□ 馬 立 辛艷賓

在商業銀行的經營實踐中，很多創新活動成效甚微，甚至不得而終或失敗，一個重要的原因是沒有深入探究客戶需求變化的內在本質，不能客觀地針對客戶的真實需求情況來進行變革。與之相對應，現在不少商業銀行在創新服務理念上提出了“因您而變”。

“因您而變”不是一種盲目的變。面對瞬息萬變的市場環境，商業銀行不是簡單地盲目跟風，盲目追勢，而是要保持清醒的頭腦，敏銳洞察經濟金融運行時勢，科學把握經濟金融運行規律，做到熱時不亂、冷時不怨。歷史的經驗教訓表明，在經濟形勢趨于好轉、社會需求處于回升時期，商業銀行如果不能深入地分析市場變化的結構特征和運行軌跡，盲目迎合經濟主體的信貸需求，片面地擴張信貸規模，一旦需求發生變化，則往往會沉淀不良資產，積累金融風險。

“因您而變”不是一種無原則的變。面對經濟轉軌期同業中存在的不規范競爭行為，商業銀行不是簡單地盲從或仿效；面對激烈競爭中客戶所提出的一些不合理的或過分的要求和條件，商業銀行不是簡單地屈從或附和；面對市場中存在的諸多誘惑，商業銀行不是簡單地順從或響應。如果不能看清這些非理性競爭、過分要求和誘惑背后的隱患，做出非理性的“變”，不計成本、不講風險，最終將使自身背上沉重的不良資產包袱。

“因您而變”是一種辯證的發展觀，它科學地看待了商業銀行發展中運動與靜止的辯證關系，正確地說明了商業銀行“何時變”的問題。變是絕對的，不變是相對的，但是，“因您而變”不是一種只承認絕對變化而反對相對靜止的“變”。商業銀行的變革和創新同樣是絕對運動與相對靜止的統一。

商業銀行的創新是有條件的。任何一項金融創新活動的出現，僅有客戶、市場的需求變化是遠遠不夠的，還需要相應的主客觀條件。在條件尚未成熟之前，商業銀行發展就處于相對靜止狀態。相對靜止并不意味著停滯或倒退，而是在等待時機、積聚能量以及創造條件。