀行在審批信用卡客戶時，可以通過個人征信報告查看到持卡人總共辦了幾張卡，每張卡的額度是多少，但是之前銀行執(zhí)行“剛性扣減”的動力并不大。如果持卡人在A銀行獲得了2萬的額度，而且信用狀況良好，說明這個客戶是個有效客戶，B銀行就會參照A銀行核定額度。不過，現在信用卡不良反彈得厲害，如果超過持卡人的風險承受能力授信，一旦出現經營和財務風險，將直接危及信貸資金安全，銀行也比較謹慎了。

“有些持卡人本來沒有冒險的打算，但看見自己手上有那么多額度，盲目擴張行為，或者進入股市，一旦出現投資項目失敗或資金鏈斷裂，風險就來了。”該人士說道。

根據央行統(tǒng)計，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為281.95億元，環(huán)比增長11.92%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.5%，占比較上季度末上升0.13個百分點。交通銀行首席經濟學家連平認為，過度發(fā)卡的現象確實存在，信用卡風險上升趨勢明顯，各家銀行的信用卡貸款不良率在反彈。

上海銀監(jiān)局此前通報，絕大部分銀行已經初步建立“剛性扣減”的綜合授信機制。已有25家商業(yè)銀行基本按照要求，根據申請人資信狀況和還款能力核定信用卡總授信額度，在實際授信審批時，剛性扣減其在他行已獲取的信用卡授信總額。

■ 用卡提醒

謹慎辦卡、量力刷卡

銀行理財專家表示，每個人擁有多少張卡合適沒有定論，但一般常用的就一兩張。他建議：

1、謹慎辦卡。最好到銀行網點辦理，而不是在馬路攤位上辦卡。這樣做，可以保證身份證號等重要的個人信息免遭泄露，不被別人竊取用于違法勾當。

2、珍惜信用。經濟社會里，個人的信用就像一個人的通行證，丟失了信用，步步受限，買房、找工作都會受到影響。

3、量力而行。刷卡消費時，根據自己的經濟能力，不要不顧還款能力過度消費。

4、勿惡意透支。要了解所持信用卡的最高透支額度，避免無意的“惡意透支”。如果多次透支消費及提取現金數額較大并經金融機構多次催要超過三個月仍未還款的，屬惡意透支信用卡，會受到法律的制裁。