從辦廠炒樓轉向放貸 民間借貸趁“錢荒”開疆拓土

    錢荒蔓延調查系列報道

　　這個電話張達全足足講了半個鐘頭。電話的另一端，是一位自稱急得像熱鍋上的螞蟻的服裝老板。兩人談論的是當前全國炙手可熱的話題：錢荒。

　　最近一年來，隨著貨幣政策不斷收緊，銀行普遍惜貸，民營經濟出現前所未有的資金短缺。每天面對著接踵而來的“苦主們”，張達全多少感覺自己就像一名救世主。過去一年，從他手頭放出的貸款已超過8000萬元。兩個月前，放貸業務更變得空前繁忙起來。

　　在廣東和江浙一帶，像他一樣兼營民間拆借業務的個人和組織越來越多。有放貸公司負責人甚至放言，民間借貸市場走入黃金年代。對于只有高中文化、搞建筑發家的張達全來說，今年最關心的事情就是，如何抓住市場機遇狠撈一把。

　　◆銀根太緊催生民間借貸

　　“這個生意比炒房好做”

　　6月24日。東莞市東城國際酒店旁，滿頭大汗的李勝華鉆進駕駛室，把一疊資料大力摔到后座。五分鐘前，他遞交的貸款申請被銀行否決。早上，公司老總還再三叮囑他一定要落實貸款的事，“再借不到錢，工廠就要停產了”。

　　“實在是愛莫能助。”信貸員一臉無奈地對他說，“今年的存款準備金率已經上調至21.5%，銀行被蒸發的利潤已達幾十億元，我們都被掐得快喘不過氣來了。許多兩個月前審核通過的申請都還沒放出去。”

　　出門時，這個相熟的信貸員小聲建議，不妨嘗試一下民間渠道。

　　資金緊張，是最近一年來商界人士口里重復率最高的關鍵詞。數月前，珠江投資等一批民營實業投資集團的內部人士已經向記者透露，銀行融資渠道越來越難。一些不愿意透露姓名的行業組織負責人多次向記者表示，持續性的缺錢已經直接威脅到一些企業的生死存亡。廣東省中小企業局局長張文獻日前亦坦承，當前廣東中小企業經營困難確實有逐漸加重趨勢。

　　李勝華所在的是一家服裝生產企業，由于搬廠而需要數百萬資金周轉，6月初開始，該公司就馬不停蹄地聯系了七八家銀行，盡管有足夠的抵押物，卻仍未能獲得銀行的批準。6月25日，在萬般無奈下，李勝華征得上層同意，找到了本地的張達全。

　　坐在40多平方米的辦公室里，剛剛放下電話的張達全滿面春風。“一個早上就接了6個貸款電話，其中有個廣州老板張口就要1000萬。”張不無得意地對記者說，“行規年息是30%—60%，所有來借錢的人都嫌高，但最后沒有一個不接受的。”

　　記者從央行網站查詢今年最新的貸款基準利率，為期一年的“短期貸款”年息是6.31%。表面看起來，銀行在利息率上有著很強的比較優勢，問題是沒有資金可放。一位負責信貸業務的銀行人士則向記者透露，一些企業本來是有條件向銀行申請貸款的，只不過最近銀根太緊，銀行很多流動資金都給凍結了。這其實是變相將客戶推向了民間市場。十年前，張達全還是東莞本地小有名氣的建筑商。從虎門、長安、到大朗、寮步，幾乎大半的東莞鎮區，都有他承建的樓房、廠房。2009年春，他在一次飯局上聽到老友大談自己正在做的民間借貸生意。饒有興趣的張達全馬上也跟著試了一試。只放了第一筆款出去，他就發現這行當有搞頭。

　　去年，他的資金只在東莞本地流轉，次年，佛山、珠海、中山和廣州的生意他也接了。“市場的火爆完全超出了我的預料。”

　　袁老板是一位來自溫州的炒房客。兩年前，他出資數千萬在溫州參股了一家小額貸款公司，兩年后他的業務就做到了遍地開花，個人出資額更擴增至一個多億，目前計劃在廣東也參股一家小額貸款公司。“這個生意比炒房好做。”他笑著對記者說，“近年來，好多身邊的朋友都開始放棄實業，改向放貸。”據他透露，有些小額貸款公司，外圍牽扯了無數的合作伙伴，運作的資金超過注冊資金好幾倍，可見民間的資金需求有多大。

　　◆“只要有錢，價格喊得再高也有人要”

　　放貸公司開出年息150%的高價

　　在東莞、佛山、廣州等地的街頭巷角，遍地可見招攬貸款的名片廣告；在網絡上，一些高利貸公司，已經悄悄坐到了百度等搜索網站的頭牌。有些公司甚至開通了在線即時服務，隨時回答客戶在網上咨詢的問題；甚至連在校的學生、掃地的阿姨都能時不時收到各種匿名短信，詢問有無資金需求……泛濫成災的放貸廣告，直接反映出民間金融市場的空前繁榮。

　　“這完全是一個賣方市場，從目前市場上資金的定價就足以看出。有些網站鼓吹10%的年息，實際是騙人的，見面一談就變樣了。”一位行內人士坦言。

　　廣州增城新粵小額貸款公司有關負責人向記者反映，現在整個市場上的資金基本上是供不應求，高利息實際是被需求推高的。

　　東莞中×集團從2010年開始兼營民間拆借業務，年息一般在20%—35%間浮動。該公司法務總管賴律師直言這在行內已算中下水平，若學外面的高利貸公司，把價格定到50%一樣有人要。

　　“實際上，有些貸款的年息甚至超過150%。”當地一位公安人員向南方日報記者透露。民間市場上甚至流傳著這樣一句話：“只要有錢，價格喊得再高也有人要。”

　　在資本逐利的特性下，以擔保、保險、典當和小額貸款公司為代表的大批經濟組織，開始魚貫直入，碰觸甚至跨越法律的底線，把一股股沸氣騰騰的錢流，推向這個不斷膨脹的市場。

　　記者通過一些業內人士了解到，有些小額貸款公司表面上只開出比基準貸款利率略高幾個百分點的年息，實際上交易的利息卻要高出數倍。根據國家有關司法解釋，民間借貸的利息率不得超過銀行基準利率的四倍，否則超出部分可以直接認定為無效。

　　“有些貸款公司甚至打著合法的外衣高息攬存，然后與地下錢莊、投資公司等外部組織合作放貸，以追求高額利潤。”該業內人士向記者透露，“規矩一點的，會把超出的利息做成其它費用，不規矩的，則直接簽下非法借貸合同。”在國內的有些地方，由于覬覦民間借貸的高額利潤，甚至還有個別小銀行暗地里跟擔保公司、小額貸款公司合作。

　　到底有多少資金在當下的民間金融市場循環流動，誰也說不清楚。張達全和若干同行粗略估測了一下，得出的結論是不低于銀行放給中小企業的貸款。這是一個無法求證的說法，但一個無法回避的事實是，在當前飆漲的民間資金需求的推動下，大量的企業和個人不惜放棄實業來專事放貸，使得這股潛流暗涌的資金流，正以異乎尋常的速度不斷膨脹。

　　◆高利息隱藏高風險

　　利息超過50%時做什么生意頂得住？

　　在國家銀根收緊的時候，民間借貸市場的興起，一方面及時解決了企業資金短缺的困難，但另一方面，由于操作比較混亂，也給國家正常的金融秩序和民間資金安全埋下了隱優。而實際上，這一情況早就引起了國家監管層面的注意。

　　此前，銀監會等八部門出臺的《關于促進融資性擔保行業規范發展意見》矛頭直指，融資性擔保行業基礎薄弱，長期以來缺乏有效監管，一些擔保機構從事非法吸收存款、非法集資和高利貸等活動，嚴重擾亂市場秩序。而近期，廣東省有關部門也在加強對省內擔保企業的整頓，根據廣東省金融辦公布的整頓結果，今后廣東將有數百家擔保公司因為無法獲得經營許可證而被淘汰。

　　此外，銀監部門還要求金融機構加緊對臺底交易亂象的自查工作。這一系列行動，被業內人士看成是監管部門對金融機構違規行為的亮劍。

　　在龐大的民間金融市場，更多的資金流來自于其它非金融機構和個人。這些個人和組織長期活躍于國家金融法律體系之外，他們的資金安全亦引發了有關人士的憂思。

　　在這個問題上，以張達全為代表的放貸人士自稱早就心里有數了“民間借貸市場的壞賬率遠遠低于銀行。”他說“高利息本身就在督促貸款的人快點還貸，特別是當利息超過50%的時候，若非盡量壓縮貸款的期限，做什么生意能頂得住？”

　　此外，說是無需銀行那樣嚴格的抵押，借貸公司還是會全面深入了解貸款人的信用情況和還款能力的。廣東金鵬律師事務所的一位律師直言，他們的調查甚至比銀行的盡職調查還要靠譜。

　　不過，高得離譜的利息，還是超出了許多人的還款能力。河源一家公司以80%的年息貸給某位領導親戚2000萬，半年后發現該貸款人失蹤，至今下落不明。同時高息放款給該貸款人的企業和個人還有多個。由于借貸合同上不了臺面，所有借方只能啞巴吃黃連——— 有苦難言。

　　廣州騰×咨詢公司負責人最近一年來簽了五六單委托討債合同，委托人均是放貸公司的老板。廣州一位礦業公司老板兩年前也借了幾千萬給一位瀕臨破產的小房地產公司老板，當時約定的年息為100%，結果至今只收到了幾百萬的利息。

　　去年初，河南金邦投資擔保公司老板失蹤，一大批投資者到處追討都沒辦法追回自己的本金。而今年3月，數百名投資者在誠泰擔保公司存放的1.2億元資金人間蒸發。如果擔保公司或那些放貸的個人拿來放貸的是銀行的錢呢？

　　這一系列事件的曝光，使高利貸的風險露出了冰山一角。記者　馮善書