面臨存貸比年中大考 銀行掀起攬儲“搶錢”大戰

業內最近流傳一個段子，銀行信貸員看見大額取款，眼淚都快下來了。

　　流動性收緊、存款準備金率連續上調，讓一向財大氣粗的商業銀行也開始為錢發愁。隨著6月30日存貸比“中考”的臨近，攬儲已經成為各家銀行的頭等大事，從狂發短期高息理財產品、返點、存錢放貸到同業拆借……銀行為了“搶錢”，已經使出了渾身解數。

　　招數一：業務員自掏腰包返點送禮

　　目前，我國商業銀行存款利率上限受到管制，銀行如果變相突破，給客戶額外返點傭金，或者送點禮品，將被視為“違規攬存”而遭受重罰。但記者了解到，為了存貸比考核達標，仍有不少銀行鋌而走險。

　　一位國有大型商業銀行業務人員透露，每到月底他們都會有攬存款的壓力，6月底的年中考核壓力更大，存款返點是業內的普遍做法。“我們行里給個人的存款提成是萬分之七，也就是每招攬1萬元存款，獎勵給業務員7元，我們通常會將其中的5元返給客戶。”他對記者說道，“不過萬分之五的返點并沒有什么競爭力，一些股份制銀行的返點水平高達千分之幾。為了完成任務，我們有時候還得自掏腰包給客戶送禮。”

　　除了向客戶返點、送禮，一些業務員采取登門拜訪的形式，拉攏中小企業的存款。某中型企業財務人士對記者透露，“這個月已經有四五家銀行的信貸員到我們公司財務室拉存款了，有些工作勤快的信貸員真的是每天必到，都快趕上我們自己的員工了”。據她介紹，為了拉存款，信貸員經常會給公司財務人員送禮，例如工藝品、盆景、電飯煲等。

　　自掏腰包拉存款的做法看似不劃算，但業務員若超額完成任務，通常會得到豐厚的獎勵。記者了解到，商業銀行為確保完成增存任務，往往會將任務與績效分配掛鉤，設置突出貢獻獎，對完成任務突出的員工大張旗鼓地給予獎勵。

　　不過，由于監管層對高息攬儲的處罰很重，業務員在具體操作時也會甄選一番。“返點、送禮這些事情不會被擺到明面上，對于主動到銀行網點詢問存款返點的客戶，我們通常都會直接說沒有。業務員更多的是爭取身邊的熟客。”某股份制銀行人士表示。

　　招數二：高息理財產品攬儲更直接

　　要說攬儲最直接、最常見的方式就是發行理財產品，從6月中旬開始，銀行理財產品的收益率是“一款更比一款高”，短期理財產品的預期年化收益率由此前較高的4%-5%一舉達到6%-7%。

　　近日，不少投資者都遭遇了銀行的“短信轟炸”，理財產品一天多款的發行速度令人驚嘆，收益率也是一天高于一天。中國銀行、工商銀行、北京銀行等商業銀行都相繼推出了預期年化收益率在6%以上的短期理財產品，如中行前幾天連續發行的10萬元起，7天期超短期限理財產品預期年化收益率竟然高達7%；工行推出的一款41天期理財產品也能達到6.5%的收益率。

　　“現在銀行理財產品收益率高得令人驚嘆。”銀行客戶張先生感嘆。但如果是在月初，這類產品的預期年化收益率達到5%已屬不易。銀行如此夸下海口、大下血本地高息發行理財產品，目標只有一個——攬儲。業內人士解釋道，理財產品為了穩健，投資方向一部分就是銀行存款，所以理財產品成為銀行主要的攬儲方式之一。

　　此前，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也表示，如果銀行理財產品的預期年化收益率遠遠高于存款利率，就可以認做是高息攬儲。

　　而銀行發行高收益理財產品攬儲的方式也極為奏效。記者走訪多家商業銀行發現，銀行理財產品的銷售異常火爆。“這段時間理財產品的預期收益率都提高不少，比如說一款3月期產品，以往的收益率是3%，現在全部在5%以上，而且發行10億元的規模，短短一天就會售罄。”某股份制銀行理財經理介紹道。

　　招數三：想要貸款優惠先存款

　　“存50萬元，首套房貸利率可享受8.5折優惠，20萬-30萬元則可享受9折優惠。”

　　臨近月末，各家銀行真是奇招百出，購房者程先生在向一家國有銀行咨詢房貸時得到的回答讓他頗為無奈。不過，這已經是公開的潛規則，想貸款先存款、想獲得優惠先存款，“貸款”成為銀行攬儲的又一籌碼。

　　另一家股份制銀行則胃口更大，“現在首套房貸利率都按基準利率執行，對于資信情況不佳的客戶可能還要上浮，但是如果在銀行有百萬以上存款，利率可有一定優惠”。該行信貸部工作人員表示。

　　同時，多家銀行信貸員都表示，如果客戶的資信情況良好，放款的速度也會快些。而資信情況良好的一個重要指標就是在銀行有一定存款或者購買過理財產品。

　　不僅如此，由于“缺錢”，銀行對有意提前還貸的客戶“笑臉相迎”，大開方便之門，不僅免除違約金，還取消了提前預約的規定等等。不少銀行還主動致電客戶，鼓勵客戶提前還貸。

　　據了解，銀行鼓勵提前還貸的客戶，多為此前享受過利率優惠的房貸客戶，如此一來，銀行可賺取的利潤少之又少。所以在信貸緊缺的大背景下，抓緊收回成本，以更高的利息放貸才是銀行首選。

　　招數四：銀行業內拆借資金解渴

　　自6月開始，銀監會對銀行的存貸比考核已由季末和月末集中考核轉變為日均考核，監管新規不但加大了資金爭奪力度，也使得同業資金轉存款頻率提高，同業拆借利率走升。

　　上周上海銀行間同業拆借利率（Shibor）大幅上行，1天和7天的回購利率分別上升304個基點和171個基點，升至7.03%和8.41%；隔夜和7天的Shibor分別上升307個基點和199個基點，升至7.05%和8.67%。尤其是在今年6月23日，7天Shibor利率攀升至9.0708%，這是Shibor報價以來的次高值，僅次于2007年10月26日10.0824%的歷史最高點，并超過今年春節前創下的8.5117%的近期高點。銀行間拆借利率近期創出新高也反映了銀行資金面的緊張狀況。

　　分析人士表示，季末商業銀行沖存款規模、滿足部分存貸比等監管指標要求均會導致對市場資金的爭奪，加大吸儲力度，提高同業拆借資金價格。像政策調控相對寬松的去年6月末、9月末，Shibor報價也出現明顯攀升，主要就是受季末效應的影響。銀行為保存款規模和存貸比監管指標，Shibor利率將在6月30日之前進一步沖高。

　　由于銀行業內的資金普遍出現緊張態勢，從業內拆入資金的難度加大。有銀行業內人士表示，為緩解資金緊張局面，近期銀行也紛紛從央行、保險公司、基金及券商處融入資金。

　　財政部與央行6月21日進行中央國庫現金管理商業銀行9個月定期存款招投標，中標利率高達5.90%，較4月同期限品種利率升20個基點。市場人士稱，在流動性持續緊張、貨幣市場利率連創新高的情況下，部分銀行只有不惜高昂代價拿到此類存款，以滿足半年末存貸比等監管要求。(商報記者 閆瑾 孟凡霞/文 東方IC/圖)

　　名詞解釋

　　存貸比：即商業銀行貸款總額除以存款總額的比值，目前銀監會要求商業銀行的這一比例不得超過75%，同時，銀監會都會定時檢測，如此前都是月末、季末考核各家銀行存貸比情況，6月份以來，開始進行日均存貸比監管。

　　上海銀行間同業拆借利率（Shibor）：即銀行及金融機構之間的短期資金借貸利率，主要用于彌補銀行臨時頭寸不足，期限較短。以位于上海的全國銀行間同業拆借中心為技術平臺計算、發布并命名，目前對社會公布的Shibor品種包括隔夜、1周、2周、1個月、3個月、6個月、9個月及1年。

　　監管聲音

　　銀監會批評商業銀行理財亂象

　　近日，銀監會也注意到理財市場這一亂象，于上周五召開商業銀行理財業務座談會，要求商業銀行堅持合規開展理財業務，做好風險管控和信息披露工作。

　　會上指出了目前理財市場的眾多亂象，并點出了現存的六項違規操作，要求商業銀行立即整改。這六項被點名的違規操作包括：同業存款存放本行、購買他行理財產品、投向政府融資、繞過信托做信托受益權產品、委托貸款理財產品、票據資產理財產品。

　　此外，銀監會也提醒廣大消費者，購買理財產品應謹慎，要充分了解不同理財產品的特征和差異，選擇適合自己的產品。

　　今年以來，信貸收緊、多次“提存”令銀行資金面極度緊張，理財產品成為銀行主要的攬儲工具。根據Wind數據統計顯示，今年上半年（截至6月22日）已發銀行理財產品9544款，同比已經翻倍，其發行則呈現委托期限短、預期收益率高的特點。另據普益財富統計，截至6月21日，今年以來銀行理財產品預估發行規模達到8.25萬億元，而去年全年的發行規模為7.05萬億元。（記者 閆瑾）