小銀行打好“地緣人緣”牌

李賽輝

我國農業(yè)基礎地位突出，三農金融服務的戰(zhàn)略意義重大，同時受自然條件、生產方式等影響，三農金融風險大。由此，構建健全的三農金融服務體系，必須充分協(xié)調、融合滿足三農金融服務需求與實現(xiàn)金融機構商業(yè)可持續(xù)發(fā)展這兩個目標，不可偏廢。農村信用合作社、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等作為三農金融服務中堅力量的農村中小銀行業(yè)金融機構，實現(xiàn)由“道義式”、“政策性”支農，向“自愿式”、“商業(yè)性”支農的轉變，既是農村金融體制改革的客觀要求，也是農村經(jīng)濟健康快速發(fā)展、城鎮(zhèn)化與農業(yè)產業(yè)化穩(wěn)步推進的現(xiàn)實需要。

改到深處是產權。農村信用社改革的根本目標是筑牢服務三農的市場定位，提升支農服務水平。而只有解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，建立產權清晰的現(xiàn)代農村金融企業(yè)制度，才能為農村金融機構的穩(wěn)定與發(fā)展提供制度性安排，服務三農才能真正成為其自身發(fā)展的理性選擇與自覺行動。

總結農村信用社的歷史經(jīng)驗教訓，可以得出一個結論：必須要把實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持三農有機結合起來。國際經(jīng)驗也表明，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸并不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。孟加拉格萊珉銀行、柬埔寨阿克萊達銀行等農村小額信貸銀行堅持商業(yè)化經(jīng)營模式，在有效動員資金支持農村經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)了自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

金融業(yè)同樣存在市場分類規(guī)律。相對于大銀行特別是上市銀行，農村信用合作社、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農村中小銀行業(yè)金融機構與農村、農民和農業(yè)有著天然的、不可分離的血緣關系，在農村金融市場競爭中積累了“地緣人緣”的先天優(yōu)勢，這必然成為“農字號”小銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的主陣地。當然，三農經(jīng)濟特性決定了三農金融產品和服務方式的特殊性。長期以來，由于農業(yè)的弱質性和農村社會發(fā)展的落后性，三農貸款面臨著“風險大、收益低、成本高、損失重”的突出問題。因此，只有在三農金融產品和服務方式上有所創(chuàng)新，才可能實現(xiàn)突破。