負利率時代 銀行理財如何讓“財富”不縮水

    近幾個月來，股市的低迷與動蕩讓股民很“受傷”，基金表現也讓人失望，掛鉤外匯、貴金屬的理財產品近來表現不佳，信托產品動輒百萬元的門檻則讓人望而生畏。相比之下，銀行短期理財產品和保本型人民幣理財產品更是受到熱捧。在目前各家銀行的理財產品層出不窮，收益率相差無幾的背景下，推出理財目的也多為“抗通脹”、“跑贏CPI”、“保持財富不縮水”等等。究竟該如何選擇適合自己的理財產品，讓有限的資金在一定時間內實現最大化呢？

    別讓資金閑置時間太長

    對于投資而言，資金流動性是保障投資回報的一個方面。中銀財富管理團隊的蘆艷兵解釋，由于跨行轉賬需要一定的手續費用，而且也會浪費很多時間，投資者最好選擇一家銀行或者把資金分散投在不同銀行，長期購買這些銀行的理財產品。對于個人而言，可以根據符合自己投資收益預期的系列理財產品發行的間隔，一期接一期的購買，使資金不會在賬面上長時間閑置。

    如今很多銀行的理財產品都可以在網上購買，投資者可以在銀行開戶后在家里網上購買，省時省力。

    小提示：一般用于投資的資金，閑置3天以上就屬于比較浪費了。

    加息預期

    留意資金流動效率

    華夏銀行總行財富管理中心副總李珉認為，去年以來，央行多次提高存款準備金率和加息，針對未來繼續加息的預期，目前銀行推出的理財產品除了“抗通脹”以外，更多的就是為了投資者能夠有更靈活的資金選擇而推出的中短期理財產品。雖然這些理財產品的門檻頗高，多在5萬元以上，但由于設計期限較短，且常是保本型產品，客觀上也造成目前市面上保本型理財產品很受歡迎的現象。

    李珉表示，一般來說，理財產品登記日和到期日之間的時間才是計息的產品投資期限，而從購買理財到登記日之間的間隔和產品到期日至到賬日之間的間隔，都不參與計算利息。對于中長期限的產品來說，2~3天登記和到賬日體現在客戶實際收益上的差異并不明顯，但對于本身只有幾天或1個月投資期限的短期產品，影響就顯著了。

    小提示：投資者要優先選擇登記速度快，到賬時間短的短期理財產品。

    踩著節點買產品

    “一家銀行同期的理財產品往往會有好幾個，在資金相同的情況下，一般產品時間長的，收益率相對較高。投資者不必為了多0.1%的收益率而將自己的資金鎖定太久。”業內人士表示，一般而言，每季度末是銀行資金最緊缺的時期，在距季末15天左右，各家銀行的短期產品收益率會急劇飆升，比平日產品高出一些，因此投資者不妨在季初買一些短期的理財產品，并確保資金在臨近季度末時會解凍，可以捕捉這些高收益的理財產品。

    小提示：這個方法將每個季度投資理財產品分拆為兩輪，既有望提高收益率，還能增加資金的流動性，可謂是兩全其美。(本報記者 王聰)