“我和烤肉之間，只差一撮孜然。我和扇貝之間，只差一頭大蒜。”近日來(lái)，網(wǎng)友們戲謔高溫天氣的“段子”越來(lái)越多。從5月下旬開(kāi)始，全國(guó)多地就已提前進(jìn)入高溫模式。

　　不過(guò)，就在高溫炙烤大地的同時(shí)，市民也可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)專屬保險(xiǎn)，享受一定的高溫補(bǔ)貼。近日有保險(xiǎn)公司推出37 高溫險(xiǎn)：只要所在城市最高氣溫超過(guò)37 的累計(jì)天數(shù)超過(guò)約定免賠天數(shù)，每超過(guò)一天就可獲得5元/份的補(bǔ)貼。

　　盡管行業(yè)內(nèi)對(duì)于高溫險(xiǎn)并不“感冒”，“噱頭”、“博眼球”之說(shuō)不絕于耳，但消費(fèi)者卻十分青睞。產(chǎn)品上線短短十余日以來(lái)，銷售已超10萬(wàn)份。與此同時(shí)，諸如此類的氣象指數(shù)保險(xiǎn)的不斷探索，也可為日后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣提供有益借鑒。

　　南方日?qǐng)?bào)記者 郭家軒 實(shí)習(xí)生 曹丹

　　高溫險(xiǎn)引發(fā)熱議

　　據(jù)了解，這是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)首次推出的針對(duì)個(gè)人高溫生活成本補(bǔ)貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該37 高溫險(xiǎn)覆蓋全國(guó)30座主要城市，消費(fèi)者可選擇其生活、工作所在城市進(jìn)行投保，一旦所在城市日最高氣溫超過(guò)37 的累計(jì)天數(shù)超過(guò)約定免賠天數(shù)，之后每多發(fā)生一天37 以上高溫日，被保險(xiǎn)人即可每日領(lǐng)取高溫津貼。

　　記者從天貓旗艦店產(chǎn)品頁(yè)面上看到，每份高溫險(xiǎn)的保費(fèi)為10元，對(duì)應(yīng)100元的保額，超出免賠天數(shù)的37 以上高溫日每天補(bǔ)貼金額為5元/份；而微信公眾號(hào)上投保共分為三檔，保費(fèi)10元、30元、50元分別對(duì)應(yīng)100元、300元、500元保額，每日補(bǔ)貼金則為5元/天、15元/天、25元/天。

　　除此以外，該款保險(xiǎn)還在微信平臺(tái)開(kāi)發(fā)了“送微信好友”、“群送”微信好友以及“朋友圈”搶高溫險(xiǎn)的功能。有參與搶高溫險(xiǎn)的微信好友在朋友圈中感慨：“這幾天在朋友圈和微信群里一共搶到了11份高溫險(xiǎn)，假設(shè)保險(xiǎn)期間內(nèi)上海37度以上高溫累計(jì)超過(guò)6天，每多出一天就將獲得55元的保險(xiǎn)補(bǔ)償，這樣想來(lái)高溫似乎也就沒(méi)那么令人厭惡了。”

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，目前高溫險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)還是首例，眾安37 高溫險(xiǎn)針對(duì)的是持續(xù)酷暑造成的個(gè)人額外支出，是一款較為典型的氣象指數(shù)保險(xiǎn)。“作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)此次率先推出高溫險(xiǎn)產(chǎn)品，正充分體現(xiàn)了其互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維。”

　　氣象保險(xiǎn)亟待開(kāi)發(fā)

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。較早前安聯(lián)曾推出了針對(duì)天氣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品——“賞月險(xiǎn)”，如果中秋看不到月亮，投保可獲得一定數(shù)額的理賠款，由于賠付的是消費(fèi)者不能賞月造成的心情損失，該產(chǎn)品一度被質(zhì)疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對(duì)天氣承保的熱議。

　　除賞月險(xiǎn)外，霧霾天氣狀況也引起保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注。去年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)齊推“霧霾險(xiǎn)”。可惜的是，正式上線僅僅幾天，“霧霾險(xiǎn)”就被監(jiān)管部門(mén)喊停。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險(xiǎn)不斷在挑戰(zhàn)中尋求發(fā)展機(jī)遇。值得一提的是，日前阿里云已與國(guó)家氣象局達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同挖掘氣象大數(shù)據(jù)的深層價(jià)值。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，利用氣象局所提供歷史和預(yù)測(cè)的氣象數(shù)據(jù)，可幫助保險(xiǎn)公司精算部門(mén)評(píng)估天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品的可行性、定價(jià)、賠率等重要指標(biāo)；基于實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的天氣數(shù)據(jù)可為保險(xiǎn)公司提供賠付指導(dǎo)。

　　其實(shí)，所謂氣象指數(shù)保險(xiǎn)，就是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平，并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

　　資料顯示，氣象指數(shù)保險(xiǎn)起源于上世紀(jì)90年代末，由美國(guó)安然公司率先推出，最初主要用于穩(wěn)定能源交易由于氣候變化引起的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)逐步在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等國(guó)相關(guān)項(xiàng)目上取得不少進(jìn)展。其中，印度就是通過(guò)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)來(lái)降低干旱帶來(lái)的損失的。

　　眾安保險(xiǎn)內(nèi)部人士告訴記者，如果此次高溫險(xiǎn)在網(wǎng)上銷售試點(diǎn)順利，未來(lái)還可能推廣至包括生活、旅游、農(nóng)業(yè)等其他領(lǐng)域。不過(guò)，該人士也表示，僅在高溫險(xiǎn)背后的數(shù)據(jù)就相當(dāng)復(fù)雜，若應(yīng)用范圍延伸至農(nóng)業(yè)險(xiǎn)必定需要更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐，想要在現(xiàn)在做到并不容易。

　　定價(jià)方法探索成關(guān)鍵

　　事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的火熱銷售，傳統(tǒng)的氣象保險(xiǎn)——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展多年來(lái)卻進(jìn)展緩慢，到目前為止仍大多依賴于財(cái)政補(bǔ)貼。而且，涉及天氣的巨災(zāi)保險(xiǎn)，也依然采用以國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式。一旦發(fā)生重大天氣災(zāi)害，累計(jì)造成的損失往往難以承受。

　　目前，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)也在探索農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)的定價(jià)方法。“確定合理的定價(jià)方法對(duì)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有重要意義。”一位財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面，合理的定價(jià)方式可以指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)研究不同地區(qū)的天氣情況，設(shè)計(jì)出特定的產(chǎn)品方案，并且確定觸發(fā)條件、免賠額等保單條款。另一方面，也有助于厘定公平合理的價(jià)格，防范由于費(fèi)率不足給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，定價(jià)方式也只是天氣指數(shù)產(chǎn)品的眾多設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)之一。“研發(fā)出一款成功的氣象指數(shù)產(chǎn)品，需要綜合考慮氣候、被保險(xiǎn)標(biāo)的等多方面因素，以減小基差風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)認(rèn)可程度。”上述人士稱。

　　此前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾多次發(fā)文鼓勵(lì)市場(chǎng)加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極研究包括天氣指數(shù)保險(xiǎn)在內(nèi)的新型產(chǎn)品，滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的多方面的保險(xiǎn)需求。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士也指出，面對(duì)新型產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司需要在對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分分析的基礎(chǔ)上，在做好風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，積極探索創(chuàng)新方式，開(kāi)發(fā)符合中國(guó)市場(chǎng)實(shí)情的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。