銀行信貸必須“量入為出”

莫開偉

有報道稱，今年初以來，很多銀行在房貸發放上比去年緊得多，有別于以往年初銀行為了沖指標而多放款的現象，2013年下半年以來的銀行信貸額度緊張局面仍在延續。

當前，民間借貸、互聯網金融及各種投資理財產品分流社會資金加劇，加上銀行存款利率過低，存款增長空間受限，而地方政府投資擴張，以及中小微實體經濟資金需求旺盛，都使銀行信貸資金面臨較大壓力。這告誡銀行，資金供需面趨緊不是暫時的，而是長期傾向，銀行在信貸工作中要堅持“量入為出”原則，根據資金來源確定放貸規模、速度和期限，防止信貸規模過度膨脹和信貸期限錯配。

銀行流動性短缺是需要高度重視的問題。銀行信貸資金過多投向房地產、政府融資平臺及產能過剩項目，導致資金來源短期化與信貸投放長期化矛盾加劇。這警告銀行，要堅決把資產負債管理納入內控約束，嚴格“流動性風險”管理原則，密切關注資金流動性狀況，靈活搭配信貸結構和投資結構，使流動負債與資產結構相匹配。

銀行業要規避“錢荒”卷土重來，應推行理性信貸擴張及資產負債戰略，提高資金把控能力，靈活調度資金“總閘門”；實現這些目標，應從四方面加以調整：

一是建立科學業績考核機制，抑制放貸沖動。銀行應扭轉原來過分倚重半年、年末兩個時點考核的做法，把對基層銀行存貸款、利潤等業績考核逐月均勻分攤，防止信貸集中投放造成流動性短缺。

二是全面推進信貸生態戰略，抑制高利驅動。銀行應徹底轉變經營理念，放棄靠擴張信貸賺取利潤的粗放經營模式，大力調整和優化信貸結構，主動將資金從空轉套利、地方政府融資平臺、房地產、產能過剩等產業領域收縮，實現資金運用與資金期限配對。

三是嚴格資產負債管理，抑制經營盲動。銀行應以資產負債控制流動性風險，高度重視資產負債表的合理性、健康性，對資產與負債的期限、結構、風險進行有效配置，把握流動性、盈利性和安全性之間的平衡；豐富流動性管理工具，注重差異化發展，減少同質性，不把資金缺口留給市場和中央銀行。

四是全面實施新監管標準，抑制擴張沖動。銀行應全面實施以提高資本充足率為核心內容監管新規，在資本管理和補充、風險控制、業務創新以及盈利等方面加大力度，以抑制貸款過快增長，使業務從規模擴張型轉向質量效益型，大力發展低資本消耗業務，包括中間業務、資金業務、零售業務等，實現業務經營模式轉型。