為什么有些人勤勞一生仍然入不敷出？為什么有些人年紀輕輕就財源滾滾？

　　答案當然是復雜的。在眾多原因之中，理財觀念的差異應該是其中極為重要的一個。

　　現在市面上已經有眾多介紹理財的文章，幾乎眾口一詞都是儲畜、股票、基金、債券、保險等等，還有一些銀行開設了理財規劃的服務，號稱為客戶科學規劃理財生涯，量身定制個人理財建議等等，其實就是在銀行現有的幾種產品和服務里兜圈子，簡單組合一下，距離真正的科學理財規劃還差得很遠。

　　真正的理財規劃是通過對個人財政資源的有效管理和投入組合達到人生不同階段的目標。它必須分為不同的層級，使不同的人在不同的階段可以進行相應的選擇。

　　在這里，我嘗試將個人理財按照風險的大小分為三個大的層次、九個層級，模仿圍棋的段位稱呼，將其簡稱為理財九段。

個人理財的初級層次

　　理財一段即儲蓄。它是所有理財手段的基礎，也是一個人自立的基礎。它來源于計劃和節儉，是一個人自立能力、理財能力的最初體現，也是最基本檢驗。連儲蓄都做不到的人，除非收入達不到社會最低保障線，否則說明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財富管理方面獲得成功。

　　理財二段是購買保險。目前壽險市場上的絕大多數保險產品基本是理財功能和保險功能相結合的產品。因此，購買保險就是理財的一種方式。同時，購買保險也是一個人家庭責任感的體現。目前國內絕大多數單位都為雇員購買了基本的社會勞動保險，因此，它還是一個人社會性的體現。

　　理財三段是購買國債、貨幣市場基金、人民幣理財產品等各類保本型理財產品。目前，金融市場上又增加了一些新的低風險金融產品，如集合理財產品、可轉債等，也可以歸到這一個段位。

　　以上三段可以歸結為同一個層次，即個人理財的初級層次。其特點是將個人財富交給銀行、保險公司、證券公司等金融機構，所購買的金融產品為大眾化的無風險(低風險)、低收益(固定收益)、高流動性產品，購買這些產品無須專業化知識，風險很小，當然，收益也很小。

　　個人理財的中級層次

　　理財四段是投資股票、期貨。股票投資在最近15年進入我國人民生活以來，基本上可以分為兩個階段，前十年大體可以歸為高收益投資品種，最近五年基本上是高風險投資品種。期貨則永遠是收益與風險并存，不斷考驗投資者的經驗和運氣。

　　理財五段是投資房地產。這里所說的房地產投資是指以投資為目的購買房地產，而非買房子自己住。房地產投資與股票投資剛好相反，最近幾年帶給中國人民的大多是美好的體驗。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個段位級，原因在于其投資金額起點較高，流動性較低，參與難度相對較高。

　　理財六段是投資藝術品、收藏品。這是一個參與人群更少的投資種類。它需要更加專業的知識和更為長期的積累，也需要更為雄厚的財力。其流動性更低，參與難度更高。

　　以上四到六段可以歸結為同一個層次，即個人理財的中級層次。這個層次的投資品種都是屬于高風險、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專業的知識，同時也需要一些運氣，當然更需要一些實力。敢于冒險的人，在利用某些財務杠桿的情況下，在這個層次努一把力，往往能使自己成為富翁。當然，運氣不好也會不幸成為負債累累的“負翁”。目前，這個層次的每一個段位既是一個專門的學問，也是一個頗大的行業。目前，一般書本上的理財概念基本都停留在這個層次上。