遭誤導投保“將錯就錯”也是策略

　　盡管銀監會從去年開始就三令五申，銀行不得將保險與儲蓄、基金、銀行理財產品等混淆銷售，且不得夸大險種收益，應如實告知保險產品的猶豫期、保險責任、退保費用等。

　　但目前，這一嚴令在部分銀行網點“叫而不停”，近期仍有網友投訴“去銀行存款被誤導投保”的事情。

　　去年9月，吳先生到某銀行存款，柜員表示存定期利息不多，游說他買了一份年交5000余元，期限5年的人壽險。近日，他急需用錢，便想退保，卻被告知只能拿回不到70%的保費，這令吳先生很難接受，因為當初并不知道退保有這么多損失。

　　“將錯就錯”也是策略

　　無獨有偶，蔣先生去年5月到某銀行儲蓄，經柜員推薦買了兩份據說收益較高的理財產品，事后才知是長期人壽險，年保費千余元。由于過了猶豫期，他只好選擇持有。但今年以來，蔣先生的經濟狀況發生很大變化，不想額外負擔保費，遂想退保，卻被告知只能按保單的現金價值拿回不到300元，這讓蔣先生覺得太不合算，直怨銀行當初誤導銷售，但也不知如何才能讓自己的損失降到最低。

　　的確，當一些消費者發現被銀行誤導投保后，要么趕在第一時間退保，要么選擇息事寧人。但對于后一種情況，由于過了十天猶豫期，一旦經濟狀況出問題或急等錢用，退保就要遭受較大損失，因為《保險法》第六十九條規定，投保人解除保險合同，已繳足兩年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起三十日內，退還保險單的現金價值；未繳足兩年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續費后，退還保費。那么，遭遇誤導銷售的消費者該怎么辦呢？這里要分兩種情況。

　　首先，如果被誤導投保的資金是閑錢，不妨還是“將錯就錯”，尤其第一年保費含有較多手續費，現金價值很低，退保會遭受較大損失。

　　其次，若確實急需用錢，可向保險公司咨詢，看能否辦理保單質押貸款，先解決眼前的問題。至于因經濟問題想退保，卻又糾結于損失太大，不妨選擇兩種折中的方案：一是將現金價值作為一次交清的保費，消費者可根據此數額改變原保單的保額，讓保單繼續有效；二是將現金價值作為一次交清的保費，消費者據此改變原保單的期限，原保額和保險責任不變。原保單批改后，消費者不再交納保費。

　　購養老險注意四方面

　　分紅功能養老險從開始投保至領取，時間跨度可能10年或20年，因此投保時首先考慮帶有分紅功能的產品，以抵御通脹風險。

　　消費者可根據未來養老規劃目標及自身經濟情況，綜合考慮交費年期、保險金額等。購買養老險可做到強制儲蓄、專款專用，讓老年生活多一分保障。

　　衡量自身風險承受能力的工薪階層收入有限，選擇傳統型或分紅型養老險較合適；萬能險適合作為中短期理財規劃；投連險所需資金投入較高，風險較大，適合風險承受能力較強的高收入人群。

　　及早規劃商業養老險，一般越早投保越好：一方面投保年齡越小，交納的保費相對越少，且年輕時身體健康，承保較容易；另一方面由于時間跨度長，因復利作用可累積一筆可觀的養老基金。